小议金融债权的风险与保全

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所谓金融债权是指各金融机构按照信贷合同约定将资金借贷给借款人而形成的权利，它与借款人的义务是相对应的。而金融债权风险则是指由于各种原因，环境的或者人为的因素，而无法实现该有的权利。当然纯粹的侵犯金融债权行为是一种违法行为，是要受到法律制裁的，因此大多数造成金融债权损失的不是那种赤裸裸的侵犯债权行为。而是将企业改制、兼并或者破产，享受法律的规定和保护，利用那些优惠政策，如破产可以救济债务人可以终结债权债务关系。现在的这种侵犯行为已经愈演愈烈，危害性极大，这不是一方力量可以制止的，这需要我们共同努力共同营造一个纯净的金融环境，为我国经济的正确发展铺正道路。

一、当今金融债权面临的风险及原因

如今企业逃废债务情况越来越多，资金是一个很具有诱惑性的东西，当这份诱惑遇到了可以利用的环境。那它就变成了现实。据统计，截至2003年末，某市在工、农、中、建四家国有商业银行开户的改制企业有126户，涉及贷款本息4.74亿元，其中经过金融债权管理办公室认定的逃废债企业707，占改制企业的55.6％，逃废银行贷款本息1.62亿元，占改制企业贷款本息的34.2％。此数据可以看出金融债权面临的危险十分严峻。中国人民银行曾采取各种措施对逃废债企业进行打击，首先对逃废债企业发通知书，督促逃废债企业纠正错误行为，其次是组织公开曝光，利用舆论评论、各方媒体共同抵制逃废债行为，最后采取法律手段请人民法院进行诉讼、保全、冻结其结算账户，虽说制裁措施非常严厉，然而效果却不明显。

原因是多方面的，主要是因为这些企业的生存环境给了它太多的纵容，各地政府、行政部门金融意识不够高，只顾局部的小利益而不能从大局出发，顾全国家的大利益。当然金融机构内部也有自己的不足，一个银行或者说信用社要将巨大的资金借贷给企业，要有实质性的提前调查。合同审查和贷后跟踪，而这些重要的工作却往往被忽略了或者走了形式化，造成最后债权的流失。还有一个不能排除的原因就是我国的法律太过笼统，不够细化，致使一些企业趁机钻“死角”，逃避债务。

二、金融债权意识的提高及其在保全中的重要性

如今金融债权问题的突出部分原因就是金融债权意识淡薄。加强金融债权管理是防止信用危机的有效手段，逃废金融债权不仅仅是未履行你该承担的义务，而且还破坏了我们正常的信用秩序。债权的存在依赖信用，有了信用作为支撑，债权工作才会大大简化。加强金融债权管理也为国民经济的健康发展提供了有力的保障，我们的日常消费离不开货币的交换，离不开与银行的合作，当今几乎人人都要在银行存钱取钱，银行掌握了国家大量的资金，债权的长期流失必然会动摇经济的稳定。企业要长存，就必然要建立现代化企业制度，在这样的制度里企业的产权必须要明晰，各种职权必须要明确，还要有科学的管理，绝不是靠逃避债务可以做到的，那只不过是用来摆脱资金匮乏的困境。然而银行的债权得不到实现，造成国有资产的大量流失，那么企业的造血干细胞以后则无法在为他输送鲜血。企业只能在有限的管道里枯萎。我们倡导企业能摆正心态，改变经营观念，本着诚实守信的态度，有借有还，科学的管理企业，努力提高产品质量，扩大企业的市场。在和谐的环境中，共赢共利。

三、为维护金融债权的各项措施

随着社会经济体制的不断改革，金融债权风险会越来越大，而且形式会越来越多。现在为逃避债务，很多企业想出了各种各样的办法，诸如：多头开户，用一户向银行借款，然后这个公司就只挂空名，将这些资金拿去他用；或将借贷的资金分配给公司职员，让他们入股把公司改制成股份制，以此来逃脱债务。如果再没有有力的措施对其进行维护和保障，金融危机的出现将不再是传言。要保全金融债权。我们要从多个角度采取措施，完善机制。

1.从国家的角度所采取的措施

国家的政策引领每个行业往不同的方向前进，为保全金融债权。国家首先要完善法律，虽然法律上有公司并购、重组、破产和清算时债务债权的规定，但是这些规定不够具体，不能细化至专门的规范文件，而且没有说明逃废债务行为应承担怎样的处罚。随着金融债权风险新形式的不断出现，法律也应该适时进行补充。加强各地政府行政人员的教育，强化他们的金融意识，引起他们对金融债权的重视以及了解金融风险给国家和国民经济带来的不利影响。

2.各地政府应该采取的措施

地方党委和政府应该齐心协力为当地营造良好的信用环境，市场经济的发展离不开一个好的信用制度，政府部门不仅要加大金融法律法规的宣传，而且要倡导中华民族诚实守信的传统美德，加强公民的信用观念。企业恶意逃废债务破坏了当地的投资环境，使当地的金融环境出现恶性循环，也损害了当地的对外形象。因此政府部门不能只看重地方当前的利益而默许和纵容企业的逃废债务行为。

3.金融机构的改进

从内部环境来讲，金融机构要加强自身建设，完善内部管理，努力提高员工的素质，加强法制观念，配备足够的法律人员为保全金融债权做好准备工作，加强自我保护意识。金融机构要严格按照法律规定办事，如《贷款通则》规定：“贷款发放后应对借款人执行借款合同情况进行跟踪检查”，但很多金融机构重前不重后，忽略贷后资金的跟踪。信贷人员需要参与到企业改制中，主动了解企业的变动情况，及时掌握信息，防范金融风险。金融机构的管理者要明确规定各级领导干部应该履行的责任。做好借贷工作的每一步。对不履行责任而造成机构贷款大量损失的干部给与处分，情节严重的，如故意弄虚作假而损害机构权益的，要开除公职。

从外部环境来看，金融机构要加大与政府部门的沟通协调，得到当地政府的支持。政府的理解与支持将更有利于机构维护自己的债权。与此同时，金融机构还要与司法机关多多交流，让司法机关对本机构的职能与系统有更清楚的了解，对以后的债务案件审理中争取到比较居中的裁判，维护该有的权益。各金融机构也要紧密合作，资源共享，记录企业的信用情况，形成一个公开的信息网，供社会各界浏览和监督。对那些逃避债务的企业法人，将其纳入黑名单，对其所负责的企业或者是主管的部门不提供任何的借贷。金融机构要充分利用资源维护自己的权益，有效的打击侵犯债权行为。

4.企业和企业法人

企业作为受益者，要保护自己所在的环境，利用这个环境让自己不断壮大，不让其恶化。尤其是每个行业的领军人物要为整个行业塑造良好的氛围。企业存在的价值不只是为国家制造财富。它还需要承担一定的社会责任。

四、结语

金融债权风险已成为金融业的一大威胁。通过现状的分析，我们不能不感叹保全金融债权的紧迫性。该文分别从国家、各地政府、金融机构和企业四个角度提出了一些建议，但是放在具体的实施过程中，还需要根据实际情况做相应的变动。任何一项措施的实施都要有合适的环境。希望社会各界学者都能就此问题发表自己的见解，共同研究，相信将来的金融环境会带给我们安定的社会。