谈论信息不对称和个人信用制度建立

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摘要：我国消费信贷中信息不对称问题严重，使得授信方无法全面、准确掌握信贷消费者的资信状况，不得不以繁琐的手续、严格的条件抬高消费信用门槛。欲降低这个门槛，为我国消费信贷业的发展创造条件，就要尽快建立健全个人信用制度，将信息不对称对消费信贷业的消极影响降低到最低程度。

关键词：信息不对称个人信用

一般情况下，信用市场中授受信主体所掌握的信息资源是不同的，受信主体对自己的经营状况及其信贷资金的配置风险等真实情况有比较清楚的认识，而授信主体则较难获得这方面的真实信息，他们之间的信息是不对称的。在信用合约签定之前，非对称信息将导致信用市场中的逆向选择；而在信用合约签定之后，产生信息优势方(受信主体)的道德风险行为(Arrow，1989；张维迎，1996)。

信息不对称程度越大，信用市场中产生逆向选择与道德风险的可能性就越大，授信主体的信息成本就越高，市场的交易费用也就越大。现阶段，扩大内需是我国“积极的财政政策”确定的战略方针，为贯彻落实这一方针，银行（我国主要授信方）相继推出了住房、汽车、教育、旅游等消费信用，有效地启动了消费并扩大了内需。然而，由于我国消费信贷中信息不对称问题严重，授信方无法全面、准确掌握信贷消费者（受信方）的资信状况，不得不以繁琐的手续、严格的条件抬高消费信用门槛。欲降低这个门槛，为我国消费信贷业的发展创造条件，就需尽快建立健全个人信用制度，将信息不对称对消费信贷业的消极影响降低到最低程度。