农村居民负债行为分析

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摘要：负债问题已经成为困扰人们生活的一个大问题。文章选择中国家庭金融调查与研究中心2013年的调查数据，选取中国长三角地区作为主要研究对象，更有针对性地研究沿海经济发达地区的农村居民家庭负债行为。分析长三角地区农村居民家庭负债行为。选取一定影响因素对农村居民家庭负债行为进行统计描述以便了解其特点。

关键词：长三角；农村居民；负债行为

一、前言

近年来，家庭负债情况引起了关注，成为了热门讨论问题。家庭缺乏足够的金融产品来规划未来的收入和消费，导致家庭资产管理失衡，而家庭负债无疑是家庭进行长期平稳消费最重要的手段之一。总的来看，对家庭资产以及负债管理行为的研究对整个社会经济的运行具有重要影响。而家庭作为社会经济系统中最基本的微观单位，因此，家庭负债行为研究成为了经济领域研究的热点。长江三角洲地区以上海为主，江苏和浙江为两翼。近年来，长三角农业和农村经济发展一直走在全国前列。农村居民的财务行为是反映农民享受改革开放物质成果的重要指标。农村居民债务分析是研究农村金融行为的重要组成部分，其债务构成能够反映农村居民的生活状况。对其进行影响因素分析，并且提出具体建议，进而促进农村金融发展，改善农村居民生活。

二、农村居民负债行为现状分析

选取2016年中国金融年鉴统计数据，结合理论知识，了解长三角地区居民家庭负债基本情况，为下文研究农村居民负债行为提供背景因素，以便于选取影响因素，了解他们负债行为的原因。长三角地区家庭部门的负债主要是家庭部门在金融机构的各项贷款。近年来，家庭贷款额不断上升。根据中国金融年鉴数据，上海市消费贷款高速增长。受降息等因素和公积金贷款新政策的影响，下半年住房贷款增加较多。全年新增本地和外币住房贷款1539.7亿元，同比增加942.1亿元。下半年新增1077.3亿元，同比增加857.3亿元。截至年末，全市本外币住房贷款余额同比增长23.4％，增速同比提高13.4个百分点。江苏省贷款增长加速，新贷款达到历史新高。截至年末，全省境内外贷款余额81万亿元，同比增长12.0％。全年新增外币贷款8669.2亿元，同比增加1325.7亿元。全年新增贷款增加主要受以下因素影响：首先，在频繁的住房政策背景下，基础设施和房地产相关领域的贷款有所增加。其次，自2015年以来，央行一直使用公开市场操作，中期贷款融资和降准等货币政策工具来维持市场流动性。通常家庭贷款可分为正规金融融资渠道和非正规金融融资渠道。正规金融渠道包括银行和其他非银行正规金融机构，而非正规金融融资渠道包括私人贷款等方式。本文主要界定为银行与非银行来源。根据中国金融年鉴数据，以浙江省为例，银行业改革稳步推进，温州民商银行和浙江网商银行相继开业，截至年末，资产总额分别为30.82亿元和301.99亿元，私人民营银行的试点分阶段取得了进展。体现出浙江近年来民间银行的发展势头迅猛，民间借贷自古以来就十分流行，居民一定程度上信任民营银行，政府也支持民营银行健康发展，这样可以增加居民资金行为的选择，而民营银行一般也会比国有银行门槛低一些，也更注重群众感受。所以农村居民很大一部分都会选择民间银行进行贷款。除了银行借贷以外，非银行借贷现象也十分普遍，长三角地区居民一定程度上是信任非银行金融机构的。

三、长三角地区农村居民负债行为统计描述

（一）负债来源。可见，银行贷款是居民进行家庭负债的主要方式，另一方面，农村对非银行贷款的参与度大于城市，这表明农村居民一定程度上信任非银行金融机构，仍有不少的农村居民选择其进行贷款行为。文章研究对象主要为农村居民家庭，列出城市数据进行对比研究。（二）家庭资产情况。从表2可以看出，活期存款参与度十分高，近乎达到了90%。农村居民家庭负债中以消费性负债为主。消费性负债中住房负债占比很高。农村居民家庭资产中以非金融资产为主，而非金融资产中自有房屋比重最大。房产提高了家庭负债规模。住房价值对负债行为有显著影响，房产由于价值大，所以一旦负债建房或买房对负债规模的影响就会比较大，房子越贵，居民家庭所需要的资金就越大，从而提高了负债规模；现代社会渐渐发展，人们逐渐喜欢“钱生钱”这一方式，家庭存款额逐渐减少。

四、结论与建议

（一）基本结论。家庭作为社会经济的基本组成单位，其负债行为是家庭经济行为的立足点和出发点，掌握家庭的负债情况是理解整个社会经济现象的基础。本文利用CHFS2013数据，研究了长三角地区农村居民家庭负债行为，得到以下主要结论:家庭资产对长三角地区农村居民家庭行为有影响，资产小的家庭更倾向于负债；住房价值是影响家庭负债行为的重要因素，住房价值越大，家庭负债金额越大。（二）政策建议。1.加强对银行等金融机构的协调管理。从研究数据及结果中，可以看到我国的家庭负债主要集中在住房贷款上面，而消费性支出或者说是消费类负债对负债的影响很小，这种情况与我国所提倡的大力发展消费金融的观点不同。从数据分析农村居民负债结构中，农村居民仍旧倾向于银行贷款，面对现实情况来看，银行业仍然是我国最大的金融机构，大部分农村居民家庭依旧选择银行进行负债行为。所以，发展以银行业为代表的金融机构对金融市场的发展有很大的促进作用。从政府层面来看，可以完善金融市场的监管政策，发挥商业银行的主体作用，进而提高居民资产负债服务水平。2.调整贷款利率，改善税收政策。对于影响家庭很大的住房贷款方面，银行等金融机构应当适当调整其抵押贷款利率水平，降低抵押贷款的利率。可以通过房产税改革，减轻住房价格波动对家庭财富的影响，使家庭贷款与可支配收入的比例回到合理的范围内，进而刺激居民的消费潜力，促进内需的增长。还可以下调增值税税率，减少个人、农村企业税率等税收政策，给群众以经济安定思想，保证农村居民获得实际上的利益；健全消费政策体系，进一步研究制定鼓励和引导居民消费的政策。推动消费税立法。制定居民税收优惠政策，以家庭为单位安排家庭税收，简化税收流程，优化收入分配制度。从改善居民资产负债状况的角度出发，促进居民金融投资多元化发展。

作者:陈潇逸 单位:浙江农林大学