商业银行支持旅游产业圈授信策略研究

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摘要：“十三五”以来，衡水市以京津冀协同发展为抓手，按照全域旅游发展要求，快速推进衡水湖景区保护、开发和建设，提升“北方湖城”旅游品牌享誉度。在环衡水湖旅游产业圈加速建设的关键时期，商业银行支撑作用凸显。本文从城市商业银行支持环衡水湖旅游产业圈现状和问题入手，提出城市商业银行活跃地方旅游金融创新、发挥差异化经营优势等四个对策建议。

关键词：衡水湖；城市商业银行；旅游产业圈；授信策略

一、环衡水湖旅游产业圈发展现状

环衡水湖旅游产业圈立足点为衡水湖，范围涵盖环衡水湖形成的圈式旅游产业聚集区，旅游产业圈的描述与旅游产业聚集区和旅游产业带相比，更加形象生动，符合环衡水湖旅游产业布局的地理构造。加快衡水湖自然保护区及周边存量旅游资源整合，优化要素配置，已成为衡水市建设旅游强市的重要抓手。“十三五”以来，衡水湖围绕京津冀旅游一体化，积极谋划精品项目，多渠道大力宣传推广，强化银政企对接工作。从政策、体制、机制入手，优化旅游项目审批机制改革，实现旅游项目审批一站式服务，完善旅游政策体系建设；发挥旅游发展大会效能，加快景区景点基础设施建设，全域旅游发展基础持续巩固完善。衡水湖还在旅游设施建设、旅游项目引入和旅游线路规划上坚持高标准定位，以5A级景区建设标准为准绳，推出了健步道、亲水乐园、冀州古文化园、汉风情小镇等一批龙头景区，塑造智慧型、全域化衡水湖旅游、度假、养生旅游区。目前，环衡水湖旅游产业圈已经成为衡水市滨湖新区支柱型产业聚集圈，在为该区整体经济发展贡献中占比大。从衡水滨湖新区发展改革局公布的最新数据看：“2017年前三季度，衡水市滨湖新区实现生产总值为8.64亿元，其中第三产业增加值为4.51亿元，占比高达52.2%，较衡水市整体2016年年底第三产业比重40.1%，高出12.1个百分点，产业结构更趋合理。从该区的固定资产投资指标分析来看，2017年前三季度，衡水市滨湖新区累计完成固定资产投资12.55亿元，涉及旅游产业的投资就占据10.5亿元。”

二、商业银行支持环衡水湖旅游产业圈现状

从衡水湖旅游产业发展的角度看，衡水湖是衡水市打造“一湖三区”城市大格局的核心所在，在京津冀一体化、“一带一路”国家战略背景下，加速推进旅游强市建设，已经成为衡水市实现经济跨越赶超的必然选择。衡水湖所在的衡水市滨湖新区主导功能是行政、会展、商务和休闲度假。但是环湖区域旅游产业发展整体成熟度不高，导致旅游企业融资渠道窄，申请银行贷款难度大。以上现实导致两方面的结果：一是在银行贷款上，旅游企业自身信用条件不完备，无法充分顺利通过商业银行授信审查；二是在直接融资上，旅游企业受自身规模限制，难以通过理财直融、公司债、主板上市、股权投资基金等直接融资方式获取资金。

三、城商行对环衡水湖旅游产业圈授信中存在的问题

（一）金融产品同质化严重，差异化经营有待加强

城市商业银行由城市信用社发展而来，发展速度受地方经济发展形势影响明显，经营思路和产品创新处于相对劣势，授信产品单一，以流动资金贷款、基本建设项目贷款为主，利润来源息差占比较大，受利率市场化、金融脱媒、互联网金融冲击大，产品创新内生动力不足。随着供给侧改革的不断深入，企业融资渠道拓宽，银行息差收窄趋势明显，传统授信业务市场将进一步缩小，加之不良贷款反弹和新增贷款增速下降，城市商业银行的市场竞争优势不再明显。

（二）担保方式单一，缺少有效的信贷风险分担机制

对城市商业银行而言，在授信策略上，普遍注重对旅游企业授信业务的担保方式审查，而旅游企业可抵押资产有限，寻求一般企业保证担保效力不同于制造类企业，整体资产水平较低。一是区域内旅游产业的整体发展程度受政府相关产业政策影响较大，地方政府旅游产业政策制定对行业的整体发展趋势产生干预，改变资源分配和引导企业经营方式的转变。二是旅游产业朝着综合性产业发展，，旅游企业经营行业范围不断拓展，已经涵盖到与旅游产业相关的婚庆、地产、设备制造等上下游行业，但是也存在因行业经验不足带来的多种投资风险。三是目前各地景区建设均以政府规划为先导，投资主体一般均有地方政府参与。

（三）旅游中小企业融资难问题仍待缓解

衡水湖景区旅游资源相对集中，但是旅游企业规模不等，景区周边村镇没实现规模产业集群，旅游资源还没有实现优化集合，特别是存在大量的发展程度较低的中小微型旅游企业，其经营管理模式粗放，资信条件不足而无法取得商业银行授信支持，使得省级城市商业银行在对衡水湖景区中小型旅游业信贷投放上趋于保守。而大中型旅游企业多为招商引资而来的外地企业，在旅游项目新建过程中成立的新建项目法人成立时间较短，还未能实现有效的旅游经营现金流入，而且一般城市商业银行贷款规模有限，而城市商业银行更倾向于将信贷资金投向熟悉的大中型基础设施建设企业，造成大中型旅游企业申请银行授信受阻。

（四）旅游资源分散，未能实现有效的整合经营

衡水湖景区开发时间较短，环衡水湖旅游产业圈集合优势尚不明显，衡水市滨湖新区管委会与河北衡水湖国家级自然保护区管委会实施“一套人马两块牌子”合署办公，区域内缺少统一经营的国有旅游企业，突破分散、多层、中低端旅游产业格局发展难点较多。

四、省级城商行授信政策差异化支持地方旅游产业的对策建议

（一）健全省级城市商业银行自身旅游产业信用风险评价体系

旅游企业不同于工业企业或者制造类企业，旅游企业经营数据的周期性变化明显，存在明显的淡旺季区别，旺季考验旅游项目和旅游资源的承载能力，淡季造成旅游设施闲置，维护保养费用增高。因此，搭建旅游产业信用风险评价体系，是城市商业银行发展旅游金融业务的先导条件。构建符合本地特色的旅游产业信用风险评价体系应至少包括四个部分，即定性指标、定量指标、诚信指标、特例调整事项。定性指标应该重点测评旅游企业偿债意愿和经营管理水平，定量指标应从财务角度测评偿债能力，诚信指标主要涉及旅游企业自身及法人代表、实际控制人的社会诚信指标，特例调整事项可以授予评级人员人为调整指标级别的权限，从上市与否、规模程度、股东背景等方面实施加分晋级，提高旅游企业在银行内部的信用评价等级。

（二）创新城市商业银行旅游产业授信特色产品线

在传统信贷业务基础上，利用自身分支机构优势，为景区旅游产业做大做强提供债券承销、股权融资、并购重组、资产托管等各类资本市场服务，通过发债、结构融资、股权基金、并购金融、资金撮合、投贷联动等支持衡水湖旅游产业向资本市场直接融资。在衡水湖旅游项目建设上，提供涵盖银行贷款、供应链金融、债券发行、并购重组、资产证券化等各类金融产品在内的全方位融资服务，保障项目的资金需求。利用自身信贷资源优势，与基金公司开展投贷联动，即在基金投资企业的同时，银行给予贷款支持，共同支持企业发展，降低双方投资风险。通过全方位的金融服务方案，构建全面旅游金融产品线，将支持旅游企业打造成城市商业银行差异化经营的靓丽名片。

（三）城市商业银行支持环衡水湖旅游产业圈建设的授信方向

衡水湖景区的定位为休闲度假区、养生养老区、生态体验区，旅游产业可开发范围广，环湖地区环境承载能力强，具备较强的开发潜力，城市商业银行可围绕旅游景区开发、旅游景区运营、旅游服务、旅游产品生产、旅游装备制造等旅游产业链，支持资源优势明显的旅游项目开发及景区运营的融资需求，支持域内综合竞争优势明显的国有旅游公司或大型连锁旅行社的融资需求；支持旅游产品生产商的融资需求；支持邮轮游艇、索道缆车、游乐设施等装备制造商融资需求。2022年冬奥会前后，冰雪产业将实现快速增长，衡水湖冬季结冰期长，冬季运动产业商机无限，一方面应加紧滑雪产业链产品开发及与雪场相关配套建设企业合作，另一方面也可以与冰雪项目的营销推广和技能培训企业合作，同时在拉动冰雪旅游的投资和消费中增加部分旅游消费金融需求。

（四）积极参与全省旅游资源整合平台与授信平台建设

发挥城市商业银行专业化旅游产业投融资主体和政策优势，积极参与区域旅游资源整合平台和授信平台建设。以股权基金、并购贷款等模式积极参与国有旅游企业改革改组，以资本为纽带，探索发展股权投资业务，以多种方式入股非国有企业，参与旅游资源配置及国有资本重组。结合河北省“一圈带动、两翼齐飞、五区支撑”的新时代旅游发展定位方向，城市商业银行应主动加快将自身转型发展融入旅游产业资源整合与布局的进程。构建多层次平台联动模式，形成以支持旅游发展平台为基础，实现对域内重点旅游企业“横向到边、纵向到底”式的覆盖和多个领域、多个层次的联动，对旅游产业支持由“主动融入”到“引领发展”的质变。

五、结语

综合运用理财直接融资工具、资产证券化、公司债、企业债、非金融企业债务融资工具等直接融资工具，配合使用股权质押融资、定增配资、员工持股计划等资本市场业务，实现旅游企业流动资金的快速补充，从而实现对特定范围内旅游产业全方位、多层次的支持，实现城市商业银行由参与到引领旅游产业高质量发展的转变。

参考文献：

[1]夏蜀.商业银行构建旅游金融的基本思维与整体框架[J].金融论坛，2017（9）：15-26.

[2]吴阳，薛明华.关于商业银行健康发展旅游景区类企业信贷业务的几点思考[J].商场现代化，2014（29）：180.

[3]江忠宝.金融支持旅游示范区建设[N].江淮时报，2017-03-31.

作者:苏文龙 单位:河北旅游投资集团股份有限公司