科技创新风险补偿机制研讨

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一、引言

科技企业或研发机构在研发、生产、销售或者其他经营管理活动中，由于研发人员变动、经费不足、管理失误，或者技术变迁、市场变化等原因，会面临财产损失、人身伤害、研发中断、民事赔偿等各种各样的风险，这种风险就是科技风险。一般包括两种类型，一种是一般的风险，包括一般的财产风险、一般的人员风险等；另一种是特殊的风险，包括关键设备的风险，关键研发人员的人身安全、流失等风险，研发中止风险，研发失败风险，高新技术产品责任风险，高新技术产品出口风险等。科技风险存在的客观性、科技开发、成果转化和产业化过程本身的复杂性决定了其对科技保险需求的必然性。

二、科技风险的保险需求

科技保险就是针对这些风险设计的一系列保险产品，我们根据科技风险的阶段性性来分析科技企业或科研机构对保险的需求。

1.按照科研开发的阶段分析研发阶段可能的保险需求包括关键技术开发保险、产品设计责任保险、高管人员以及关键研发人员保险、研发失败损失保险、环境污染责任保险、高新技术企业信贷保证保险、关键研发设备保险、研发中断保险；成果转化阶段的保险需求包括知识产权成果转让保险、知识产权抵押保险、信用保险/保证保险、营业中断保险；市场化阶段的保险需求包括公共责任保险、出口信用保险、产品召回保险、利润损失保险。

2.根据保险的标的不同，保险的需求也不同保险标的为设备的保险需求：关键研发设备保险；保险标的为人员的保险需求：高管人员和关键研发人员的保险、董事会监事会高级人员职业责任保险、职业责任保险；保险标的为产品和成果的保险需求：产品责任保险、知识产权质押保证保险；保险标的为财务和利润的保险需求：利润损失保险、贷款保证保险、应收账款信用保险、出口信用保险；保险标的为信息系统的保险需求：网络保险。

三、科技保险的主要特征

与其他保险产品相比，科技保险的特征主要体现在以下两个方面：

1.科技保险具有公共产品性质

与一般的商业保险产品不同，科技保险产品具有公共产品的性质，是一种准公共产品。科技保险的公共产品性质是由其所服务的对象———科技创新活动的公共性所决定的。企业开展科技创新活动，在为企业自身带来经济利益的同时，也会给社会上的其他主体带来利益，科技创新活动具有一定的外部型。①企业的科技创新活动开发新技术，设计新产品，提高了全社会的科技水平，其他企业可以通过对新技术和新产品的学习借鉴来提升其科技水平；②企业的科技创新活动开拓了新的市场，为消费者提供更加质优价廉的商品；③企业的科技创新活动促进企业成长壮大，创造更多的就业机会，实现企业生产的节能降耗，也会带来一定的社会效益，企业科技创新具有正的外部性。

2.科技保险产品的复杂性与一般保险产品相比，科技保险产品的复杂性主要体现在以下几个方面：

(1)所保风险的复杂性。科技企业和研发机构的科研风险受多种因素的影响，包括外部环境的不确定性，项目本身的复杂性，项目进入市场的难度很大，需要花费巨大精力启动市场，项目在组织协调与管理上存在难度与复杂性。这些因素都可能导致研发项目失败。

(2)保险产品设计的复杂性。企业的科研活动专业性强，科研项目成败不仅取决于外部环境的不确定性，而且与科研项目的选择和研究开发人员的能力、主观努力等因素有关，在设计保险产品时，要识别造成企业研发失败的主客观影响因素很难。

(3)保费确定的复杂性。由于科技保险的特殊性，传统保险产品的保费精算方法不适用于科技保险。科技创新活动专业性很强，保险公司与被保险企业之间存在严重的信息不对称，保险公司很难对企业科研创新活动的风险做精确估计，也难以确定合理的保险费率。

(4)产品管理的复杂性。由于科技风险的复杂性和企业科研活动的专业性，科技保险产品的管理流程与传统保险产品差别较大，其复杂程度远超过一般的保险产品。保险公司要开展科技保险业务，需要根据科技保险产品的特性设计承保、理赔流程，改造原有的管理信息系统，甚至要成立新的管理机构。四、大力拓展科技保险，提高自主创新能力科技保险是很好的一项金融手段，但不管是从世界还是中国来说，科技保险的发展都相对较慢，即使在发达的北美和西欧，也只有相关的专利保险、技工保险、工程保险等险种，远远不能满足创业创新活动的要求。究其原因主要是科技保险具有高风险性、高复杂性以及相关政策环境不完善。大力拓展科技保险业务，首先，可以降低企业的研发风险，推动企业的科技创新，提升企业的自主创新能力，培养企业的核心竞争力，有利于国家自主创新战略的实现。其次，科技保险有利于提高金融市场的运作效率，帮助解决创新型企业的融资问题，企业的研发风险降低了，对投资者的吸引力也就增强了，减轻创新型企业融资市场的失灵问题。第三，可以拓展保险公司的业务领域。随着我国自主创新战略的实施，工商企业和科研机构的科技创新活动日益普遍，科技保险将成为保险公司的一个新的保费来源，能够为保险公司带来新的利润。同时可以拓宽保险公司客户群体，培养潜在长期客户，也为保险公司其他保险业务产品的推广提供了便利。