浅议实现个人实名账户的问题初探

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中国人民银行决定从四月一日起，国内个人存款帐户实行实名制：在国内金融机构新开个人存款帐户、办理储蓄存款时，必须出示本人身份证，使用实名。

据香港商报报道，实名制是建立市场经济体制的基础制度，对未来市场的规范化发展意义深远。而民间谈论得最多的是这一制度的反贪作用及给自己带来的利弊。

而与之前人们预料相左的是，包括深圳在内的全国绝大多数银行储蓄柜台前出奇的平静，排队挤提、储蓄锐减现象并没有发生。

专家分析，这是因为相关法规尚未健全、银行全面联网难以实现，实名制真正发挥作用尚有时日。

深圳各银行经营稳定储蓄量正常范围增减

1、中国工商银行深圳分行零售业务处江丽华副处长用''''出奇的平静''''来形容实名制实施後的反应。她说，对这种现象她也感到很吃惊。

据介绍，为避免引起社会动荡，从中央到地方的各大银行及其他相关部门都做了充分准备，实名制实施前的所有有关文件都属机密文件。

江丽华女士说，四月一日前，该行行长先後多次召集相关业务人员开会。四月一日当天，银行气氛更加紧张，所有工作人员都上班，所有领导都坐镇一线，银行还准备了大量现款，以防挤提现象出现。

可是，当他们在营业厅内贴出相关海报?开始正常营业後，想像中的异常情况并未出现，一切都有条不紊地进行着。百分之九十以上的居民都随身携带着身份证，并表示理解银行的做法。只有个别客户感到存款要出示身份证明有点不方便。另外，有些通过银行代交党费、水电费、管理费、房租的顾客对此表现出不适应，因为他们的存折上注明的要麽是集体户名，要麽是别人的名字。

江丽华女士称，当天的储蓄量变化也在正常营业范围内，也没有发现大量''''黑钱''''被提走或''''黑户''''要改名的现象。江丽华女士把造成这种现象的原因归结为''''早期的努力''''。她说，深圳在一九九叁年就已经要求新开户及销户储户出示身份证明，并较好地实现了这一要求。所以，实名制出台後，市民没有感到太吃惊。

深圳市商业银行一位不愿公开姓名的负责人介绍说，该行正常业务也没有受到太大影响，这位人士说，全国民间储蓄额高达六万亿，''''黑钱''''只是极少一部分，应该起不了什麽波浪。

另据有关方面透露，实名制实施後，在中国只有厦门等个别城市储蓄量出现了较明显的波动。

银行全面联网尚有时日假证泛滥亦削弱实名制

2、谈起老百姓最为关心的实名制在防灰色、黑色收入存入银行及其产生的反腐防贪作用，专门从事金融证券研究工作的吴先生认为：作用有限。

他说，韩国在推行实名制时，使用的是''''一刀切''''的办法，让储户在规定时间内，必须将虚名改为实名，政策推行后，韩国大批被怀疑为''''黑钱''''的巨额存款无人认领。而中国为了突出稳定作用，则对以虚名存入银行的部分''''黑钱''''采取了既往不咎的态度。中国人民银行在《个人存款帐户实名制规定》中规定，对实名制实行前开立的个人存款帐户（包括定期、活期），取款时仍按老办法办理，不用出示身份证件。只有当原储户续存第一笔个人存款，而原帐户没有使用实名时，储户必须出示本人法定身份证件，将非实名改为实名。

一位不愿意透露姓名的银行界人士认为，现在的实名制还只是名义上的实名制。这位人士认为，由於目前各商业银行之间还没有完全实现联网，每个储户的真实金融状况根本无法得到准确的统计。因此，实名制要在中国充分发挥作用，还有赖於国内各个商业银行尤其是各农村信用社之间建立统一的计算机信息网络。同时，要真正达到有效监控资金的目的，证券、税务等领域也必须实现与银行网络的一体化。但这是一个相当巨大的工程，要实现它不是一朝一夕的事情。另外，现阶段的假证泛滥问题，也是实名制变得徒有虚名的另一原因。有些假证件连专职公安人员都难以辨别，更别说银行服务人员。

由此看来，真正实现存款实名制依然任重道远。

储户质疑银行保密工作专家倡实名制配套立法

3、在采访中，有市民对实名制的实施表现出了一定的忧虑。他们担心，政府可以以反腐败的名义任意查看自己的银行资料。

有市民说，要他们出具身份证件并不难，他们只是担心银行泄露个人财产机密。

深圳一位法律界的专家也表示了同样的担忧。他说，尽管目前银行内部的保密管理制度执行得比较好，但是面向社会的保密法规还不够细化。比如，当事人有犯罪嫌疑时，法院或检察院可以对其存款帐户情况进行调查；发生经济纠纷、或者经济谈判的双方按照商业的原则，都有权了解对方的银行往来帐目情况。但储户信息可以披露到什麽程度、经过什麽级别的授权，中国法律对此还没有明确的规定。个人储蓄实行实名制後，这些矛盾将日益尖锐化。

另外，目前中国已有规定，赋予税务机关检查银行帐户的权力，一个县一级的税务官员就可以到银行查帐。这样就很容易泄露储户的资料。有关人士建议，这一权力给到省一级的税务机关就足够了。

有关人士建议，银行的保密工作应以法律的形式固定下来，这一法规，必须包括为存款人保守存款秘密的制度以及泄露存款人存款秘密的惩处制度。

这位人士还说，随着实名制的逐步推行，银行保密法的制订已迫在眉睫。

专家观点实名制的现实与长远意义

一、只有实行了实名制後，才能正确界定个人的金融资产和其他财产，才能避免纳税人转移税基，而有效地征收利息税和遗产税。

二、实名制同样是个人支票、信用卡制度的前提，也是个人信用制度。因为，无论你在哪里，帐号是固定的求求求身份证号码不会变。

三、实名制实施後，将有效地区分家庭财产和个人财产。因为只有在实名制後，私人财富才可以真正量化到个人。这意味着中国传统的私人财产以家庭占有为主的方式将逐步被个人占有取代。

其他国家和地区实行情况目前，世界上实行储蓄实名制的国家和地区是东方多於西方，韩国、日本、新加坡等国家及中国的香港、台湾地区均实行储蓄实名制。

香港分两种情况：一种叫单名制，也就是储蓄者本人带有效证件去储蓄；另一种叫联名制，即储蓄者可委托他人为自己代办存款业务，但需要一份授权委托书，并要有双方证件证明。

在美国，每个有经济活动的人都有一个社会保障号码。人们申请工作、支取工资、租房、赋税等，都要出示和登记这个号码。每个人都有一个账户，户主的每一笔收入、纳税、借贷、还款等情况都记录在案。国家设置专门的机构用电脑统一联网，每个人的信用记录无论好坏都可以在银行查到。如果客户不遵守信用的话，这些资料将被记录，并且被保存起来。当然，也会有人用现金交易以避免监管或偷逃税款，但一经发现处罚会特别严厉。不良记录不仅会降低逃税人的信用等级，甚至会影响其退休保障。

在国外，许多国家都规定了与储蓄实名制有关的银行责任的法律。根据这些法律规定，银行主要负有叁方面的责任：一是发现可疑的金融往来，必须立即向政府有关部门报告。二是重大的金融往来，必须向政府有关部门报告。叁是跨国的金融往来，在一定数额以上也必须向政府报告。

实名制给储户带来的好处

一、由於存款人不使用实名开立存款帐户，一旦存折遗失或毁损需要到金融机构挂失时，由於本人身份证件上的姓名与要求挂失存折上的名称不一定，按照《储蓄管理条例》规定，金融机构不能受理其挂失请求，极易造成存款人的实际经济损失。

二、储户不使用真实姓名开立帐户办理存款，当定期存款提前支取时，按规定，必须持存单和存款人的法定身份证明办理，如果存单上的户名与存款人出示的身份证件上的姓名不一致，不能办理提前支取。

三、中国人口众多，同名同姓的人很多，因而在一些涉及存单纠纷的诉讼中，司法机关无法辨别存单的归属。