小议网上银行的现状和趋势

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网络银行业务是指具有以下多种名称的金融服务类型，如家庭银行，远程电子银行，在线银行，自助银行，以及其他表明顾客可以在家里或上班时享受银行服务的名称。用户们或是通过一条私人线路或者是通过公共因特网与他们的银行户头相连。

在家庭银行还处于雏形时，人们在自己的个人电脑中装入一个软件包，这些软件可以用来操作和显示来自银行的原始帐户数据。软件可以从银行免费获取，或者从零售商店购买，其类型有Quicken，微软公司的Money或美卡公司的ManagingYourMoney等个人财务管理（PFM）软件。这种类型的在线银行服务，仍然占据着主导地位，被称为PC银行业务。

因特网或网络银行业务的诞生完成了一个很小的然而是根本性的转变。虽然这两者都是在桌面计算机上操作。运行网络银行的软件不是安装在用户的PC中，而是银行的网络服务器中。其好处是巨大的：银行或PFM的制造商就用不着每当程序一升级，就挨家挨户地送一套新的软件包了。顾客们可以在世界上任何地方接近其户头，只要找到一个因特网的接口就可以，而不是像原来那样，仅仅在装有软件的PC所在的那个地方接受服务。

当然，除了方便顾客和节省费用，因特网络银行的蓬勃发展更重要的原因在于人们对于安全性的担忧减轻了，与此同时，90％以上的市场基础设施也已建立。微软和Netscape开发了128位的隐性网络浏览器使因特网上信息传送的安全性大大提高。内部人士一再重申因特网的安全性能已经足够并且比已有的金融数据转移方式还要好，所有市场人士现在也均对因特网络银行的安全性作出坚定的承诺，这样，几个月前还认为因特网不适于金融交易的看法一扫而光。而市场基础设施的完善也使因特网络银行业务的创新成为可能，巨大的市场机会在各种金融机构特别是极具创造力和灵活性的小型机构面前展现出来。在这样的背景之下，各种大中小型金融机构的网络银行业务飞速扩展开来。

一、因特网络银行的发展态势

网络银行是门年轻的艺术，即使是用信息时代的加速度来计算也是如此。世界上第一家网络银行即安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank）在1995年秋季才开门营业。

安全第一网络银行作为网络银行的开路先锋是1995年秋天在亚特兰大露面的。SFNB是CardinalBanc股份公司的执行总裁詹姆斯·玛汉和SecureWare软件公司执行总裁迈克尔·麦彻斯尼两人的创见。他们的冒险事业受到一家名为AreaBanc股份的当地银行和两家地区性银行，Wachovia公司和HuntingtonBanc股份公司的支持。但是，SFNB开业之初的火爆场面并未持续太久，两年后就由于亏损而被送上了出售的断头台。这也许说明由老的银行开发新网络银行业务更具合理性。

但是业界最为激进的企业也许是同样在95年就已开办网络银行的WellsFargo集团。这家来自旧金山的资产额达1000亿美元的银行通过一种发达的室内系统提供网上银行服务。从开业到1998年6月，它目睹了其在线用户从2万膨胀到45万，并且这一数字有望在2002年达到150万。

那些专门为其会员提供金融服务的信用协会（CreditUnions）也不甘落后。德州EDS信用会的格雷格·霍普兰甚至认为，信用协会传统上就更擅长应用新技术，因为它们着眼于会员服务，不像银行为“底线”（利润表的底线是指净利润）着迷。事实上，圣·安东尼奥地区的安全服务联邦信用协会（拥有30万名会员，14亿美元资产）已从97年2月起提供基于因特网的家庭银行服务。会员通过InternetExplorer或Netscape与协会的网站连接起来。

甚至那些资产额小于25亿美元的社区银行也发现网络和PC银行业务是实现多样化的良好工具，并相继采取各种措施开办某种形式的网络银行业务以留住它们的顾客。但是只是在98年初，来自纽约的两大银行巨人－—大通曼哈顿和花旗宣布进军网络银行时，整个产业才着实向前推进了一大步。现在，安全性和零售分销技术的进展已使它们看到了网上银行的销售潜力，并适时地将它们静止的、仅提供住处服务的网站转换成具有帐户往来和交易功能的网站。交易不仅使客户经常访问网站，更使顾客在访问过程中经常接触银行的品牌及其为产品和服务而作的广告。

根据一个跟踪因特网络银行进展的站点——网络银行家提供的消息，截止98年2月，全美有60家“真正的因特网银行”，即通过网络向零售客户提供开户及某些交易服务的银行。其中既包括“美洲银行”这样的大银行，也包括公民银行这样的小型机构。Gartner集团在加州的研究机构Dataquest的预测更为大胆，指出97年底已有625家国家银行提供在线和（或）因特网银行服务。在98年底将达800家，2001年达1200家。同时用户数量也将从97年底的325万再升至2001年的1075万。

1997年11月，北卡罗来纳的一家银行技术研究企业Mentis公司发表了关于远程银行业务的调查报告。指出，到1998年底，将近一半的银行将提供PC或网络支撑的家庭银行业务。那些最大银行（存款超过40亿美元）的这一比率更高，为4／5；而中等银行（存款为10－40亿美元）为3／5；小银行（存款2.5－10亿美元）为2／5。同样重要的是，几乎所有（90％）的银行打算提供因特网分销渠道，与目前的22％形成鲜明对照。在银行业跨入金融服务的新纪元之际，这一报告无疑是个激动人心的速写。

二、网络银行快速发展的相关原因

金融服务业网络化的根本动因，在于计算机技术和网络技术的飞速发展。网络已经渗入了人们的生活，在一个成千上万的人热衷于做一名网上冲浪者，为浏览器的工作原理着迷的信息时代，人们的消费观念已经悄然发生了变化。

正如一家丹佛的因特网服务供应商(ISP)Cavion技术公司总裁邓普·塞莱拉所言：“人们现在要求在线的(Online)、实时的、即刻的(Right－now)员工服务。他们认为这是理所当然的。这一方面意味着人们的学习能力增强了，银行推行新业务时更加容易；另一方面也意味着更为激烈的市场竞争，在一个人们的需求急剧变化的时代，不跟上软件技术爆炸的步伐，就会被淘汰出局。因此，各金融机构均全力引入网络银行方案，以免将自己最好的顾客拱手让给竞争对手。

第二个原因也许是因特网背后的经济考虑。作为一种分销渠道，因特网能为银行节约大量的金钱。根据通讯数据集团“1997年家庭银行业报告”估计，因特网上每笔交易的费用为1美分；之对应地，通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易的费用分别为1.07美元、73美分、54美分和27美分。因此，仅从这一点来看也没有人会怀疑因特网络银行的增长潜力。

但是对于那些最先涉及这一领域的银行来说，到目前为止，与其说它们在赚钱还不如说它们在建立客户关系，波士顿金融集团高级副总裁罗伯特评价说，网上银行本身并非以盈利为中心目的，“那很有意思，但在经济上仍不明朗”。并且，银行的首要目标自然是要加强它们与顾客的纽带关系。在因特网将成为占支配地位的分销渠道之际，一家没有上网且没有提供网上服务的银行将在留住顾客方面遇到麻烦。新近进入的大通和花旗也都将网络银行更多地看成建立联系的工具而不是一个事实上的销售机器，认为其财务上的好处集中在培植顾客的忠诚感方面。这样看来，接近顾客，与顾客建立亲密的关系应该是发展网络银行的另一原因。

另外，正如某些网络银行家已经了解的，网上顾客反映出某些他们难以忽视的人口统计学特征。在线金融服务用户的平均年龄为39岁，年收入6万美元左右；大约77％有大学文凭，63％有子女；35％是自由职业者，40％家庭业主。网络银行在提供金融服务时，自动地得到上述金融信息，银行可以卖出这些信息或者以此来确立自己的市场目标。这也是网络银行相对其它销售渠道的一个巨大优势。

Mentis公司的调查报告也要求银行家选出开发网络银行业务的主要原因，最后调查者将这些原因进一步总结为三大战略性目标：为银行创造新的机会；为银行抵御竞争者；为银行降低成本。但是，如果前两项还可算是战略目标的话，降低成本则远不能称为战略。这表明开拓网络银行的银行家们要么认为这是一项合算的投资要么认为它是一种不可回避的必然要求。

事实上，银行家们对此一问题的答案符合80／20黄金规则，即80％的业务来自20％的顾客，一个推论就是70％的利润来自于仅仅10％的顾客。这样一来就不难看出因特网的特殊吸引力对于拉拢银行那20％的顾客有多大的帮助了。因为因特网的早期使用者被描绘成年青、高层次、教育良好和电脑通。这些特征与许多银行家对他们最好的顾客的看法正相吻合。对于80％的业务和70％的利润的源泉有哪家银行敢于放弃呢？因此，技术仅仅改变了银行提供服务的方式，根本的原因仍然离不开对“底线”的追求。

三、因特网络银行发展的未来趋势

因特网络银行的未来发展空间极为广阔，这主要是基于以下几个方面：

1、因特网银行全面取代PC银行业务。本来，大型机构起初应用的是PC银行方案——消费者从银行获取有专利权的软件，装在个人电脑上并与私人网络连接。现在大多数银行则同时提供因特网银行业务，或者干脆分步撤消PC银行业务。因为银行不想为软件升级和邮寄光盘给顾客而花费时间和金钱。PC银行较之网络银行需要更高的成本，更多的员工和设施，客户的更多参与，特别是对小型机构来说也更为昂贵。正是对这些因素的考虑使得银行家和因特网服务供应商（ISP）对PC银行被网络银行取代一致表示赞同。因此，PC银行业务将自动地走向消亡。

2、业务多样化。尽管有着美好的市场前景，大量的在线银行业务仍然仅仅包括：查询帐户资料、下载支票帐户数据、调拨资金角度支付票据而非购买产品。这种情况仍然不能适应客户随时、随地以任何方式享受服务的需要，许多银行正致力于网上开发新的业务种类。

比如，以Front公司的最新产品Home，也就是一套基于WindowsNT及SQL服务器的银行业务系统已为许多银行采用，它能使银行提供每天24小时，每周7天的全天侯交互式金融服务。在ISP的技术支持下，许多银行正在逐步开通电子票据支付，电子票据开立、购买保险，共同基金及股票交易等等业务。

例如，前文提到的WellsFargo已经提供的业务项目包括：收支查询、资金划转，票据支付、贷款和信用和信用卡申请，以及通过购买共同基金和在银行开户等。即将开发的项目包括在线折扣经纪服务，购买货币市场帐户及储蓄债券等。正如其执行副总裁尼格所言：“所有这些都是为了顾客在网上完整地享受银行服务。”

3、产品销售品牌化。新建的纯粹网络银行——安全第一网络银行被收购说明了未来的趋势。在网络上重新创立一个品牌将是一项危险的投资，任何一家新兴企业将难以承受这笔费用。因此，那些老牌的拥有广大顾客群的大银行将具有网上制胜的根本优势。

网络将银行与客户更近地拉到一起，产品服务将更具差别化，业务对每个人更具针对性，人们的认同感、忠诚度对一家银行的发展影响更大了，带有企业文化意味的品牌战略将成为银行网络服务成败的关键。