中小企业融资问题

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一、我国中小企业的发展现状

在市场机制及政府推动的双重作用下，中小企业在我国国民经济发展中扮演着重要的角色，在创建和谐社会中起到了举足轻重的作用。

1.中小企业对经济增长的贡献越来越大。据国家发改委统计：截止到2007年6月底，我国中小企业已达到4200多万户，占全国企业总数的99.8%。中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，上缴税收约为国家税收总额的53%，生产的商品约占社会销售额的60%，商品进出口额约占国家进出口总额60%左右。

2.中小企业成为扩大就业的主渠道。中小企业提供了75%以上的城镇就业岗位，国有企业下岗人员80%在中小企业实现了再就业，农民工相当大一部分在中小企业就业，中小企业也开始成为一些高校毕业生和复转军人就业的重要渠道。

3.中小企业自主创新能力和核心竞争力不断提升。目前，经认定的省市区级以上的企业技术中心，近70%是中小企业建立的。我国66%的发明专利、82%以上的新产品开发，都是由中小企业完成的。在53个国家级高新技术开发区，80%以上是民营科技企业，其科技成果也占80%以上。

4.中小企业促进了经济结构调整和优化。不少中小企业已经从早期的初级加工、建筑、运输、传统商贸等领域，向基础设施、机电制造、新兴服务、高新技术等领域拓展，实现了产业结构的升级。一大批中小企业从技术落后、资源利用低、能源消耗高的领域逐步退出，越来越多的地区中小企业形成了产业集群，推动了结构调整和优化。

二、中小企业发展面临的困难和问题

1.经济结构的调整对小企业提出了更高的要求。国家一系列的调控政策，迫切要求中小企业尽快退出小造纸、小化工、小化肥、小农药、小火电、小钢铁、小水泥、小煤矿等行业，注重支持发展就业容量大的劳动密集型产业、具有自主创新能力的高新技术产业等产业。

2.信用担保体系建设需要进一步完善。目前，全国已设立各类中小企业担保机构3366家，但是，银监办发（2006）145号文《中国银行业监督管理委员会办公厅关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》明确要求“担保机构注册资本应在一亿元人民币以上，且必须是实缴资本”。调查显示，国内的担保公司或担保基金存在诸多问题，许多中心城市行所在地只有少数几家大型担保公司能够获得银行认可。而且担保公司还存在虚假注册资金，进行高风险投资运作，抽逃、挪用资本金等违规经营的问题，严重削弱了实际担保能力，因此，加强国内信用担保体系建设迫在眉睫。

3.中小企业面临“惜贷”问题。据统计，中小企业贷款规模只占信贷总额的15%左右，中小企业、国有企业和非国有企业又受到所有制不同的不公平待遇。今年以来资金面供应紧张，商业银行信贷规模压缩、放款周期拉长，尤其对中小企业的条件更为严格，使中小企业的融资成本提高，借贷难度加大。以中小企业贷款占比最高的宁波银行为例，在当地20万家中小企业中，其授信客户仅有8300家。近日，里昂证券一份针对国内53个城市105家私营中小企业的调研报告报告显示，随着宏观调控下的信贷政策收紧，高达77%的中小企业表示在银行借贷上遇到了更大的困难。

三、改善中小企业融资难的建议

8月5日央行同意调增本年度商业银行信贷规模，全国性商业银行在原有信贷规模基础上调增5%、地方性商业银行调增10%，且调增信贷规模主要用于中小企业和三农，并实施中小企业信贷规模单列的管理。但是针对这一举措，一些接受里昂证券访问的银行家却表示，即便信贷结构性缓解，受益的也不一定是中小企业，因为那是银行传统上便不愿提供贷款的领域。“现在的环境下，相信敢于放贷给中小企业的银行是少数，我们毕竟都有风险容忍度啊。”一位不愿透露姓名的北京某大型银行信贷管理部门负责人表示，在没有明确的定向投放措施出台前，这些新增的额度同样会流向传统的以大型企业为主的老客户手中。为此，特提出如下几条建议：

1.建立专门的中小企业金融机构，从根本上提高中小企业信贷规模。成立专业的中小企业金融机构，有利于从根本上解决小企业融资的对口问题，专业化的经营也有利于金融机构信贷风险的防范。另外，对规范民间借贷行为，整顿金融市场有着长远的意义。据上海证券报消息，2008年浙江将在国内率先全面试水小额贷款公司。据介绍，小额贷款公司并不意味着高利贷和放任自流，小额贷款公司的贷款利率不得超过有关部门规定的上限，下限为央行公布的贷款基准利率的0.9倍，浮动幅度按照市场原则自主确定。

2.从税收、财政、法律和政策等各方面建立和完善中小企业扶持体系。各国的实践表明，中小企业的资金困难问题，需要从多种渠道去解决，单靠一种途径是不行的。比如：在政府的采购定单中，规定应有10%以上的额度向中小企业采购，为中小企业创造公平的市场竞争环境等等。

3.建立多功能、全方位的信用担保体系，提供不同层次的信用担保服务。比如，由各级财政建立共同基金，委托专业机构管理或者建立互助基金委托专业机构担保等等。主要是把分散的资金集中起来，委托专业担保机构担保，担保对象是会员企业，以实现互助担保基金与商业担保机构的结合。

4.加快金融产品的创新，提供全方位的信贷支持。目前，各家商业银行对中小企业的信贷支持大多仅限于流动贷款、商业票据、信用证等较为普通的信贷品种以及低风险业务，应从产品的组合营销以及创新上寻找切入点，加强对中小企业的支持，如保理业务、动产质押项下循环额度的授信等业务的开发。另外，进一步探讨担保措施的多样化，如专利权、股权、企业法人或实际控制人持有的有价证券、股票、理财产品的质押等等。