解决中小企业融资难的对策与建议

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中小企业是指规模较小或处于创立阶段和成长阶段的企业。当前，随着市场经济体制的确立和完善，国有大型企业逐步淡出，成长性强、机制灵活的中小企业顺理成章地步入前台，成为助推经济发展的生力军和领头羊，对促进市场竞争、增加就业机会、方便人民生活、推进技术进步和保障社会稳定起到重要作用。然而，由于体制、机制等方面积淀的历史问题与现实矛盾错综交杂，使融资难成为制约中小企业发展壮大的最大瓶颈，也成为我们亟待破解的重要课题。

一、中小企业融资现状

资金是促进中小企业发展不可或缺的生产要素，稳定的融资渠道是保障中小企业成长壮大的重要前提条件。资金匮乏和融资渠道单一、不畅，是当前中小企业普遍面临的窘境。

1、贷款效益较差。贷款的中小企业总体盈利水平不高，以亏损者居多；企业产品积压及材料筹备负担较重，存货占流动资产比重大、速动比率较小，资金流动乏力；许多企业资产状况不良，包袱沉重，流动比率相对较低，短期偿债能力弱。

2、贷款结构不尽合理。2003年，国有及集体中小企业贷款户数、余额分别占统计样本总额的62%和83%，而股份制企业、三资企业、私营企业、个体等其它所有制企业仅分别占38%和17%。贷款明显向国有及集体中小企业倾斜，其他企业贷款不足。

3、贷款增量明显不足。中小企业数量众多、情况复杂，银行现行信贷管理体制远远滞后于中小企业发展，造成中小企业与金融机构的“信息不对称”，使为数众多的中小企业难以申请到银行贷款，出现所获银行贷款增量趋缓的局面。

4、直接融资难度较大。国内货币市场不发达，资本市场尚处逐步成熟阶段，中小企业从证券市场获得资金的可能性很小，外部融资还主要依赖银行贷款，在发达城市上海的中小企业外部融资中，银行贷款融资占73%，而有价证券融资只占2%。

二、中小企业融资难的主要成因

之所以形成中小企业融资难的局面，既有企业自身的原因，也与金融体制、政策导向、外部环境的制约密切相关。多种因素交织作用，致使中小企业倍受资金短缺煎熬。

1、中小企业规模小、效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸附力。商业银行为防范金融风险，加强了内部监管，严格限制中小企业信用等级，致使信用贷款数量大幅缩水。中小企业短期贷款行为多、贷款金额相对较小，调查、评估、监督等贷款发放程序、经办环节与大企业大致相同，导致施贷银行经营成本和监督费用上升、既得效益较低，银行从自身“经济性”角度出发，不愿为其贷款。

2、中小企业管理存在薄弱环节，抗风险能力不强。多数中小企业管理不规范，产权制度不合理，财务制度不完善；产品开发和市场研究缺乏科学依据，产品档次和科技含量低，市场竞争和抵御市场风险能力较弱，企业一旦遇到市场波动，金融部门将承担较大贷款风险；少数中小企业诚信度不高，逃、废银行贷款现象较为严重，银行对中小企业贷款的审查、发放较为严格和慎重。

3、中小企业贷款抵押、担保难，影响信贷投入。中小企业可抵押物较少，且折扣率较高，平均高达46.7%，高于国有企业20多个百分点。评估登记部门分散、手续繁琐、收费高，企业办理一笔抵押贷款，须经工商、房产部门评估登记，并到法律公证处公证，由此导致贷款费用较高，中小企业难以负担。

4、政府扶持力度不够，缺乏支持中小企业发展的政策体系。在政策制定和资金运作中，政府将关注的集点和扶持的重点过多向牵动力较强的大型企业倾斜，对分散、弱小、创税能力较差的中小企业有所忽视，更缺少对中小企业融通资金的相应优惠政策；在发展直接融资、培植资本市场时也相应忽视了中小企业的需要，在中小企业立法、培育中小企业支持服务体系方面仍显不够。

5、启动民资的机制尚不健全，中小企业难以通过民间渠道融通资金。因为国有银行和其他金融机构无法满足中小企业的融资要求，绝大多数中小企业在其发展过程中不得不从非正式的金融市场上寻找融资渠道，把申请借贷的方向转向民间投资者。但由于缺少法律和制度的规范，民间高利贷等违法活动相当普遍，中小企业很难以合理的利率融得资金。

三、解决中小企业融资难的对策

解决中小企业融资难问题，促其进一步做大做强，必须从解决制约发展的症结入手，对症下药，标本兼治，创新金融制度，完善融资方式，拓宽融资渠道，建立符合市场经济规律、适应企业发展需要的政策扶持和服务体系，为中小企业融资创业添注生机和活力。

一是实施区域信贷扶持政策。在切实防范风险前提下，选准信贷支持重点，积极扶持信誉观念强、经营管理规范、风险度低的中小企业走产业化发展之路。重点支持科技型、农产品深加工型、出口创汇型中小企业，加速培育优质客户，促进中小企业向“高”、“精”、“尖”、“专”方向发展。采取多种形式，将银、政、企合作拓展到中小企业领域，建立金融机构与中小企业银企洽谈会制度，搭建更直接的信息平台，为中小企业发展营造更为优越的信贷环境。完善人民银行再贷款调控和利率调控手续，在信贷政策上对中小企业给予倾斜。对积极支持中小企业发展、确有资金需求的银行、信用社，由人民银行在再贷款方面予以支持。实行央行再贴现与支持中小企业贷款比例挂钩、多贷多贴，帮助银行、信用社培育新的优良客户群体。灵活运行利率手段体现货币政策对中小企业发展的支持，对利用再贷款、再贴现增加的贷款投放，其利率可适当优惠。鼓励银行、信用社选择一批产品竞争力强、发展前景好的中小企业提供专项、贴息等多种形式的优惠贷款。

二是构建信贷支持和金融服务体系。引导国有商业银行进一步改进信贷管理运作机制，特别是授权授信方式，适当下放中小企业流动资金贷款审批权，降低对基层行的贷款限制，制定简捷高效的贷款管理程序。倡导商业银行设立中小企业信贷部，积极、有效地开展面向中小企业的金融服务业务。在全力开展信贷支持基础上，利用银行点多面广、信息灵通的优势，在结算、汇兑及财务管理、咨询评估等方面为中小企业提供服务。对中小企业推广使用银行承兑汇票、商业承兑汇票，办理贴现、转贴现和再贴现业务，支持企业扩大票据融资。建立适合中小企业的信用评级办法，减少对企业报表的过分依赖，突出实地检查，实事求是地评价中小企业的贷款风险，并根据企业经营者素质、风险保障能力、经营状况、偿债能力及信用记录、发展前景等指标，综合评定信用等级，作为银行对中小企业信贷决策和重点扶持的依据。

三是建立完善贷款担保机制。由地方政府积极协调督促有关部门，加速建立中小企业贷款担保机制。探索组建中小企业贷款担保机构，由政府牵头并出资成立企业信用担保有限责任公司，按照“企业化管理、商业化运作”模式，支持发展与防范风险、政府扶持与市场操作、开展担保与提高信用相结合，为中小企业小额、短期、急需贷款提供担保。建立信贷担保基金，资金可由地方财政拨款、中小企业出资以入股形式筹集，采取会员制管理；为进一步扩大资金来源，政府可出面进行担保，允许基金向外发行债券；遵循市场原则规范运作担保基金，确保担保基金充分发挥作用。选择合适的贷款担保方式，积极运用保证、抵押、质押等担保方式，或运用企业互保、联保、贷款保险等形式，优化担保结构，多渠道解决中小企业贷款担保问题。

四是培育、优化信用环境。由地方政府协调经济管理、司法、新闻宣传和金融等部门，扎实开展创建金融安全区工作，教育和引导企业树立信用意识，强化信用文化建设，重诺守信，规范改制，坚决制止和依法打击逃废金融债务行为，增大违约成本，全力营造“诚实守信”的良好氛围，进一步提升企业经营管理水平，为顺利开展融资奠定基础。政府组织、银行参与，全方位、多层次、宽领域为中小企业培训行政、财务管理人才，努力防范道德风险。帮助企业强化内部管理，打破传统的家族式经营管理模式，建立现代企业制度，特别是帮助企业加强财务管理，形成完整的财务系统，增强银行对企业的信任程度。引导中小企业增加积累，扩大技改投入，用先进技术改造传统产业，提升技术含量和产品档次，搞好新产品和高科技项目开发，以诚信的企业形象、强势的核心竞争力吸引信贷资金源源注入，真正快速发展壮大。