农业银行信贷风险控制现状与策略

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摘要：当前，在经济快速发展的推动下，促使信贷需求不断扩张，为了使投资者需求得到充分满足，银行不断扩大信贷业务的规模，并且不断创新信贷产品，另外，信贷管理问题也随之增多，信贷风险不断增加。因此，对信贷风险控制进行强化，是当前商业银行工作的重点内容。对于农业银行，由于自身管理机制缺陷以及外部环境影响，使其在信贷业务方面存在较大风险。

关键词：农业银行；信贷风险；控制研究

一、开展信贷风险控制的必要性

在银行运行过程中即伴随着风险，因此开展风险控制对银行稳定发展具有重要意义，信贷风险控制的本质即为对无限需求和有限资源进行充分协调。银行资本具有一定限额，对信贷配置加以优化，能够促进风险控制效果。信贷风险控制就是银行借助合理的管理手段，对贷款预期经济效益的影响因素进行充分分析与控制，保证信贷风险达到最小，使银行预防与控制风险的水平得到强化，进而减少损失。

二、农业银行信贷风险的现状

（一）不良贷款有着较高的比重，控制压力增加。当前，农业银行自身的资本实力得到显著提升，资产总规模增长速度较快，然而其资产质量由于经济结构不断调整，使得其2017年不良贷款率高达1.81%，虽然与2016年相比减少0.56%，然而不良贷款在总贷款额度中仍然有着较大的比重，导致农业银行资产质量的下滑风险仍然无法得到有效控制。（二）不良客户日益增加，需要重视潜在风险。在经济下行的影响下，促使一些行业以及企业的经营日益困难，批发零售以及制造业的信用危机日益严峻，违约客户数量持续上升。并且在清除僵尸企业、对过剩产能进行化解以及对落后产能进行淘汰等政策影响下，促使优质客户的信贷需求越来越疲软，并使其提款意愿受到严重影响。一些客户的净利润严重下降以及销售收入严重下滑等问题已经十分明显，需要对风险隐患加以重视。潜在隐患持续上升，风险暴露以及贷款投放放缓等，均是对银行风险控制能力的考验。（三）信贷风险控制缺少有效性。其主要表现在以下几方面：1、贷前评估环节，对于市场以及客户缺少有效的超前研究，一些项目的评估质量并未达到标准要求，无法有效对市场变化进行识别、研判以及把握，对于经济形势的严峻性以及复杂性缺少正确认识。2、审批环节，一些工作人员缺少严谨的工作态度，并未根据规定对贷款申请进行受理，未对贷款的限制性条件以及准入条件等进行严格执行，管理人员缺少良好的管理意识，致使管理活动日益混乱。贷款合同缺少全面性，无法对借款人进行有效制约。3、贷后管理环节，对规定动作的履行较为注重，然而其缺少良好的效果，对带框发放较为重视，但是缺少对管理的重视，贷后的检查工作基本上流于形式，因此无法及时发现风险隐患，更加无法进行有效的控制，致使贷款难以根据合同期限进行收回，产生信贷风险。

三、风险控制策略

（一）构建风险控制机制，规划防控重点。对于信用风险，其实质就是客户以及交易对手的违约风险，而对于违约与执行合同约定，之后在其形成之后才会了解。因此，对于风险控制以及违约风险前瞻性预测等工作，均需要构建风险控制机制。需要构建一个能够满足市场竞争要求，同时能够开展有效风险控制的风控机制。①对业务创新与合规、地方规则与制度以及风险和发展之间的关系进行科学处理，以制度要求为基础，开展业务经营活动，严禁将客户营销作为借口将标准降低。②对管户责任进行有效落实，农业银行的领导人员，应该承担风险控制工作的总责任，前台部门与后台部门之间应该加强交流与合作，定期对风险控制现状进行分析，合理制定应急预案，借助合理的策略控制风险。对风控机制、业务流程风控层级进行优化，促使管理部门的优势得到充分发挥，对经营活动的指导力度进行强化。在客户出现潜在风险时，需要提前介入，并采取有效措施，保证风险处置的及时性。（二）强化客户准入要求，提高风险识别能力。对于风险控制，客户准入是其核心环节，企业实际经营情况对贷款质量有着直接影响。相关人员应该对其进行深入调查，掌握其真实资料，以产品、行业以及区域等角度，对企业进行全面研究，对其中长期发展趋势进行充分把握，合理制定信贷计划，严禁向夕阳产业提供借贷服务。需要对管理层级经营观念加以注意，借助征信系统对其相关人员信用记录进行全面了解，对企业实际控股人员以及法人的品质进行全方位调查，对其还款能力以及还款意愿等进行全面调查，尽量了解企业管理层级的财务规划、用人理念、管理能力以及行为模式等。（三）优化配置人力资源，构建高素质人才团队。人是风险控制的执行者，信贷团队的组建情况对其风险控制水平有着直接影响。因此，需要对人力资源进行优化配置，保证客户经理的数量满足业务发展要求。另外，需要定期组织客户经理开展培训工作，使其理论基础更加丰富，专业素质得到有效提升，保证客户经理在法人业务以及个人业务中均能够游刃有余地开展。同时需要对其积极主动的风险控制观念进行培养，对客户风险偏好进行深入研究，科学制定操作性较强的政策，对风险揭示以及排查方案等进行优化，提高工作人员的风险识别、选择、平衡以及收益等方面的专业能力，保证农业银行能够稳定运行。

综上所述，虽然农业银行在信贷风险方面有着较高的重视程度，但是仍然存在不良贷款有着较高的比重控制压力增加、不良客户日益增加需要重视潜在风险、信贷风险控制缺少有效性等问题，需要通过构建风险控制机制规划防控重点、强化客户准入要求、提高风险识别能力、优化配置人力资源构建高素质人才团队等策略，强化风险控制效果。

参考文献：

[1]王晓芬,陈雪萍.农业银行信贷风险控制研究[J].经营管理者,2017(24):45-46.

[2]郗磊.新形势下商业银行信贷风险管理思路的分析与探讨[J].中国农业银行武汉培训学院学报,2016(3):18-21.

[3]商业银行介入PPP:模式、策略及风险防控[J].现代管理科学,2018,No.304(07):35-37.

作者:刘维 单位:中国农业银行股份有限公司烟台分行风险资产处置部