农商银行信贷风险控制分析

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摘要：基于目前我国经济下行的整体态势和所面临的复杂的国际形势，我国银行业目前不仅处于风险高发期，也处于风险的易发期，农商银行作为新兴的股份制商业银行，面连着复杂的多重压力，风险问题日益凸显，潜在风险和隐患日益增多。在这样的形势下，分析农商银行信贷风险控制，有着极为重要的意义，本文基于外部环境的塑造、内部机制的建立、完善及相应的人才支撑的角度，分析了农商银行信贷风险管理的具体对策。

关键词：农商银行；信贷风险；机制；人才

农商银行是农村商业银行的简称，隶属于股份制商业银行，是在辖区内农村信用社的基础上由农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。基于农村经济的发展和农民收入水平的提高，目前，农商银行不断成立，为农村经济的发展提供了不可或缺的资金支持，一定程度上缓解了农村、农民、农村企业的资金问题。另一方面，基于目前我国经济下行的整体态势和所面临的复杂的国际形势，我国银行业目前不仅处于风险高发期，也处于风险的易发期，且在经济全球化趋势下，银行业的发展面连着复杂的国内外多重压力，风险也呈现与以往不同的特点，风险问题日益凸显，违法违规行为屡见不鲜，潜在风险和隐患日益增多，银行风险的呈现出现了一系列新特点、新趋势，隐蔽性和复杂性并存，突发性和传染性共生。对于农商银行而言，涉及金融安全的信贷风险管理问题一直是农商银行正常运营和健康发展的重头戏。分析农商银行信贷风险控制点对策，不仅有助于农商银行的健康运营和可持续发展，对我国农村经济的发展也有着不可或缺的促进作用。

一、完善相应的法律法规

相应的法律法规的不断完善是农商银行健康、可持续发展的重要的基础性条件，也是切实防范信贷风险的得力之策。加强立法和监管，不断完善相应的法律法规，防范信贷风险，促进农商银行的健康、可持续发展的同时为农村经济的发展助力。不断完善立法工作，力争使各个方面有法可依。加快健全和完善与农商银行相关的法律法规，在综合考量实际情况的基础上，结合实际需求制定相应的法律法规，力争使各个方面有法可依，保障投资人权益的同时促进农商银行业务的发展和健康运营。同时，还要不断制定相应的监管规则和标准，做好农商银行的监管工作，健全金融方面的法律规范，添加关于农商银行业务相关的内容，增加相应的条款。此外，还要重视农商银行的战略规划，加快农商银行业务管理制度的制定，全面评估、检测市场风险，这也是加快健全和完善与农商银行相关的法律法规的应有之意，更是防范农商银行信贷风险的有力举措。

二、建立、健全农商银行的内控机制

现阶段，基于农商银行的发展状况和发展历史，相应的内控机制通常都不到位，在很多农商银行，一人身兼数职，资金的随意使用和借贷现象屡见不鲜，给资金管理和借贷造成了很大的风险。完善公司内部管理制度，建立、健全内控机制，了解内部监管的重要性，增强风险管控能力，便成为了当务之急。在情况允许的条件下，建立科学的决策机制，成立股东大会、监事会、董事会，三权相互制约，以此提高管理决策的正确性。建立健全农商银行内部风险控制机制，不断完善内部管理制度，这是加强农商银行的信贷风险安全建设的另一重要条件，其中，当务之急在于建立风险防范相关的制度、流程及实施细则，加强制度约束和规则监督，建立、实施农商银行风险预警机制，对可能发生的风险进行预防的同时尽可能地做到防患于未然，将损失和风险降到最低。完善部门职责和合作流程，加强部门之间的合作和沟通，降低因协作不到位而产生的风险和隐患，塑造良好的服务环境的同时提升农商银行信贷业务的安全性。树立相应的审批流程，是健全内控机制，增强风险管控能力的另一基本保证。按照“审保分离”原则合理配置业务管理部门，这是建立相应的审批流程的前提和基础。设置业务部、风险管理部、综合管理部三个部门，分别对贷款前、贷款中、贷款后的三个阶段进行风险管理。以此将农商银行的相关业务严格置于合法合规的范围内操作，提高农商银行的经营效率和风险防范能力。

三、加强队伍建设，提供人才支持

重视人才，建设高素质的农商银行经营团队，是进行农商银行信贷风险控制的另一重要举措。知识经济时代，人才成为了主要的生产要素，发展农商银行业务，必须要重视人才，建设高素质的农商银行经营团队。首先，要引进相应的农商银行相关的经营人才，还要针对现有人才进行培训，包括技能培训和技术培训，乃至职业道德水平建设，提高农商银行相关的经营人才的技能水平和技术素质，为农商银行业务的发展提供人才和智力支持的同时将信贷风险控制切实落到实处。还要树立安全意识，将信贷业务安全当做重要事项来抓，通过抓安全来促业务建设。结合农商银行发展的具体情况，在综合分析其所处的内外部环境的基础上，不断总结发展经验，结合当地的实际需求，不断推出新的业务种类，在保证业务安全的前提下，做好信贷风险管理的同时扩大信贷业务，促进农商银行的可持续发展。

综上，在经济全球化趋势下，银行业的发展面连着复杂的国内外多重压力，风险也呈现与以往不同的特点，风险问题日益凸显，违法违规行为屡见不鲜，潜在风险和隐患日益增多，银行风险的呈现出现了一系列新特点、新趋势，隐蔽性和复杂性并存，突发性和传染性共生。对于农商银行而言，涉及金融安全的信贷风险管理问题一直是农商银行正常运营和健康发展的重头戏。完善相应的法律法规、建立、健全农商银行的内控机制、加强队伍建设，提供人才支持都是结合农商银行发展的具体情况，在综合分析其所处的内外部环境的基础上行之有效的信贷风险控制的具体举措，只有这样，才能在保证业务安全的前提下，做好信贷风险管理的同时扩大信贷业务，促进农商银行的可持续发展，促进我国农村经济的发展和繁荣。

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作者:周媛媛 单位:石河子大学