农民资金互助合作社风险控制探讨

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摘要:有中央文件明确指出：在管理民主、运行规范、带动力强的农民合作社和供销合作社基础上，培育发展农村合作金融，推动社区性农民资金互助组织发展。近几年在此政策的有力推动下，全国各地开展资金互助的合作社数量迅速增加，而质量却并没有随着提高，合作社资金互助面临着诸多风险，使其发展受到威胁，基于此，本文将着重分析探讨农民资金互助合作社风险控制策略，以期能为以后的实际工作起到一定的借鉴作用。

关键词:农民;资金互助合作社;风险

一、农民资金互助合作社风险分析

(一)经营风险

从刚开始农民资金互助合作社的建立到如今的发展，其实一直都没有国家在立法方面的支持与肯定，也就是说没有一个保障农民资金互助合作社合理合法运行的法律法规制度。例如农民资金互助合作社没有办法在我国的央行实现支农的再贷款融资，没有办法得到国家财政对我国新农村金融机构的相关补贴等等；当然没有金融许可证执行的情况下，农民资金互助合作社的很多业务活动都将没有办法进一步实施开展，也不会得到相关法律的保护。

(二)融资风险

农民资金互助合作社融资方面的风险主要表现在：首先是由于农民的收入一般都比较低，所以很少有大量的资金可以用来存进农民资金互助合作社。其次是现阶段农民资金互助合作社的公信力还比较弱，社会对其的认可度相对比较低，所以就存在人民在有闲置资金的情况下也不会选择将其存在农民资金互助合作社。第三个方面是农民资金互助合作社对于社员的入社以及退社方面的要求及流程都比较简单，在没有相关法律保护的情况下就很容易导致社员随时的抽回资金。

(三)操作风险

农民资金互助合作社在操作方面的风险主要表现在以下几个方面：首先是由于农民资金互助合作社制度方面的缺失，通常情况下，农民资金互助合作社都会成立理事会、监事会以及社员大会三方治理的结构，但是在其具体的工作中，这三方都没能很好的发挥他们应有的作用为农民资金互助合作社效力。其次是由于农民资金互助合作社的社员及相关的工作人员文化水平及综合素质水平都相对比较低，很多的管理者虽然对农民资金互助合作社的相关事务以及农民的农业生产活动比较熟悉，但是对于农民资金互助合作社的经营管理方面缺乏一定的经验，以此就会导致农民资金互助合作社的经营不善，影响其发展。

(四)信用风险

农民资金互助合作社还存在信用风险，其主要是由于农民资金互助合作社的受信人没有及时的在规定期限内偿还贷款以及利息，造成违约现象的出现，进而导致农民资金互助合作社的损失。还有就是针对农民资金互助合作社没有和人民银行联网，对社员的信贷以及信用记录等方面的管理没有做好，遇到问题的时候不能及时准确的查到贷款人过往信息，这就导致农民资金互助合作社很大风险的存在。

二、农民资金互助合作社风险在策略

(一)增强合作社自身资金积累能力

农民资金互助合作社要想实现对股金的筹集，就要积极的采用一些合理有效的活性的筹集方式。例如在农民资金互助合作社的股金筹集中对股权设置实行“一个规定、两个按照以及三个限制”。也就是在其是农民资金互助合作社在股金筹集工作中根据其实际的经营规模来保证对投资规模确定的科学有效性原始资本的积累做好保障与前提，更近一步的保证农民资金互助合作各项经营活动的顺利开展。同时农民资金互助合作还要建立健全盈余分配方面的公积金积累以及利益分配制度。比如农民资金互助合作要根据相关的法律法规，在年终收益当中提取一定比例的公积金和公益金来作为农民资金互助合作社的资金储备，再对那些及需要资金的社员进行发放，可以对其收取一定利息，以保证农民资金互助合作的资金稳定。

(二)加强外部环境对合作社资金互助的支持

相关地方政府可以根据农民资金互助合作社对农民收入的带动以及农民用户的数量以及经济组织绩效等实现对评估对农民资金互助合作的综合评估，可以设立农民资金互助合作社的发展引导资金，除此之外还要进一步优化农民资金互助合作社的贷款贴息以及周转金补偿金等等，以此有效的强化农民资金互助合作信贷支持的配套。

(三)对抗违约风险

针对农民资金互助合作社违约风险的控制，最为基础以及主要的方法就是以担保的方式对抗违约风险的违约风险，也就是在农民资金互助合作社成员进行贷款申请的时候，就可以要求有农民资金互助合作社得其他成员以自己的资产或者以生产资料等物产为其提供担保。当然这样的方法的可行性相对比较低，这主要由于农民自己所能提供的担保价值可能与其所需贷款不相匹配，在这种情况下针对违约风险的控制，农民资金互助合作社就可以让农民资金互助合作社的成员共建风险保证金以及为社员的贷款申请提供相应的担保。

(四)加强对合作社的互助行为监管

实际工作中要做好农民资金互助合作社的互助行为监管。主要做到：首先强化农民资金互助合作社管理者知识技能培训，提高他们的经济学素养和风险解决能力。还可以聘请一些专业人士；针对管理权异化问题，需要落实“一人一票”的原则。实现对农民资金互助合作社的有效监管。总而言之，现阶段政策的推动下，全国各地开展资金互助的合作社数量迅速增加，但是在实际工作中依旧存在很多风险，所以怎样更好的规范发展农民资金互助合作社就显得尤其重要，这就要求我们在以后的实际工作中必须对其实现进一步研究探讨。

作者:张志成 单位:龙口市金融工作办公室

参考文献:

[1]张太冬.黑龙江省农民资金互助合作社的风险及其控制研究[D].东北农业大学,2013

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[3]刘娜.河北省农民专业合作社资金互助风险控制机制研究[D].河北农业大学,2011

[4]张太冬,张鹤,孙国鹏.黑龙江省农民资金互助合作社的风险及其影响研究[J].经济研究导刊,2012,36:53-54

[5]胡潇潇.农民资金互助合作社的运行机制研究[D].南京农业大学,2014投资理财