投资担保公司风险控制研究

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摘要：投资担保公司在市场经济运行中发挥着越来越重要的作用，在满足市场资金需求、帮助中小微企业解决资金问题等方面发挥的作用尤为突出。但是随着投资担保行业迅速发展，暴露出来的问题也越来越多，如何确保投资担保公司能最大限度发挥帮助中小企业解决资金方面问题的优势，避免出现风险管理上的问题具备了很强的现实意义。本文分析了投资担保公司风险控制的薄弱环节，提出了加强投资担保公司风险控制的措施，旨在提高投资担保公司风险控制水平，实持续健康发展。

关键词：投资担保公司；风险控制；中小企业

中小企业在国民经济发展进程中发挥的角色越来越重要，但其发展受到资金规模小、资金周转速度慢、融资渠道窄等方面的限制，投资担保公司应运而生。投资担保公司在满足市场资金需求、缓解中小企业融资困难局面、帮助消费者理财、稳定市场经济秩序等方面发挥着重要的作用。投资担保行业发展前景良好，导致行业竞争越来越激烈。和西方国家相比，我国的投资担保行业起步晚，相关的法律法制度不健全，管理模式不完善，受到外部因素和投资担保公司内部因素导致公司在运行中面临很多风险。在国家强调经济体制改革、供给侧改革等背景下，政府采取稳健的货币政策，银行业信贷呈现紧缩趋势，投资担保公司行业的客户经常出现信任危机。通过剖析投资担保公司风险控制工作存在的风险，提出加强投资担保公司风险控制的措施，是发挥投资担保公司经济效益和社会系效益的当务之急。投资担保公司一般是为客户提供贷款担保服务的专业金融服务机构，主要服务产品的范围包括：房屋抵押消费贷款担保，企业经营贷款担保，短期周转贷款担保和信用贷款担保等。本文在分析投资担保公司风险控制面临的问题的基础上，提出如何在遵守相关法律法规的前提下投资担保公司防范规避风险的措施，以实现投资担保公司自身健康持续的发展。

一、投资担保公司风险控制面临的问题

(一)市场风险

投资担保公司面对的外部环境是不断变化发展的，国家政策的变动、全球性经济危机的爆发等都会使得中小企业的生存与发展面临巨大的挑战，甚至有些中小企业会倒闭。国家政策随着市场发展情况而改变，在经济低迷情况下，政府必然会实施宽松的的货币政策以复苏经济，银行贷款利率相应会下降，审核中小企业的贷款条件也会有所宽松，这会对投资担保公司业务的开展带来一定冲击。相比较西方发达国家，我国的投资担保行业起步晚，相关引导投资担保行业发展的法律法规还不健全，行业制度不规范，尽管存在和投资担保业务流程或业务范围相关的法律法规，并没有涉及到具体的实施细则。这样当投资担保有限公司在开展业务过程中自身利益受到侵犯时，没有具体的法律武器维护自身的合法利益。

(二)客户风险

市场经济中存在着信息不对称的诟病，导致投资担保公司在对客户信用资质进行评价时处于劣势地位，难以对客户的运营情况作出真实判断。客户层面的风险主要来源于两个方面，一是一些客户为了能满足银行申请贷款的条件，伪造实际经营状况和财务报表数据，以此骗取银行和投资担保公司的信任，成功从银行贷款。在对客户信任资质进行审核过程中，投资担保公司没有发现中小企业伪造信息的不诚信行为，即使投资担保公司发现了伪造数据信息的客户，但是伪造数据信息的客户和相关部门串通起来欺骗投资担保公司篡改数据，这样直接加大投资担保公司查证数据信息真伪的难度；二是投资担保公司面临客户贷款逃跑的风险，客户从银行成功贷款后，由于经营不善、市场低迷或者遭遇经济危机等影响导致无法按时偿还贷款，此时投资担保公司作为客户的信用担保人要对银行贷款负责，因为投资担保公司没有正确判断客户的信用水平，在客户无法按时偿还银行贷款时就需要投资担保公司负责，一旦客户消失，投资担保公司要对银行贷款承担全部责任。

(三)自身运营风险

投资担保公司在运营过程也会因为自身发展的问题导致风险，包括：第一公司自身管理不力，在《融资性担保公司管理暂行办法》出台之前，整个投资担保行业的管理是杂乱无章的，不管是财务制度、进入壁垒、企业规章制度等都没有规范建立，在一些投资担保有限公司成立初期，由于公司章程不完善，使得管理人员和业务人员行为都不规范，这会打击员工士气，影响公司运营的效率，阻碍公司文化建设的进程，不利于公司业务的开展。第二，投资担保行业竞争越来越激烈，自2006年起我国投资担保公司数量增长速度越来越快，截至2013年，我国投资担保公司数量达到8186家，中小企业融资性贷款总额达到1.28万亿，投资担保行业总体资金规模不断扩大，业务量直线上升，导致行业竞争愈来愈激烈，规模大、有实力的投资担保公司凭借品牌效应获取更多客户，瓜分市场份额。第三规模小，我国市场上大多数投资担保公司规模比较小，无法达到银行的信用要求，投资担保公司在和银行金融机构申请合作时必须对投资担保公司的信用进行审核，硬性条件是投资担保公司注册资本是否超过1亿元，而且要求注册资本必须是实际缴纳，这样就限制了很多投资担保公司的发展。

二、投资担保公司风险控制的对策

(一)规范管理制度，提高管理水平

新形势下，投资担保公司要不断完善公司内部管理制度，提高管理层的管理水平。通过建立完善的制度来规范员工的行为，通过培训和学习加强业务人员对担保业务流程的把握，紧跟国家政策的方向，树立新的风险防范观念，通过案例学习、同行业人员交流等形式增强业务实际操作能力，丰富员工的工作经验，提升业务人员风险防范水平。此外，要加强业务人员的思想道德教育和法制教育，在法律法规范围内开展投资担保公司的业务。在对客户进行信用评价时，增强自身责任意识，坚持真实性和完整性的原则，客观地对客户信用进行等级评价判断。强化业务人员风险意识，可以通过积极开展风险管理方面的培训提高员工对风险的敏感程度，提高员工对风险的警觉性。

(二)引导风险投资方参与担保业务链条，建立合理的资金补充制度

投资担保公司在开展担保业务过程中可以引入风险投资，让风险投资方也参与到担保业务中来，完善担保业务链条，在资本市场和信贷市场之间搭建起桥梁。风险投资方应该对客户作出承诺能够满足客户从银行机构贷款的资金需要，风险投资方同时可以入股客户，帮助中小企业解决资金难题，这样可以维持中小企业正常的运营发展。风险投资方参与到担保业务链条，对银行、投资担保公司来说都是有利的，降低了银行坏账损失风险几率，保障银行资金安全，避免了投资担保公司代偿贷款的风险，还可以用更低的成本开展投资担保业务。

(三)建立投资担保风险预警机制

现在信息技术如此发达，投资担保公司可以借助先进的信息系统建立客户风险预警系统，除了将客户的房地产作为抵押物之外，还要尽量将不易损坏、不易变卖的、成套的生产设备或者生产线作为抵押物，甚至是把股权纳入到抵押范围内。一旦中小企业无法按时偿还贷款，投资担保公司可以处理或销售这些抵押物弥补贷款的损失。投资担保公司在建立担保风险预警机制时要遵循定性与定量相结合的原则，动态和静态相结合的原则，普遍性和特殊性相结合的原则。比如，中小企业的信用值是上一年度的数值，属于静态数据和定量数据，资产负债表、利润表等则是随着本年度的实际经营状况不断发生变化的，是动态数据。投资担保公司在建立投资风险预警机制时，要充分考虑中小企业各种经营因素，通过对比建立科学符合实际的预警值，以此作为投资担保公司开展日常业务的警戒线。

(四)紧跟国家政策的实时变动，积极拓展投资担保业务

最近几年在国家促进经济产业结构调整升级、深化经济体制改革的背景下，我国对中小企业和高新技术型企业预算支持的力度逐步提高，倡导企业加强产品研发、提高创新能力、加快企业管理改革，实现创新驱动。对于刚刚成立的中小型企业以及一些高新技术性企业，需要资金支持自身发展。国家政策对高新技术企业和中小企业支持，投资担保公司可以拓展这方面的业务。当前国家重视实体经济的发展，引导投资担保公司为实体经济发展服务，投资担保公司应该抓住这一政策机遇，积极拓展投资担保业务。

作者:郭清 单位:华信 ( 北京 ) 投资担保有限公司

参考文献：

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