社区银行发展定位及风险控制

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摘要:社区银行的出现弥补了大中型银行的社会缺陷，为弱小群体的发展提供了机遇，对于维持市场稳定，维护社会安稳具有十分重要的作用。本文主要分析了社会银行的作用及发展定位，并为其发展所面临的风险提供了控制策略。

关键词:社区银行;发展;风险控制

随着社会的不断改革，我国经济发展的环境已经逐步由计划经济向市场经济过渡，此现象比较显著的表现就是社区银行的出现，所谓社区银行指的是小型的、具有地方特色的金融组织，它们的规模一般较小，服务的项目较少。但是随着经济的发展，社区银行的数目逐渐增多，在金融界所占的地位也在逐渐增强，所以政府应加强对该类银行的管理工作，明确它们的发展定位，从而引导其健康稳定的发展。

一、社区银行的特征

这里的社区与我们一般所讲的城市社区不同，社区银行没有明显的范围规定，在一定区域内形成的具有一定金融特性的组织都可以成为社区银行，这些组织拥有经营自主权，能够为个人或群体提供信贷服务，对经济发展具有促进作用。我国社区银行最突出的特点是“小”，具体特征表现如下［1］:第一，组织机构小，社区银行一般是在小区域内形成的法人机构，内部结构较为简单，不像大中型银行那样在多地设立多个经营网点，社区银行一般只有一个据点，只为据点附近的少部分人提供服务，且一般设立在县级区域，并在下面的乡镇建立分支;第二，经营区域小，社区银行出现的最根本的目的是促进地区经济的发展，这就决定了社区银行的服务范围较小，具有明显的区域性特征，不能跨区域交易。且其资金来源一般是当地，用处也只能是促进当地经济的发展;第三，资金规模小，目前我国的社区银行主要分布在郊区、乡镇等经济不太发达的地区，一般在这种地区都不会有太大的资本流动，所以一般社区银行的资金规模都较小;第四，经营特色个性化，由于社区银行扎根于小区域，需要针对服务区域的特点建立独特的经营体系。不同区域之间拥有不同的经济特色，经济服务的要求也各不相同，所以针对不同区域会形成不同的经营特色。

二、社区银行的设立给我国带来的有利影响

社区银行的建立极大的丰富了我国的金融经济体系，打破了原有的大型银行独霸市场的现象，给我国金融界增添了新鲜力量，极大地促进了我国市场经济的发展。

(一)引入了竞争机制和创新机制

在原来的经济体系中，四大金融机构占据了几乎全部的市场，而且这些银行主要分布在经济较为发达的大型城市，在稍微贫困或比较偏远的地区只有农村信用社或邮政网点，且提供的服务类型较少。社区银行的出现则很好地打破了旧有模式，给金融业的发展注入了新的生机与活力。社区银行的出发点和落脚点都是社区客户，经营范围较小，资金规模也较小，社区银行不仅为客户提供基本的信贷服务，还会根据当地群众的需求开发更多的创新产品并建立相应的价格制度，这种模式更能适应小区域经济发展的需求。［2］

(二)一定程度上缓解社区金融供需矛盾

原有的银行体系只提供存款服务，这就使得小区域的资金不断流失，而在社区建立的农村信用社由于其自身体系的局限性，能给该区域带来的资金十分有限，这就使得社区资金流通较为缓慢，这会在很大程度上阻碍地方性经济的发展。社区银行的建立使得客户多了一些选择，而且社区银行的服务群体较为局限，不用担心资金流失的问题，并且在客户需要资金支持的时候不会出现短缺的现象，这会在一定程度上缓解社区金融供需矛盾。

(三)优化金融资源配置

由于城市地区经济较为发达，流动资金需求量较大，所以大部分的资金都会流向城市，而在需求较小的社区，可用的资金储备不够，这就造成城市资金富余，而社区资金不足的现象，阻碍了资金价值的体现。［3］随着社区银行的不断兴起，有越来越多地区的人体会到该种银行提供的便利，这就使得越来越多的区域资金流向社区银行，而且其门槛较低，能吸引更多富余资金流向社区市场，在很大程度上优化了资源配置，缓解金融资源配置不均现象。

三、社区银行的发展定位

所谓发展定位是指在激烈的竞争环境中明确自身发展的优势和劣势，并明确企业在同行业中所处的地位。明确社区银行的发展定位，能够使该种银行了解自身所处的环境，明确自身发展的目标，分析发展所面临的机遇和挑战，这样才能使银行在制定发展计划时扬长避短，从而逐步提升自身的竞争力。目前我国社区银行的发展主要有以下几种模式［3］:

(一)坚持服务“三农”定位

据统计，社区银行的贷款有一半以上都用在了农户身上，因为他们一般所需贷款金额不多，所贷时间不长，所以社区银行的贷款模式更受他们的欢迎，而且社区银行的成立就是为了促进区域经济的发展，发挥银行的社会价值，很多银行在成立之初就开始探索支农惠农的新模式，这对于农村经济的发展具有十分重要的促进作用，所以，社区银行应继续坚持为农业服务的观念，缓解他们的经济压力。

(二)将其它银行改造成社区银行

现在社会上有很多人认为，应该将城市商业银行、邮政储蓄银行等改造成社区银行，但是这一提议不太符合目前的国情，所以实施起来比较困难。［4］据经济学家分析，近几年，我国的金融市场呈现下滑趋势，但是银行利润却呈上升趋势，这主要是大型银行市场垄断的结果，我国中小型银行的数量本来较少，如果再将现有的中小型银行进行改造，那金融市场情况就更不容乐观。另外，这些银行在社会中存在了很多年，已经形成了比较完备的管理体系，在社会经济中占有重要的地位，要想对它们进行改造十分困难，而且也没有必要改造，社区银行在前期显示出的强劲的发展势头已经吸引越来越多人的注意，只要国家加大对社区银行的资金投入，积极鼓励社区银行的兴建，那社区银行在社会中的地位也会呈现上升趋势。

(三)将小额贷款公司等非银行金融性组织改造成社区银行

目前在经济不太发达的地区出现越来越多的小额贷款公司，这些公司一般都是由民间资本筹建起来的，规模范围较小，组织管理不规范，如果将这类公司改造重组，形成新的社区银行，将会在很大程度上带动区域经济的发展。［5］小额贷款公司是一种新型的金融组织，在区域经济的发展中的地位越来越高，这类公司的经营模式较为灵活、便利，更符合个体和中小型企业的要求，将这类组织集中改造成社区银行更为容易，而且也更能适应市场发展的需求。目前小额贷款公司制度逐渐趋于完善，管理也较为规范，为整合改造打下了良好的基础。另外，将小额贷款公司改造成社区银行更有利于自身的发展，因为在整合以后，银行的规章制度更加完善，管理经营模式也会得到相应提高，服务类型也会增多，发展方向更加明确，更能发挥其功能。

(四)吸引民间资本投资设立新银行

要使社区银行发挥越来越大的经济功效，就必须在更多地区建立相应的区域银行，除了将原有的其它金融机构改造成社区银行外，吸引民间资本投资银行建设也是发展社区银行一项十分重要的举措。社区银行与其它类型的银行最主要的区别在于它的服务特性，所以在建设的过程中，要坚持这一特性不动摇。当地政府可以鼓励当地有钱人进行合作投资，从而做到取之于当地，用之于当地，另外，还可以积极引进外资，制定详细的投资计划，让他们看到本地发展的潜力，打造良好的银行信誉，为外资的引进提供保障。

四、社区银行的风险控制

(一)社区银行所面临的风险类型［6］

信用风险。因为社区银行服务的对象主要是农户和中小型企业，相比大型企业，这类组织或个人所拥有的信用度不高，贷款所抵押的物资价值也不会很高，所以贷款的偿还能力较弱，往往会产生银行收不回债务的现象，从而使银行承担较大的风险。流动性风险。流动性风险指的是由于银行的资金储备较少，无法满足客户取款、贷款的需求，从而使自身陷入经营危机的风险。这类风险的出现一般是由于资金筹措困难造成的，因为社区银行的规模小，信用度无法得到社会认可，所以在进行资金的筹备中会遇到很大的阻碍，而且社区银行的覆盖面较窄且都设置在经济不太发达的地区，很难有机会与大企业进行合作。另外，社区银行建立之初的资本投入也较少，资金支持不够，一旦出现大资金周转问题，就会给企业带来致命影响。操作风险。由于社区银行所得到的社会支持度不够，在员工的薪资待遇和社会福利等方面都无法与大城市的大型银行机构相比，所以很难吸引相关人才，一般只有当地的金融机构人员或刚毕业的应届生在相关岗位工作，但是当地的金融机构人员往往只有实际的工作经验，基本的素养和服务意识较弱，对新兴事物的接受能力较差，且管理起来较为困难，而应届生则缺乏实践经验，在工作中难免会出现失误。另外，由于社区银行的资金不足，难以支付先进机械的购买费用，所以在系统操作和风险监测方面的事故较多，阻碍了社区银行的发展。

(二)社区银行的风险控制举措

第一，构建社区银行的法规监管框架。要想最大限度的促进社区银行的发展，首先要为其存在提供稳定的社会环境，政府机关要建立相应的法律法规，从而做到有法可依，为社区银行的发展提供法律保障。［7］另外，要为社区银行的发展提供资金支持，对社区银行的发起人采取鼓励政策，积极推动社区银行兴建工作的开展。在建立社区银行的法律框架时还需要考虑银行的经营范围，明确它们所服务的对象，禁止跨区域合作，而且要建立相关的监管部门并明确他们的职责，严格按照法律规定开展社区银行的工作，做到执法必严。第二，建立有效的支撑政策。社区银行能在很大程度上起到扶持弱小群体的作用，从而维护社会安定，所以政府部门应给予一定的优惠政策，可以通过降低社区银行成立的门槛，为银行建立和发展提供便利等措施来鼓励社区银行的发展。另外，要保证社区银行的人才和技术供应，人才和科技是现代社会的主宰力量，所以要推动社区银行的发展，就必须提供相关支持。可以鼓励社会有才之士到社区银行工作并提高他们的福利待遇，加强大型银行对社区银行的支持力度，定期对社区银行的工作人员进行技术培训，帮助他们建立完善的管理体制。第三，建立存款保险制度。由于人们对社区银行的认识不足，对其发展的信任度不够，所以一般都不太放心将钱存在社区银行里，实际上政府部门也存在类似的心理，但是相关部门应该认识到市场经济的多元化发展方向，摒除旧思想，积极鼓励社区银行建立存款保险制度，保证客户的利益，从而给予他们对社区银行的信心，促进社区银行的发展。

五、结论

随着经济的发展，社区银行在市场经济中所发挥出的作用越来越明显。发展社区银行对于优化金融市场环境，改革社会经济具有十分重要的作用，我们应清楚的认识社区银行的发展定位，逐步完善社区银行的风险机制，为其发展提供稳定的社会环境。

作者:马晶晶 金凌军 单位:浙江东阳农村商业银行

参考文献:

［1］冷天明.社区银行发展路径与风险管理研究［J］.金融与经济.2014.

［2］景小娟.汇通村镇银行风险控制机制［D］.兰州:兰州大学.2011.

［3］李曦.论我国村镇银行的市场定位［D］.成都:西南财经大学.2009.

［4］舒晓兰.统筹城乡背景下村镇银行存在的问题及对策研究［D］.重庆:西南大学.2010.

［6］杨晔.我国社区银行发展定位与核心竞争力构建研究.当代财经［J］.2008(1).

［5］张梅.我国村镇银行风险控制研究［D］.贵州:贵州财经大学.2013.

［7］韩学雷.我国村镇银行发展问题研究［D］.新疆:新疆财经大学.2009.