电子商务企业网络融资

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近年来，随着网络技术的不断进步，网上交易日渐增多，第三方电子商务平台迅速发展，网络融资正成为一股解决中小企业融资问题的新兴力量。这种在美国急剧成长的服务，能否解决我国中小企业的融资困难问题，本文对此加以探讨。

一、第三方电子商务及其对中小企业的作用

1.第三方电子商务的概念及特点

第三方电子商务，又被称为B2T2B模式（BusinessTOThirdPartyToBusiness），泛指独立于产品或服务的提供者与需求者，通过网络服务平台，按照特定的规范，为交易双方提供认证、交易、支付、物流、信息增值业务等过程服务。通过平台，保证交易双方的合法性与公平性，提供良好的商业信用环境。第三方电子商务平台具有以下特点：

（1）独立性。第三方电子商务平台既不是买家也不是卖家，是一个独立主体。保持独立取得参与者的信任，集成买方需求信息和卖方供应信息，买卖双方能够很好地利用第三方平台的规模效益。

（2）依托于网络。第三方电子商务平台是和电子商务一样，它必须依托于网络才能发挥其作用。

（3）服务专业化。作为服务平台，第三方电子商务平台需要更加专业的技术，包括对订单管理、支付安全、物流管理等。

2.第三方电子商务对中小企业发展的作用

中小企业规模较小，产品种类多，经营上相对灵活。通过第三方电子商务平台的信息服务，能够满足中小企业经营发展的需要。主要体现在以下几个方面：

（1）有助于公平竞争。通过电子商务平台，中小企业将获得与大企业平等竞争的机会，也可以更便捷地参与到整个国际市场的竞争，赢得更大的发展空间。

（2）符合效益最大化原则。中小企业一般没有能力也没必要投入大量资金建立一个独立的电子商务系统，从效益最大化原则而言，通过加入第三方电子商务平台，可以降低经营成本，节约各项商务投入，能够集中力量发展自身核心业务，实现效益最大化。

二、网络融资的含义及主要服务模式

1.网络融资的含义

近年来，“网络融资”的概念被传入中国。网络融资是指建立在网络中介服务基础上的企业与银行等金融机构之间的借贷活动。贷款人通过网上填写企业信息资料，向第三方平台或直接向银行等金融机构提出贷款申请，由金融机构审核批准后发放贷款，是一种数字化的新型融资方式。与传统贷款程序不同，网络融资这种模式和理念打破了地域限制，在模式评级、授信过程、获贷流程上都极大地精简，从而缩短了审贷期限，大大提高了申请效率，作为一种新兴的融资模式而迅速蔓延，受到了人们的认可与追捧。2010年6月，我国两大电子商务龙头企业网盛生意宝和阿里巴巴相继推出第三方网路融资服务平台，旨在为国内中小企业提供在线融资服务，以缓解中小企业融资困境。

2.网络融资的主要模式

目前比较典型的网络融资服务主要有两种形式：一种是银行借助自己的网络平台为客户提供融资服务，主体仍然是银行，如中国工商银行的“网贷通”“易融通”“数银在线”等；另一种是第三方平台与银行合作，利用网商的线上信用行为数据，为中小企业提供低门槛的融资服务，如阿里巴巴与中国建设银行合作提供的“网络联保贷款”，网盛生意宝与泰隆银行推出的为中小企业融资的产品“贷款通”等融资产品。本文主要探讨这种基于电子商务平台的网络融资模式（见图1）。

（1）阿里贷款阿里巴巴是国内最大的、最早涉及网络贷款的B2B企业，旗下的阿里贷款包含网络联保贷款、信用贷款、抵押贷款、订单融资等多个产品。阿里贷款将“网商行为参数”加入授信审核体系，同时设立“资金风险池”，以提高贷款的成功率。下面以“网络联保贷款”加以说明。“网络联保贷款”是阿里巴巴与中国建设银行合作，于2007年11月推出的贷款产品，该贷款基于B2B（企业间）电子商务的应用，充分体现了全新的风险管理理念。在“网络联保”中，企业通过阿里巴巴网站发起并建立贷款联合体，缔结贷款联合担保合约，并以联合体的身份申请贷款。银行及阿里巴巴通过电子商务网络和线下商务监测对企业支用贷款和偿还贷款进行全程控制。“网络联保贷款”的发起和缔结完全基于互联网完成，一方面贷款流程快速而简单，另一方面贷款联合体的基础无限放大，使得企业之间建立联合体的效率更高、可能性更大。

（2）生意宝“贷款通”2010年6月初，网盛生意宝推出了中小企业提供融资服务产品——“贷款通”，它是一个“开放式”的银企第三方服务平台，首批与工商、农业、中行等六家银行合作，在处理不同行业、规模的企业贷款需求各有所长，形成良好的互补。“贷款通”依托于“小门户+联盟”模式建立的生意宝电子商务平台，主要服务于中小企业，已经拥有500多万的注册会员。“贷款通”在提供贷款信息平台的基础上，增加了企业信息认证、银企配对等功能，对贷款信息进行整合处理、精准定位，通过贷款通的企业信息认证及信用累计可提高企业信息在各银行间的流通，提升处理效率，缩短企业获款时间。“贷款通”尤其适合初创期和成长初期的中小企业甚至个体户。

（3）敦煌网“e保通”“e保通”产品是建行推出的“e贷通”、“e单通”之后的又一种网络信贷产品，该产品降低了小企业的贷款门槛，无需实务抵押，无需第三方担保，只要是在敦煌网诚实经营的卖家，都可以凭积累的信用向建行申请贷款，根据申请人在平台的交易情况和资信记录，通过建行的线上信贷审核，便可以获取资金。“e保通”实现了银行系统与交易、资金、物流等网络平台的对接，可以为网络交易商的客户提供全流程网上操作。此外，还有金银岛、一达通等电子商务网络平台，也相继推出了中小企业融资的服务。我国几个主要的第三方电子商务企业网络融资服务如表1所示。

三、第三方电子商务的网络融资

在中小企业融资中的优势随着电子商务应用的不断深入，中小企业利用网络融资模式成为必然，基于第三方电子商务平台的网络融资具有以下优势。

1.提高贷款效率，节约融资成本中小企业融资一般具有“短、频、急”的需求特点，而传统的银行信贷业务流程复杂，审核时间长，难以及时满足中小企业的资金需求。网络融资服务平台，实现了银行系统与交易、资金、物流等网络平台的对接，企业申请贷款时，可以做到全流程网上操作，简化了贷款手续，提供高贷款效率，降低了人力物力成本。此外，网络融资采用的是信用贷款模式，不需要企业提供抵押和担保，也节约了企业抵押物评估费和担保费的投入。

2.基于网络诚信认证，降低违约风险中小企业的信用风险较高，是制约其获得银行贷款的重要因素之一。网络融资平台可以根据中小企业的交易记录建立信用评价数据库，为会员企业提供网络诚信认证，只有通过认证的中小企业才具有申请网络融资的资格。网络联保机制的信用评价体系则更加完善，中小企业可以从获取网络诚信认证的企业中选取2-3家作为网络融资的联保体，以联保体的名义向银行申请信用贷款，联保体中的成员对贷款承担连带偿还责任。从而解决中小企业缺乏抵押物的难题，降低银行贷款违约风险。

3.实现中小企业、银行、电子商务平台三方“共赢”网络融资平台通过信息，及时有效地为资金供需双方搭建桥梁，实现中小企业、银行和电子商务平台的共赢。

（1）对于银行或贷款公司来说，网络融资降低了经营成本，效率更高，也更为灵活；

（2）对于中小企业来说，网络融资更便捷，能及时满足自身的融资需求。

（3）对于第三方电子商务运营商而言，实现了由基于B2B信息流的服务向资金流服务的有机扩张，拓展了自身服务领域，丰富了商业模式。

四、网络融资模式应用中需要注意的问题

1.适用范围问题网络融资模式离不开网络环境，服务对象主要是网上交易的中小企业，对于非网络企业难以适用。我国的电子商务的发展虽然迅速，但是各地发展水平并不均衡。东南沿海属于较为发达地区，北部和中部属于快速发展地区，西部则相对落后，这就导致网络融资的覆盖面还有限。网络融资在全国的推广需要数据和网络系统技术的升级，这需要较长的时间。并且银行与网络公司的合作，是一种创新方式，也需要一个磨合期。因此，网络融资还不能迅速的、全方位的发展。

2.信用评价问题在中小企业网络融资模式中，信用甄别评价是一个关键性的难点，但是这也是网络平台开展信贷融资的切入口。目前，我国尚缺乏成熟的信用评估组织机构缺乏，信用甄别评估发展滞后，依托互联网、由独立的中介机构进行信用评价虽具有较强的实践性，但由于互联网本身的虚拟性和开放性，有时候网上的交易信息也会不真实，甚至有人为操纵情形，导致信用评价失真。另一方面，中小企业信用体系不完善、企业管理制度存在缺陷等都会影响到企业的信用评价。

3.网络风险问题由于网络的虚拟性，会导致很多不确定因素的存在，其背后所蕴藏的风险也需要引起各方关注。一方面，目前网络融资服务的整体市场仍处于初级发展阶段，并未能形成相应完善的政策和法律体系，互联网高度的开放性和自由性，更是加重了监管的难度。另一方面，第三方电子商务平台也是鱼龙混杂、良莠不齐。很多非法的贷款网站存在各种违规行为，既增大了银行放贷的风险，也为金融诈骗团伙提供了可乘之机，会干扰融资市场的健康良性发展。

五、结语

研究和解决中小企业融资难题，是一项长期的系统性工程，也是保持中国经济平稳较快发展，落实“保增长、保民生、保稳定”工作的具体举措。网络融资给中小企业提供了新的融资途径，它既是银行业务的创新，又是电子商务的创新，对金融产业、网络经济具有双重创新意义。虽然网络融资的发展还面临着许多问题，但我们有理由相信，随着网络技术的进步和电子商务服务模式的不断完善，这种新型的融资模式会取得长足进展。