互联网金融平台企业竞争优势分析

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[摘要]互联网金融作为互联网和金融产业间相融合的产物，近年来高速发展，其模式不同于传统金融行业，也在技术的发展下产生互联网金融新业态。通过对互联网金融行业层面的分析，梳理互联网金融市场结构和竞争态势，对互联网金融平台企业竞争优势进行分析总结，以蚂蚁金服为例对互联网金融平台企业构建自身竞争优势和战略发展提出建议。

[关键词]互联网金融；竞争优势；蚂蚁金服

一、背景

近年来，在知识社会创新推动下催生出经济社会发展新形态“互联网+”，互联网金融行业也随之发展成为最为火爆的新兴行业之一。互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务具有普惠、平台、信息、和碎片金融的新型金融业务模式。从传统金融服务在互联网上的服务延伸，例如手机银行和网上银行等，从线下拓展至线上突破了时间和空间的限制，到第三方支付平台的出现，例如国内P2P借贷，众筹网的建立等。互联网金融蓬勃发展，而现阶段国内互联网金融呈现多种多样的业务模式和运行机制呈现综合化发展，出现蚂蚁金服、恒大金服等金融服务企业，企业间竞争日益激烈，通过整合行业资源、建设平台来链接客户和产品服务。特别随着大数据、云计算和区块链等技术的快速发展，互联网金融创新发展高歌猛进。随着电子商务的发展，金融服务种类繁多，金融需求与日俱增，阿里巴巴、京东等综合服务电商企业为代表的互联网平台由于电商平台的起步早，具有海量的用户和发展起来的自身贸易物流从第三方网络支付入手切入互联网金融领域，并根据强大社会资源整合能力构建了第三方支付、众筹、互联网借贷等众多互联网金融模式于一体的金融服务平台。

二、互联网金融市场竞争分析———基于波特五力模型

波特认为，行业内部的竞争状态取决于五种基本的竞争作用力，公司需要了解影响企业和行业内盈利能力的条件和要素制定竞争战略对抗和利用一系列直接影响企业及其竞争行为和反应的因素。(一)行业内现有竞争者。行业当前主要有银行、保险公司等传统金融企业互联网化，还有以阿里、京东等互联网平台和P2P、众筹等互联网金融新模式。虽然传统银行在过去一直在行业内占据垄断地位，但是随着利率市场化，银行存贷利差利润空间被挤压，并且随着这些年互联网金融飞速发展，银行客户被互联网金融企业分流，所以互联网平台和互联网金融新模式下的企业在金融体系中占据了主要部分，特别是互联网金融第三方支付市场的地位不容小觑，主要竞争者有支付宝、微信支付和财付通。对于蚂蚁金服来说，微信和QQ作为交流的工具自身拥有许多网民的先天条件，和在2015年发起的发红包的浪潮更是直接推进了第三方支付平台的发展，都无疑是一种威胁。P2P网络借贷，以陆金所和红岭创投为代表的该领域各个企业占领的市场份额较为分散，并且并没有大量占据互联网金融领域。众筹作为互联网金融的几种主要模式上，以京东众筹、淘宝众筹和苏宁众筹为代表在互联网巨头中处于市场领先地位，竞争激烈。(二)潜在进入者。蚂蚁金服的出现虽然开创了蓝海市场空间，但是其广阔的利润空间和发展前景吸引着大量的潜在进入者。银行、证券和保险这三架传统金融行业的马车，纷纷转型升级积极规划布局互联网金融，以恒丰银行为例，积极打造“空中银行”。在科技创新的时代，以大数据为基础的智能投顾，以其风险更加可控，更低成本获取用户的优势正强势侵入，还有人工智能等技术发展优异的互联网独角兽成长公司具有进入市场的威胁。招商银行和中国联通投资设立的招联金融以其金融产品的差异化和金融产品设计实力推动了战略发展。还有一些尚未进入金融领域但拥有技术实力和大量用户和沉淀资金的其他行业龙头企业，也具有潜在进入者的特质。(三)替代品威胁。对于传统银行业务来说，蚂蚁金服的余额宝等理财产品的迅速发展，加剧了理财业务的市场竞争，对于存款的大量流失的现象，银行开始升级理财产品在日益加剧的市场竞争中进行反击。虽然余额宝顺应了时代的发展，以其申购手续简便和门槛低以及收益率高的优势拔得头筹，但是由于政策和体制等原因，银行业在金融行业的地位依然暂时无法撼动，所以对于运营模式或者产品的创新发展仍然具有巨大的威胁。同时随着大数据、区块链、人工智能等科技的发展与金融的融合创新，可能出现许多新的金融模式和金融产品，不仅仅是类似基金公司开发的货币型基金，还有在供应链金融、票据的支付和结算以及反洗钱等领域都有发展的可能。比特币的出现意味着区块链技术在金融领域的融合可能出现颠覆式创新，其不可伪造、不可虚构、不可篡改等特点，在金融领域信用程度低的场景有很大的发展空间。科技技术的高速发展正渐渐改变互联网金融的模式和业态，对于产生可供选择的替代品大大增加了可能性。(四)购买者和供应商的议价能力。以往银行重视“二八”法则即20%的客户创造80%的利润，因此重视企业等“高净值”大客户的服务。而互联网金融的发展，例如余额宝的出现，“长尾”效应便显现来，中小微企业和普通个人客户渐渐受到了重视。群体虽然资金量小，但是庞大的用户数量通过互联网平台的接入和不断深化平台的运营，挖掘出下沉市场的潜力从而产生巨大价值。而银行也通过互联网技术的进步使服务成本得以摊薄。当低净值用户规模化后大幅提升了交易效率可以产生巨大效益，所以互联网金融企业开始争夺庞大基数的长尾客户，由此可见购买者的议价能力较强。由于互联网金融重点吸引着数量多但是资金量少的用户，且多数用户对理财知识欠缺，供需双方的信息不对称可能会产生逆向选择，所以金融企业对于新产品推出依赖于用户的需求从而进行投资宣传。同时，原有传统金融行业例如银行也进行创新改革，市场产品同质化严重且依赖平台企业的流量和渠道，金融巨头需要不断完善自身提高服务来保障用户的利益，所以供应商的议价能力较弱。

三、蚂蚁金服竞争优势分析

(一)蚂蚁金服基本情况。蚂蚁金服起源于2004年支付宝的成立，经过十几年的发展，蚂蚁金服已经不仅仅是一个简单的支付工具，十余种业务板块涵盖了多种互联网金融模式，例如余额宝、芝麻信用、保险、理财、众筹等，在互联网金融行业处于龙头地位。其发展阶段从支付宝作为专业支付工具从单一支付功能到全方位功能多样化的支付，并且在用户量急剧增长的过程中实现移动支付。其发展领域也逐渐扩展到理财、消费金融、众筹等全方面的互联网金融领域，与此同时注重技术的发展。(二)蚂蚁金服竞争优势。首先，蚂蚁金服的关联公司阿里巴巴经过多年的发展，积累的大数据、云计算等技术优势使得蚂蚁金服处于技术领先地位。其次，中小微企业贷款难是长期以来存在的问题，并且随着居民个人对于投资需求的与日俱增而传统的金融机构提供可供选择的金融产品少、服务相对不便捷，在国家大力倡导普惠金融政策下，蚂蚁金服经过多年的实践，在专注于中小微企业和长尾客户提供投融资理财等金融服务这条道路上成功探索出经营之道。最后，对于金融服务来说，具备完善的风控安全体系是至关重要的，蚂蚁金服的风控系统的建设随着技术的发展基本实现风控的智能化，竞争优势显而易见。(三)蚂蚁金服构建竞争优势建议。蚂蚁金服在金融领域市场上具有很强的竞争优势，它的成立初期是为了解决信用问题，在淘宝等电子商务网站对于网络信用体系建设的需求催生出支付宝。随后，支付宝的发展不仅扩大到其他海外电子商务平台并且扩大了服务范围，成为了为用户提供不同场景支付服务功能的生活支付工具，最后扩展至移动支付领域建立了用户数量最多的、包涵投融资、理财、信用的各类金融服务的普惠金融体系。蚂蚁金服的竞争优势不仅体现在用户基数庞大还有功能的完善，相较于其他互联网金融企业产品，其涵盖了便民生活中心，购物娱乐服务、征信功能等差异化产品，随着功能的拓展和完善对于企业的发展都具有巨大的潜力。余额宝的出现对银行理财业务产生巨大冲击的同时以其强大的大数据处理能力，构建了成本和效率的优势。由于蚂蚁金服沉淀了海量的客户而大数据的优势又在精准营销上发挥巨大的作用，因此，其竞争优势而非金融产品和业务，而是在于移动端流量入口和技术。所以，蚂蚁金服和金融产品发展时间较长的传统金融机构相比较二者在优势方面是互补的，进而应该避免与传统金融机构的正面竞争，而是选择深度合作策略才可以专注于发挥优势领域实现可持续发展。

四、结论

互联网金融企业的发展对传统金融行业产生了一定的冲击，但是在整体规模上仍然难与之相提并论。对蚂蚁金服案例研究发现，精准挖掘出自身的优势和劣势，与金融机构间选择合作共赢的策略，才可以深耕自己擅长的领域，实现可持续发展。所以对于互联网金融平台企业构建自身的竞争优势策略上应该以合作共赢为主、竞争为辅，只有相互依存才能在优劣势上互补。战略上提升云计算等先进的技术，才可以提升产生核心价值的能力，强大自身的实力，从而创造价值。

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[1]杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式[J].中国流通经济,2015,29(7):70-75.

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[3]周利斌.基于支付宝的天弘货币基金营销要素研究[J].吉林大学,2014(5):1-50.

作者:董佳欣 单位:哈尔滨商业大学