华侨华人与金融业高质量发展研究

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摘要：金融业高质量发展对中国经济转型升级有重要意义，新时代华侨华人作为中国金融业高质量发展的重要力量，对金融业创新发展、金融业结构发展、金融业市场发展、金融业文化发展有巨大的促进作用。而中国开放的金融市场也为华侨华人提供了重大机遇。但是，当前华侨华人与中国金融业高质量发展仍存在相关监管防控机制不完善、严格的户籍制度限制华侨华人的流动、严峻的国际形势带来的挑战、金融业人才队伍体系建设不完善等问题。为促进新时代华侨华人与中国金融业的进一步融合，延续高质量发展，我们提出规范行业秩序来引导华人华侨投身于中国金融业建设、建成纽带关系来构建中国金融业高质量发展新蓝图、完善人才体系助力行业高质量发展、通过促进经济增长来实现中华民族伟大复兴的建议。

关键词：新时代；华侨华人；金融业；高质量发展

改革开放以来，经过长期努力，中国经济高速发展，国内生产总值已经位列世界第二。党的报告指出：“中国的经济发展已从高速增长阶段转向高质量发展阶段，目前正处于转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的关键时期[1]。”而作为改革开放中金融业高质量发展中不可或缺的力量———华侨华人，始终发挥着重要的作用。新时代华侨华人的分布更加广泛，不仅仅局限于东南亚，已经逐渐扩散到全球各地，在绝大多数国家都可以看到华侨华人活跃的身影。1980年以前，北美的华侨华人占世界华侨华人总数的比例为4%，而到了2007年，占比增长至近12%；同样，1980年代以前，欧洲华侨华人占华侨华人总数的比例不足1%，在2007年，这个占比增至近5%。[2]张清正（2013）提出[3]经济发展的内在变化因素和核心是金融。在此基础上出现的一个新名词———金融业聚集引发关注。耿青涛（2018）对此解释为[4]在经济与金融发展的基础之上产生的经济组织形式。它将带动新时代中国金融业发展，促进经济增长。新时代，随着科技而生的互联网金融日渐走进大众视野，田根源（2019）[5]对互联网金融的研究表明，互联网与金融业相结合对促进我国银行业的发展有极大帮助，与此同时两者的融合也增强了新兴产业在金融业的应用。当今世界各方联系持续深入，华侨华人成为了中国对接国际社会的一大桥梁，中国的金融业发展势头迅猛，创新性极强，随着经济的不断发展，华侨华人对世界投资的比重也在不断增大，中国金融业的发展迎来了新的机遇。

一、新时代华侨华人和金融行业高质量发展现状

1.华侨华人与金融业创新发展。随着互联网的不断普及，金融业的发展也跟随时代不断变化，在技术上加大了大数据方面的运用，从而形成了“互联网金融”，在现实生活中也被称作“电子金融”或“数字金融”。其指的是基于金融电子化建设，将金融活动在互联网上实现，包括网络金融机构、网络金融产品、网络金融市场、网络金融监管等。[6]近几十年，互联网产业高速发展，实现了线下和线上的深度融合，极大提高了货币交换的速率。以互联网金融为基础的企业在这种大趋势的推动之下如雨后春笋般不断涌现，促进了我国经济的发展。而对于华侨华人来说，基于互联网技术的创新模式的推出，使他们在金融行业的投资更为方便，高新技术的使用和商业模式的创新赋予了金融业发展新的活力。2.华侨华人与金融业结构发展。为顺应时代潮流，促进金融业发展，中国的金融业也在不断进行结构改革。我国形成了多元银行与金融机构并存的金融体系，按照主体不同，又分为银行主导型金融结构与市场主导型金融结构。[7]伴随着科技的发展与消费者日益增长的消费需求，在以银行业为主导的金融体系中出现了互联网金融和数字金融。把银行业作为发展的主力军，推进银行业发展，巩固了中国金融业的结构。华侨华人在所住国除了有一定经济实力外，其所具备的创新能力不容忽视，加上他们作为一个庞大的高层次人才团体，其资金的注入对中国金融业结构的优化有极大的作用，对二者来说这都是一个互助的过程。3.华侨华人与金融业市场发展。中国处于金融学发展的新时期，市场经济有十分巨大的潜力。发达的金融市场可以有效的分散风险、降低融资成本，有助于处于发展初期的新产业实现超比增长，进而转化为主导产业。市场主导型金融体系具备更高的风险容忍度，更适合高研发投入、高技术创新的经济体[8]。在当今贸易顺差逐渐减小的情况下，中国对外引进资金的力度越来越大。华侨华人在海外定居积累下的不仅仅是财力，还有对市场潜力、投资、未来经济发展等敏锐的观察力。现今中国市场体系结构较为完善，市场开放程度也较高，在各种制度法律的维护下，华侨华人也更愿意投入中国市场。4.华侨华人与金融业文化发展。很多伴随着地域、历史、风俗等衍生的产品会带上各自不同文化的记号。在日常生活中，各种生活必须品如食品、药品等常常含有文化元素。赋予商品鲜明的异国地域文化会引起消费者对产品的好奇，这不仅提升了商品的价值，而且也承载了传播文化的意义。华侨华人在这方面具有得天独厚的优势，他们了解并接受了当地文化，在海外的发展中融入了当地的文化。我国的金融市场，有了华侨华人的加入，既能丰富商业文化，又能增加消费者的选择，满足了消费者的需求。更重要的是，这不仅提高了企业竞争和创新能力，有利于中国本土企业吸取经验，对企业打造自身品牌文化也有极大的帮助，让中国企业走进世界市场有了经验可循。

二、新时代华侨华人与中国金融业的互动关系

1.华侨华人推动了中国金融业的发展。二战过后，世界经济都在复苏，跨国移民也在逐步增多，华侨华人的数量也在逐步上升。为了谋求更好的发展机会，以往活动范围局限在“唐人街”、没有过多与当地行业进行交流的华侨华人，开始扩大经济活动范围，在新的地区探索新的经济领域。华侨华人成为中国与其住在国之间进行贸易往来的桥梁。华侨华人凭借自身开阔胸怀、远大见识与住在国的关系越来越密切，不仅推动了他国经济发展，也逐渐积累了自身财力。据有关数据统计，全球华商的总资产规模约50000亿美元，过去中国利用的外资中有60℅是华商贡献的，在中国开设的外资企业中有70%是侨港澳企业。2020年，在肺炎疫情的影响下，国民经济受到一定的影响，商务部印发的相关通知提到，在做好疫情防控工作的同时经济社会的发展也不能落下，要稳定好外贸行业，稳固好外资，促进消费工作，把疫情影响降到最低[9]。其中正大集团、华彬集团等华人跨国公司均表示对中国经济发展充满了信心，愿为促进中国金融业发展贡献力量。广大华侨华人的积极态度为中国金融业的发展注入了一剂强心针。2.中国金融业为华侨华人提供了新的机遇。2001以来是中国金融业改革的加速期，在这期间中国金融业的发展步伐有了明显的加快、金融业在制度体系方面的建设也逐渐趋于完善。中国积极履行加入世贸后在议定书中签订的承诺，在国际上建立了良好的信用，为华侨华人回国发展创造了有利的环境。2008年，美国爆发金融危机，许多国家和地区因此受到影响。这场危机也对国际金融市场产生了严重冲击，股市急剧下跌。我国政府做出科学判断，果断推出应对措施，颁布相应的控制政策，期间为刺激经济投入的4万亿元对金融业市场的稳定有很大帮助。中国对金融业的重视和积极手段，让许多在海外金融市场受挫的华侨华人看到了希望，给予了他们重新再来的机会。如图1和图2所示，根据国家统计局的数据，在2004年至2010年间，我国外商投资企业数不断增加，股票市价总值呈现上升趋势。2019年3月中国通过了《外商投资法》，为包括金融企业在内的所有在中国经营的外资企业提供法治保障，中国金融业开始不断向着制度型开放靠近[10]。博鳌亚洲论坛上，中国宣布的一系列新阶段金融开放政策，大幅度放开了许多方面的限制。对于外资金融机构来说，政策的放宽为外资银行和保险公司进入中国金融市场提供了有利条件，为外资银行和保险公司的发展提供了更为宽松、自主的环境，有利于外商的经营与管理。这些政策和制度的颁布，显示出中国对金融业对外开放的信心和决心，带给包括华商在内的外商一个共享中国发展的机遇。

三、新时代华侨华人与中国金融业高质量发展存在的主要问题

1.相关监管防控机制不够完善。我国金融行业及其相关行业的现有规则有待进一步完善和健全。近些年来，在金融业迅猛发展的同时，金融风险也在不断累积，出现了许多负面影响，存在着违约债规模增长的隐患。这些都是金融机构面临的重要挑战。后金融危机时代，我国金融行业监管手段过于单一，监管机构之间也缺乏协调[11]。正如中央人民银行副行长范一飞所表示的，目前的金融行业仍然存在着标准的缺失、部分标准没有与现在的金融发展现状相适应等问题，金融业在服务与管理等方面上标准的薄弱，同满足金融高质量发展仍存在一定的距离。2.中国严格的户籍制度影响华侨华人流动。中国在国民的户籍管理上，明确规定不承认双重国籍，《国籍法》明确提出，在外国定居的中国公民一旦自愿加入或取得外国国籍的，将自动丧失中国国籍。根据数据显示，从2004年《外国人在中国永久居留审批管理方法》实施至2019年7月23日，中国仅发出7356张绿卡。目前，虽然已经有相关的新政策出台，放宽了外籍华人签证和永久居住申请。但是司法部在2020年印发的《外国人永久居住条例草稿》仍存在非常大的争议，正式的法规还没有出台。3.金融人才队伍培养体系建设不够完善。我国目前金融行业人才培养观念相对滞后，培养方式较为单一。人才层次结构不均衡，人才结构性矛盾十分突出，难以满足现代金融企业快速发展的要求。金融市场中，金融人才的缺乏，市场配置机制的不完善，在城市与乡镇间的差异比较突出，尤其表现在乡镇的金融人才队伍分散，在人才培养方面的建设严重滞后。近几年，金融专业一直是热门专业，虽然报考人数众多，但是录取率普遍偏低。4.面临严峻的国际形势挑战。自2018年开始中美贸易不断出现摩擦，虽然中国正一直以积极的政策应对，但其对中国经济的压力依然是存在的。目前中美双方所坚持的不同立场使得摩擦依然存在，中国在未来金融业发展所面临的挑战也将继续存在。加上受到肺炎疫情的影响，金融行业也会受到一定的冲击。国际形势的多变与不确定给中国金融行业带来一定影响的同时也会影响华商来华投资。

四、新时代华侨华人促进中国金融业发展实施建议

1.规范行业秩序，积极引导华侨华人投身于中国金融业建设。各个行业都有行业秩序，投身于中国金融行业的华侨华人也应该清醒地记住中国金融机构对此提出的三条原则。鼓励能够改善金融服务的外资，要求对市场主体保持同等待遇。在金融开放的同时，要确保汇率的统一同开放和资本推进相协调。也要求做到监管力度与之相适应，对投资者和消费者都要有相对应的管理措施。只有以这三条准则为基础，中国金融开放的脚步才会稳健，才能够持续为世界经济发力。在规范的行业秩序保障下，投资者的发展也将更有力地带动经济发展。2.建成纽带关系，努力构建中国金融业高质量发展新蓝图。侨胞们作为中国与其所在国的沟通者，一直以来都为中国同世界各国友好往来努力着。在中国倡导“一带一路”“构建人类命运共同体”的时代大背景之下，海外的侨胞们基于自身实力发挥着为中国铺桥搭线的重要作用，推动中国的金融市场进一步走向世界。目前，我国互联网同金融业的融合发展已经颇有成效，互联网方面的技术同金融行业的融合也越来越成熟，互联网金融的发展已经显著地提升了各个企业在其研发创新上的水平。在以“大众创新，万众创业”为背景的新时代，互联网金融将持续发挥不可估量的作用，这对华侨们来说将是一个非常好的发展路径。在户籍限制之下，借助互联网来实现金融发展是华侨华人发展金融业的一个好机会，相信在大家共同努力下可以构建出中国金融行业新的发展蓝图。3.完善人才培养体系，为行业高质量发展助力。任何行业的高质量发展都离不来人才的培养，金融行业进行新的变革，对高层人才的需求更是明显加大。为此在注重海外高层次人才引进中国的同时，也应该在国内各大高等院校进行全方位的金融人才培养，以补足国内人才市场短缺问题。结合时展、行业变化，学校要积极顺应时代潮流发展趋势，加强理论知识与实践的双向融合。学校要经常与企业进行联系，形成校内校外相结合的教学模式，在让学生掌握课堂知识的同时，引入企业实践，开拓学生思维方式，使人才的培养不仅仅停留在理论思维上。与此同时，海外华侨华人在中国金融市场的加入，将更有利于在人才培养中接轨国际市场，在拓展金融行业与其他行业的融合之路上不断创新，探寻更多的可能。4.促进经济发展，实现中华民族伟大复兴。在中共报告中提出对中国未来发展道路的展望，其中实现伟大复兴的中国梦成为重要一部分。面对严峻的国际形势，以科技为依托，更能在复杂形势下脱颖而出。科技的发展离不来技术支撑，而最终科技发展也会成就资本，科学技术与金融业的融合发展，对带动产业深度发展有着光明的应用前景。2020年中国金融行业与科技融合发展的市场规模将超12万亿元[12]。庞大的金融市场，可预期的前景，将是华侨华人与中国金融业融合发展的机遇。在实现伟大复兴的中国梦过程中，经济建设的发展尤为重要，以经济建设为核心的金融行业成为决胜的关键。稳健地推进金融业的高质量发展，在面对当今风云变化的国际形势下实现经济增长、促进经济发展、提高国家的经济实力是新时代的重要使命。新时代注定会有更多的不平凡，中国金融业也将面临更多的新机遇与新挑战。海外华侨华人积极参与中国金融业发展，引进大量外资，理论知识与实践经验，为中国金融业发展贡献了一份力量。现今世界金融市场的格局仍动荡不安，中国金融业秩序规范仍需继续完善，因此，中国更应该注重华侨华人这一重要力量。加大对华侨华人投资的支持和保护力度，努力应对重大风险挑战，构建双赢的合作关系，为中国金融业发展奠定坚实基础。

作者:张琳馨 高莹 张向前 单位:1.华侨大学 2.国立华侨大学