普通家庭金融理财方式的利弊分析

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摘要：随着我国经济飞速发展，人民生活水平的提高，家庭收入的增长，人们手中的富余资金逐渐增多，大多数人对于金融理财开始重视起来。市面上各种理财方式层出不穷，作为普通家庭究竟如何选择。本文对我国普通家庭最常用的几种金融理财方式的利弊进行分析，并提出个人建议。

关键词：普通家庭；金融理财；利弊；分析

一、我国经济飞速发展下普通家庭的金融理财意义

随着改革开放和经济的飞速发展，我国GDP不断增长，如今已成为世界第二的经济大国。与此同时，家庭经济收入也在不断地增长。相比几十年前，我们手中的资产逐渐增多，几乎每一个家庭都有一笔富余资金。那么对于这一笔资金，我们如何能很好地利用它，做到钱生钱呢？此时家庭金融理财逐渐彰显了它的重要性。很多普通家庭意识到经过适当的投资理财取得经济收益，从而有利于改善现阶段生活质量。还可用于孩子的教育资金，老人的养老资金等，更而有利于家庭和睦。

二、我国普通家庭几种常见金融理财方式

现如今个人投资理财方式多种多样，不同产品的投资起点不同，对应的风险级别也不相同。所以并不是所有的投资方式都适合普通家庭。以下列举普通家庭几种最常用的金融理财方式，进行利弊分析。（一）储蓄。储蓄也叫存款，传统的银行或邮局储蓄无疑是最保险稳健的金融理财方式。这种方式最受民众欢迎，也是目前广泛被使用的理财方式。储蓄的手续方便，存取灵活、安全可靠，其风险是所有理财产品中最低的。除非银行倒闭，当然这种情况在我国目前经济发展良好的状态下几乎不存在。储蓄受宪法保护，具有继承性。储蓄这种方式从很久以前一直延续至今，安全保守但是利息收益少。如果办理定期存款，时间周期会变长，储蓄金虽然可以随时取出，但是利息也会转为活期利息，无形中也是一笔小的资金损失。而且随着我国加入WTO，市场经济蓬勃发展，CPI的不断提高，现在把钱存入银行或许会面临人民币贬值的风险。（二）房地产。2016年我国房产市场价格疯狂上涨，很多人获得了巨大收益，部分普通家庭也跃跃欲试，把投资目标对向了房产。尤其在我国，大部人对房产也十分看重，更多人希望花小钱买大房子，毕竟房产是一大笔开支。房屋作为现实生活中必不可少的一部分，其好坏也体现了生活质量的一方面。但房屋投资时间长不利于资金周转，手续烦琐，耗时耗力。我国政府部门出台管制政策，一再强调建立中国市场长效机制，限制了房价的疯涨，房屋整体价格得到有效控制。以目前来看，升值空间不明显，所以房屋固定资产投资还需要观望一段时间。虽然收益不确定但是作为一种避免通货膨胀的手段倒是可行。（三）互联网金融理财。随着互联网金融的日益壮大，越来越多的人开始使用手机软件管理自己手里的钱。很多家庭选择将工资存入支付宝、京东金融、理财通等。不但每日都可以获得比银行利率还要高的日息收益，还可以在网上缴纳水费、电费、电话费等。互联网金融模式当中最受大众所应用的是第三方支付。像微信、支付宝已经成为人们日常生活的主要支付工具，手机支付使资金流转变得极为方便，银行卡里的钱通过手机绑定后可以随取随用。可见互联网金融弥补了传统金融理财方式的不足，省去了严格的审批过程和复杂的办理手续过程，其执行效率高而且投资成本低。但是要注意的是，作为新生事物，如今的互联网金融仍然存在不够完善的地方。以目前的法律制度和网络技术，有些不可预测的金融风险还是隐存的。互联网的广泛性也会带来一些的金融风险。例如微信中的各种转发集赞的网页，其中安全性不好确定，一旦转发或点赞，就有账户和资金被盗的可能。有些网站上存在隐形的黑客钓鱼软件，还有通过免费wifi获盗取个人隐私信息等等。如果个人银行账号和密码等被盗，必然会造成资金损失。而在不知不觉中个人信息泄露带来的潜在危险的不可估量。（四）保险。保险是重要的家庭资产保障方式之一，保险体现的不仅是保障，最重要的是对家人的责任。对于普通家庭，如果有人生病或发生意外，当面对大笔医疗费用愁眉不展时，保险理赔金无疑是雪中送炭。现今越来越多的人有了保险意识，不再像以前面对保险避而远之了。这也是因为近年来环境污染、水污染等给我们生活带来非常恶劣的影响，越来越多的人患重大疾病。“一场大病，足以拖垮一个中产家庭。”这句话绝非危言耸听。因此购买重大疾病险，意外险等方式，都是比较理想的保险理财计划。各大保险公司也推出了多种保本返本型疾病险和住院险，到期后会返还本金与利息。这种保险方式对于普通家庭更为合适，价格也不贵，大多数家庭可以承受，也可以当作一个长期的存款行为。保险大多是一个长期缴费方式，一定要根据自己情况的购买适合自己的产品。如果盲目购买保险，当收入与缴费发生冲突，不得不退险时，难免造成经济损失。（五）股票。股票是一种很好的长期投资工具，随着股份公司的发展，股市的上升，股民可以获得很大资金收益。普通股票的价格变动频繁，但如果买到优质股票，其价格总是呈上涨趋势，股票投资收益是很可观的。现在越来越的家庭也参与到股票投资理财当中，探讨股市已经成了我们茶余饭后的谈资。炒股也似乎成了一种潮流。但是炒股其实类似于一种“赌博”行为。如果股票价格和自己的预测的一样开始上涨，那么投资者会获得心理满足感。如果与预测不符而赔钱，不但不会停止，还会激起一种再博一把的心态。因此导致很多家庭出现家庭财务危机，严重的甚至因为炒股倾家荡产，这种新闻报道已经屡见不鲜了。对于普通家庭来说，若要踏入高风险的股市市场，就需要有一定的经济实力基础和较高的风险承受能力，同时还要掌握一些金融学知识和投资理财技巧。如若不然还是浅尝辄止为好。人们常说“十赌九输”，那么炒股也是同样的道理，大多数还是亏的。

三、对普通家庭金融理财的建议

（一）选择安全可靠的理财平台。金融理财方式多种多样，对于普通家庭来说，安全稳健要大于经济收益，尽量要选择风险小的金融理财方式。理财平台的选择也至关重要，一定要选择知名度高，风控管理比较好的平台。银行无疑是我们的首选，可以多关注一下风险低的固定收益类银行理财产品。另外，支付宝、腾讯理财通、京东金融、百度钱包等较大的理财平台，也是相对安全可靠的。不要选择私人理财公司，以免上当受骗。一旦造成经济损失，势必会给自己和家庭带来严重影响。（二）预留流动资金应对突发情况。在我们日常家庭生活中，往往会面临各种突发性情况，比如疾病、灾祸等。当特殊情况出现，可能需要一定数额的资金来进行应对，所以要将家庭资产进行合理的规划。在解决吃穿用度、老人的赡养、孩子的教育等各种必须费用的前提下，把剩下的资金进行分割，部分做安全性理财，部分留在手头作为流动资金，以备不时之需。不要全部拿来投资，避免资金出现周转困难。（三）单一型存款转向分散型理财。投资理财是市场发展的趋势，随着大家对理财需求与日俱增，金融理财方式也不断地推陈出新。对于普通家庭来说，传统的单一银行储蓄不再是唯一的理财方法，将富余资金合理利用，做到分散理财，将获得更大收益和便利。比如将富余资金的60%做定期存款，20%做短线定额投资或定期理财，10%进行长线投资，如基金，股票等略带风险的理财，10%用于购置保险等等。各个家庭需结合自己的实际情况做出最适合自己的计划方案。当然分散型金理财方式并不是完全消除经济环境带来的风险，这种方式只是起到降低风险的作用。（四）学习金融理财知识适应社会发展。我国当前社会经济发展迅速，很多财富已经被虚拟化。今后我们的家庭生活或许离不开虚拟化金融，倘若对金融知识一概不知，势必会寸步难行。这种不适应社会的情况定会在今后几十年里逐渐突显。在货币日渐贬值的情况下，学一点金融理财知识，进行适当的理财活动，不仅为了增加经济收益，也是为了使我们的家庭财富得到有效的保值控制。

综上所述，任何投资都是有风险的，我们首先要将安全性放在第一位，不可盲目投资。一定要在对家庭财政状况有清晰明确了解的情况下，制定一个合理的理财计划。并且在家庭承受范围内选择理财方式，同时不断学习金融知识，增加理财经验。若能正确合理规划自己的收入和存款，必定更会提高我们的生活质量水平。

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作者:张金媛 单位:南开大学经济学院