农商银行应对互联网金融挑战研究

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［摘要］在金融开放背景下人们融资、理财途径得以拓展，银行在金融领域“独占鳌头”的局势被打破，随着新时代市场经济飞速发展新常态，使银行感受到开放金融状态下，自身发生紧迫感，为此需积极融入开放金融领域，提高自身发展实力，抓住新时代银行发展机遇并直面相关挑战。伴随我国互联网体系稳健发展，“互联网+金融”体已然成为金融开放的途径之一，为此银行需立足互联网金融发展实况，探索自身发展新出路。文章通过对农商银行应对互联网金融挑战的策略进行研究，以期为助力农商银行稳健发展提供依据。

［关键词］农商银行;互联网金融;金融体系

随着我国“网络强国”战略稳步推行，互联网体系日益完善，互联网经济成为攫取利益的手段之一，加之21世纪经济全球化、一体化趋势已然势不可当，使金融体系呈开放状态，银行作为活跃在金融市场的一个细胞，需立足金融开放新常态，在互联网金融中找到自己的立足之地，直面挑战并抓住发展机遇，使我国农商银行可以在金融开放状态下得到良性发展，并能抵挡国际经济多方竞争冲击。然而，相较于西方发达国家，当前我国与互联网金融相关的农商银行发展方略研究成果相对较少，未能形成极具导向性的发展方略，用以引导我国农商银行更好适应金融开放新常态，阻滞农商银行稳健发展，这也为开展相关研究工作创造了机会。基于此，为使农商银行可以更好适应金融开放新常态，研究其对应对互联网金融挑战的策略显得尤为重要。

1新时代金融开放新特征

(1)经济全球化。自我国加入WTO后，已然成为国际经济体系中重要成员，与全球经济相融合，建设“全球化”经济体制，推动我国经济朝着经贸全球化、生产全球化、金融全球化、科技全球化方向发展，并在市国际市场经济中感受“牵一发而动全身”的经济联动状态，这种最有利于市场经济发展的最优状态，需要农商银行摆正姿态、拓宽眼界，积极融入经济全球化中，在金融开放状态下探寻全新的发展机遇。(2)金融自由化。在互联网体系飞速发展态势下，金融市场逐渐朝着自由化方向发展，绝大多数国家资本项目对外开放，引入他国投资，汇率自由调整，尤其在1997年签署全球金融服务协议后，金融开放过程中存在的问题得以解决，推动金融市场持续开放，并朝着自由化方向发展。(3)国际资本流动速率快。资本是涌动在金融市场中的“血液”，资本流通越顺畅、速率越快，说明金融市场越健康，越适合资本投入，形成良性发展生态圈。当前互联网体系日益健全，国际金融可以通过互联网平台融资、投资，削减金融经济运作步骤，使资本可以最快获取收益并迅速回笼，在保障企业利益的同时，冲击传统银行信贷模式。(4)国际金融市场刮起银行并购风潮。自20世纪90年代其国际金融市场屡见商业银行收购、合并、兼并现象，用以适应金融开放发展状态，同时推动保险等其他行业迅速发展，使金融市场更加活跃。［1］

2农商银行需要应对的互联网金融挑战

(1)金融服务广度、深度有待加强。金融开放状态下，企业及个人可供选择的投资、融资途径得以拓展，经济发展良机随之增多，冲击传统农商银行服务体系，如若农商银行无法跳脱发展“舒适区”，到互联网金融市场中“分一杯羹”，它将面临服务端口紧缩，服务受众减少的发展“冰点”，影响农商银行稳健发展。(2)业务模式有待完善。与其他银行一样，农商银行金融业务很多都需要到柜台及指定网点办理，手续繁多，信贷审核周期长，且与国际金融相互交融的业务模式相对较少，无法满足金融开放新常态下个人及企业的发展需求，阻滞自身朝着国际化金融市场挺进。(3)金融开放下的互联网金融体系有待完善。当前农商银行普遍缺乏互联网金融发展经验，加之金融开放状态下的国际经济市场风起云涌，存在许多不稳定因素，与农商银行相契合的互联网金融体系仍有待完善。(4)缺乏互联网金融专业人才。人才是推动农商银行稳步发展的中坚力量，然而当前互联网金融专业人才相对较少，工作人员未能无法有效抓住金融开放状态下的发展机遇，未能感受到互联网金融风险，影响相关发展决策科学性、有效性，严重损害农商银行利益。［2］

3农商银行应对互联网金融挑战的策略

(1)搭建互联网服务平台。互联网具有快速、便捷、高效等优势，可以打破时间、地点等客观条件对农商银行提供金融服务的诸多限制，满足金融开放新常态下国内、国际金融发展新需求，带动国内经济融入国际金融市场，将国际资本引入国内，使农商银行可以提高自身服务速率，成为人们在其他国有银行、外来银行、互联网银行基础上，热衷选择的金融类服务机构。例如，我国农商银行可以在自建电商平台中开设“国际金融”服务端口，及时更新金融开放最新资讯，引入符合农商银行服务能力，契合国内经济市场发展实况的理财业务，同时可在经济嗅觉加持下，创新国际金融理财业务，丰富服务受众的融资、投资选择，使互联网平台成为农商银行金融开放服务地点之一，并与传统服务体系互为补充，提高农商银行应对互联网金融挑战的能力。［3］(2)完善业务模式。首先，完善互联网业务流程。农商银行需秉持快捷、方便、安全、高效服务原则，以互联网技术为依托，削减金融类业务审批流程，为广大农商银行用户提供便利，凸显互联网金融优质，让更多资本快速涌入国内外金融市场，在金融开放态势下攫取更多经济收益;其次，完善互联网金融营销模式。农商银行需秉持开放、发展理念，积极学习国际金融产品创新经验，立足本国经济发展实况，开发更多金融产品，在此基础上完善定价体系，避免其僵化且与国际金融市场相脱离，借助互联网体系拓宽农商银行营销渠道，丰富其促销方式，为此农商银行需在促销过程中突出自身特色及服务优势，以维护客户利益为核心，提高自身金融开放风险预判能力，在保障自身稳健发展的同时，为客户带来更多经济收益，树立良好的口碑，以更好的姿态立足互联网金融市场。(3)完善互联网金融体系。农商银行需积极学习金融开放状态下国家颁布的经济政策，自觉拥抱“互联网+”时代，累积互联网金融发展经验，完善互联网金融体系，例如农商银行可建立国际金融市场监督机制，时刻反馈与自身互联网平台对接金融产品及相关服务发展情况，以此为由立足客户需求，灵活制定应急方案，使互联网金融体系得以完善。(4)培育互联网金融人才。相较于传统农商银行工作内容来讲，互联网金融相关工作难度更大，不仅需要工作人员具备创新能力，可以立足金融开放发展新常态，从农商银行经济实力及服务能力着眼，确保金融产品风险小、利润高，还需工作人员掌握丰富的互联网知识及IT技术，能保障互联网金融平台安全、稳定，避免出现信息泄露、丢失等消极现象。基于此，农商银行需自觉承担互联网金融人才培养义务，同时与高校对接构建互联网人才培育体系，使从业人员互联网金融意识得以增强，金融服务及风险管理质量有所保障。［4］

4结论

综上所述，农商银行若想在金融开放新常态下得以稳健发展，需明晰发展互联网金融的重要性，立足农商银行经济建设与发展实况，通过搭建互联网服务平台，完善业务模式，完善互联网金融体系，培育优秀的互联网金融人才，提高自身应对互联网金融挑战的能力，使互联网金融成为与农商银行传统金融体系相互依托、互相补充的重要手段，继而提高农商银行综合发展实力。

参考文献:

［1］桑志鑫．农商银行如何应对互联网金融的挑战［J］．时代金融，2017(12):143，147．

［2］张锋．试论农商银行互联网金融转型之路［J］．现代商业，2017(36):81－82．

［3］孙长福．浅析农商银行在互联网金融模式下的挑战与机遇［J］．经贸实践，2018(9):173．

［4］肖博．互联网金融背景下农商银行服务“三农”的模式研究———以北京农商银行为例［D］．北京:对外经济贸易大学，2016．

作者:段勇 单位:山西省右玉县农村信用合作联社