金融精准扶贫对策分析

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摘要：金融扶贫是在当前精准扶贫建设的重要内容，金融产品具有财富再分配和杠杆效应作用，但伴随着金融扶贫开发任务不断进行，贫困地区出现了一系列金融扶贫的障碍，严重阻碍了当地扶贫工作有序地进行，本文基于衡阳市金融扶贫工作的具体实践，通过对金融扶贫工作中出现问题的深入剖析，提出相关推动金融扶贫发展的对策建议，以期为当地金融扶贫发展贡献一份力量。

关键词：供给侧；金融;精准扶贫

2015年党中央提出了供给侧结构性改革，金融业成为了供给侧结构性改革的重要内容，金融作为当代经济发展不可或缺的一部分，在扶贫工作中发挥着重要作用。但是伴随着金融扶贫开发进入关键的时期，贫困户担保物不足、贫困地区项目投资过于传统化、信用环境差、扶贫对象知识缺乏、产权关系界定模糊，使得银行等扶贫金融机构更难发放银行信贷，信贷资金供给与需求出现信息不对称等问题。对此，衡阳市发展金融扶贫可以通过贫困地区担保体系建设、项目投资建设、信用环境建设、扶贫对象知识培养、产权制度建设方面入手来加以完善当地扶贫工作。

一、衡阳市贫困状况

全市有395个省级贫困村，下辖的5个区中，其中珠晖区有5个，雁峰区有2个，石鼓区有2个，蒸湘区有2个，南岳区有2个，下辖的7个县中占据最多贫困人口的贫困县是祁东县104个省级贫困村，同时祁东县为省级贫困县。全市总共有10万多户贫困家庭。2015年全市投入扶贫开发资金4.39亿元，减少贫困人口9万余人，至2016年，全市农村低保家庭共有8.36万户，其中建档立卡贫困户6.98万，脱贫任务仍然面临挑战。

二、金融扶贫实施状况

(一)金融机构积极促进农村产业发展。金融扶贫工作的进行少不了农村产业的发展，大部分贫困地区由于地区的劣势以及基础建设设施落后，以导致农村成为产业扶贫的实施地。当地的一部分金融机构纷纷加大对农村产业资金的投入，各地的金融机构还采取与龙头企业、农村特色产业的扶贫模式，例如衡阳农商银行对当地农村产业给予大量资金上的支持，累计对农村地区的合作社、农村养殖、农产品加工等农村产业提供产业发展资金13600元，培育出了一系列农业龙头企业例如九龙生态公司，实现了贫困户、企业、银行三方的对接。(二)当地积极发挥金融优势。衡阳市发放了大量的金融贷款资金去支持实体项目的建设，将资金投入到三农和中小企业，积极发挥金融扶贫优势，以助力衡阳市脱贫工作有序地进行。至2016年6月，全市银行发放贷款额为1846.1亿元，居全省第二，小额贷款公司贷款17.3亿元，位列全省第二，就2016年上半年来说全市的金融速度增长飞快，位居全省金融发展速度第一位，可见当地金融的发展对金融扶贫工作的支持力度不可小视。(三)金融机构大力帮扶弱势群体。当地金融机构通过政策积极引导下岗职工再就业，发放就业信用贷款鼓励其再生产，同时针对残疾人等无法从事生产活动的人，采取政策上的帮扶。衡阳农商银行对下岗职工发放就业贷款18040万元，帮助近两百名失业人员再就业，“拐杖创客”唐波林经营的大州生态农业合作社产值高达两百多万，成功帮助近十多名残疾人实现脱贫。(四)相关扶贫政策积极引导金融扶贫。截至2017年1月，当地政府出台的《衡阳市农村金融服务基础设施建设规划》《关于深入推进农业供给侧结构性改革加快建设现代农业强市的若干意见》等政策文件，文件中规定商业银行对贫困户提供产业上的贴息，并建立风险补偿金，此项政策出台有效解决了金融扶贫机构成本高、风险大、积极性不强等问题。同时还有省政府了一系列的政策加大对贫困地区产业发展，并且将产业化项目列入到国土利用规划之中，为农村产业项目提供了专项渠道审批，以推进农村产业项目更快更好地发展。

三、衡阳金融扶贫存在的问题

(一)贫困户担保物不足。贫困家庭最主要的问题在于家庭资产数额低下以导致其担保能力不足，能取得贷款条件的贫困户占极少数部分，银行等金融机构出于防范风险的目的，对放贷对象更倾向于有抵押质押物的人，建档立卡的贫困户自身拥有的资产比如房屋有限，单位价值不高，无法成为贷款抵押物，在贫困户偿还能力较差的情况下，银行机构发放扶贫贷款金额也随之减少。(二)贫困地区项目投资过于传统化。目前看来，衡阳市的贫困户部分已经脱离贫困，一部分未脱离贫困的个体户在项目生产上存在着脱贫条件的劣势，在资本、知识、技术方面都存在着不足，在项目发展上大都局限于传统种植养殖，当地的农产品种植还存在着小农经济自给自足的特征，生产方面容易受到自然灾害的风险较大，在流通领域存在着设施条件落后，信息通讯不便利等问题，农户面临的不可预见的风险时会导致农户无法稳定其收入，使得其生产效率大大下降，进而降低减贫效率。(三)信用环境差。首先是符合小额贷款的贫困户较少，当前在农村等贫困地区大多数为孤寡老人和留守儿童，偿付能力低，与目前当地扶贫主要限于有偿付能力，能够进行劳动生产的贫困户认定条件相违背。其次是贫困地区信用体系建设落后，贫困户普遍缺乏信用记录，银行机构很难评测出贷款主体的潜在信用风险，银行出于减少风险的目的，为防止其贷款不能收回而减少发放的贷款数额。最后，就是配套政策不够，对扶贫工程实施的考核不够，部分贷款没有发放到位，银行机构发放贷款风险补偿不够，金融机构主动扶贫积极性不够。(四)扶贫对象金融知识缺乏。衡阳市贫困地区普遍显示出受教育程度低，观念落后，缺乏学习意识，缺少专业从事金融方面工作的人才，相关金融知识普及率低，同时对政府出台政策知晓率低下，政府、金融机构、贫困地区三者之间对接机制简单，沟通配合难度大，大部分农户缺乏从事产业生产的能动性，他们的收入大多数来源于他们的种植业和养殖业，产业结构和增收渠道单一，农业生产成本高且容易受到自然条件影响，一旦遭遇自然灾害和市场价格波动，就容易使得项目亏损。但就从科技化角度来看他们所具备的知识少之又少，缺乏专业人员的培训教育，给扶贫工作产生较大阻碍。(五)产权关系界定模糊。从一方面看就是产权界定不清晰，使得农村农民存在利益纠纷，无法充分使用当前资源从事生产活动，同时伴随着农村的土地地理位置参差不齐，缺乏专业的资产评估机构，深度制约金融机构发放扶贫贷款。另一方面来看产权制度改革与管理存在不合理，贫困地区产权制度改革流转仅仅是手段，发展才是最终目标，但是在贫困地区产权制度改革过程中存在着管理制度不健全的问题，严重影响和阻碍了改革的进程。国有土地流转市场发展到今天，经过不断地创新和实践，已经基本形成了统一、规范、有序的制度。而集体流转市场则很不完善，极不规则，基本还在雏形状态，没有形成规范的制度。另外，贫困地区的土地无法实现价值实有化，评估体系尚未完善，严重阻碍产权制度改革进展。

四、建议及对策

(一)完善贫困户抵押担保体系。银行机构应该针对贫困户担保不足问题，积累整合社会资源组建专项产业扶贫基金，为建档立卡户提供贷款资格，开发土地、牲畜、农作物多种新型抵押方式，从贫困地区农民和企业的生产状况来提高提升金融扶贫服务质量，鼓励更多地商业银行参与到农村金融扶贫工作中，对贫困户给予政策上的支持，加大小额信贷发放，同时建立健全保险扶贫机制，向贫困户提供准确的资金贷款基本信息，有效运用保险机制提高贫困户的担保能力，降低扶贫贷款风险。(二)加强贫困地区项目。加大政策支持和保障建设一是加大政策支持力度，在扶贫贷款发放方面应用税收减免、政策奖励并结合对贷款人追责，以减轻扶贫工作人员的压力。二是不断加大政策指导，给予扶贫机构更多资金上的支持，同时对扶贫的金融机构给予再贴现等银行业务，增强扶贫机构的扶持力度，有效提高贫困地区信贷资金的流向性，以提升贫困地区人口的贷款能力。(三)加强贫困地区信用环境建设。信用是产生信贷风险的主要问题，良好的信用环境可以防范信贷风险。建立完善的贫困户信用档案，开展贫困户的信用评级机制，增加贫困群众信息和信用评价体系，加大政府扶持力度；改进贫困群众政策信息收集渠道和流程，提高信息的真实性和更新效率；增强贫困群众信用意识，改善信用环境。(四)提升金融扶贫对象的金融知识。贫困地区的金融机构可以通过专门的宣传定期向农民宣传金融基础知识、贷款知识、金融理财产品和致富信息等，同时政府可以利用节假日休息时间组织相关人员定期向贫困户宣传现行扶贫政策、普及金融知识，着力提升贫困地区脱贫致富的积极性和主动性，充分认识到思想观念转变对扶贫开发工作的重要意义。同时，增强贫困地区群众的金融风险意识和防范能力，是确保金融扶贫工作持续发展的重要保证。(五)加强产权制度的建设。首先，要加强农村地区的产权登记工作，进而更好推进农村综合产权抵押质押贷款业务开展。其次，搭建交易平台，规范好产权交易方式。在贫困地区建立统一的产权交易市场，根据贫困地区产权制度改革的主线，进一步推进产权制度改革，促进贫困地区生产要素形成市场的进程，因地制宜，充分发挥贫困地区生态、资源、环境等优势，搭建统一的贫困地区产权交易平台，形成统一的贫困地区产权流转交易市场，发挥城市的支撑、辐射带动作用。最后就是建设好农村产权评估机构，界定好产权价值的评估标准，规范评估环节，更好建立农村产权价值评估体系。

五、结语

改革开放的三十多年来，我国有很大一部分人民实现了脱贫致富，据国家统计局数据显示，中国目前的贫困人口依旧高达四千多万，扶贫工作依旧面临着严峻的考验。目前在国家精准扶贫政策的积极引导下，金融精准扶贫在我国扶贫工作中所发挥的作用不容小觑，本文认为衡阳要完善金融扶贫抵押担保体系、加强贫困地区项目建设、加强贫困地区信用体系建设、提升扶贫对象的金融知识水平和加强贫困地区产权制度建设，吸取发展中的经验，进而推动当地金融扶贫工作更好地进行。

【参考文献】

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[4]侯龙,刘志平.金融精准扶贫建议[J].金融会计,2016(09).

[5]张永亮,肖毅敏.农村扶贫开发的金融支持创新[J].湖南社会科学,2014(03).

作者:曾祥鑫 赵慧婷 王 瑾 孙桂钰 陈东升 单位:衡阳师范学院经济与管理学院