建构新农村金融系统

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新农村的建设离不开金融的支持，新农村的建设也为金融业的改革与创新提供了新的机遇和挑战。由于农村经济发展基础薄弱，利用市场手段配置资金的能力相对于较发达的城市而言明显缺乏竞争力。

一、保定市新农村金融体系的现状

保定市农村金融组织体系由商业性金融、合作性金融、政策性金融等构成，具体包括中国农业银行分支机构、邮政储蓄机构、中国农业发展银行、农村行用社等，非正式的民间私人借贷也在农村大量存在。商业性金融是农村金融的重要组成部分。自2007年国家正式确定了中国农业银行按照“面向三农、整体改革、商业运作、择机上市”的方针进行股改后，农业银行重归“三农”涉农贷款大幅增加。在政策性金融性金融机构方面，保定市的情况与全国基本一致。中国农业发展银行的支农职能主要限于国有粮、棉、油流通环节的信贷服务，但是随着粮、油市场逐步开放，政策性金融功能弱化，面临重新定位。在合作金融方面，农村信用社作为农村金融组织体系最为广大农民所熟知的组织机构，以服务农户为目的，成为支持农村经济发展不可或缺的力量。

二、保定市新农村金融体系存在主要的问题

1、农村金融市场垄断现象严重

在农村金融市场上，农村信用社是广大农民所信赖的正规金融机构组织，为农村经济发展起到巨大的推动作用，但由于其自身存在着一些局限性，经营活动受到地域的限制，历史包袱沉重，组织的实力严重不足，使得农村金融呈现供不应求的现象，供给的总量远不能满足广大农户的需要。与此同时，其他的金融机构未形成很好的竞争格局，一些民间的金融缺少法律规范。由于民间金融的存在，各种形式的非正规金融组织也就应运而生，在正规的金融市场以外运行，缺乏国家法律和政策的保护。在农村信用社着类正规金融组织不能满足农村经济发展及农户的需求，也给民间金融提供了更好的条件。

2、农村金融机构存在的问题从微

观层面上看，目前保定市农村金融机构主要存在的问题在于：①农村金融机构跟不上时展的步伐具有滞后性不能满足农村经济发展的需要。②农村金融机构设置与经济发展不协调，农村金融机构数量少，发展不均衡，经营范围比较窄。保定市大部分农村地区只有农村信用社和邮政储蓄机构网点。③农村金融机构设置无法满足农户对资金的需求，由于四大国有商业银行进行机构调整，将业务重心转会大中城市，使得农户的资金需求得不到满足，形成资金供求矛盾。④农村金融机构设置与金融运行机制存在矛盾需要进一步协调两者之间的关系。

3、农村金融业务也存在诸多问题。

目前，农村金融业务方面资金利用效率不高、信贷投入呈减少的趋势且机构不合理，金融品缺乏多样性，硬件设施不能很好的发挥作用，金融业务缺乏创新。

4、农村金融体系监管不健全

为了使农村金融体系更快更好的发展，保定市采取了一系列的政策措施，致力于建立一个分工负责，相对独立的农村金融监管体系。抵御风险的能力得到一定的加强，但从风险监管和农村金融市场发展的具体情形来看，目前的农村金融监管体系仍存在诸多缺陷，还不能有效控制农村金融风险。

三、完善保定市新农村金融体系的对策选择

1、对农村金融组织机构进行改革

首先要从保定市农信合作社开始，明确其合作性金融机构的产权关系，只有产权关系得以明晰，才能是其经营体系得以改革，实现所有者与经营者之间的和谐，巩固其农村金融市场的主导地位。其次，对民间金融进行合法化的改革，放宽对民间金融机构的限制，并用法律法规来规范其经营范围。同时，要采取一定的措施激励有些地方吸收社会资本和外资，要鼓励并支持各种经济主体积极兴办直接为“三农”服务或多种所有制金融组织。如，农业发展风险基金，培育民营银行，建立社区性金融机构，建立农村中小企业发展投资基金。以满足农村经济发展的需要。

2、发展和完善农村保险业

农村经济的发展伴随着市场风险，而且面临着自然风险，在诸多风险存在的情况下，农业保险就显得越发重要，它为农村经济的发展提供了一个稳定的环境，稳定的环境是农村经济发展的前提。

3、加强推进农村信用社改革

第一，明确农村信用社的具体功能。一直以来，农村信用社被广大农民视为农村发展必不可少的金融机构，肩负着发展三农的重担。从农村信用社试点方案中承担的历史任务来看，农村信用社长期承担政策性金融支持的重任，在给予补偿和健全管理体制的基础上进行大的改变，从而使农村信用社能够重新正确定位。第二，产权制度进一步深化改革。产权制度影响整个金融机构的经营机制及农村信用社的归属问题，国家作为最大的投资人，其出资应以股权的形式得以体现，在改革产权的过程中不能单纯解决产权形式问题，应加大其改革的力度深度。第三，根据不同地区的不同经济状况，因地制宜地进行农村信用社的改革，对经济发展水平较高的地区，农村信用社实行股份制原则并将其改造为标准的商业银行，享受与其相适应的政策待遇。对经济发展水平落后的地区，农村信用社应采取合作制原则，使其更好的为广大农户服务。

4、建立健全农村金融服务体系的监管框架

健全的金融监管体系是农村金融服务体系正常运转的基础和保障，为建立健全农村金融范围体系必须考虑以下几个方面。首先要改变监管理念，完善监管技术，提高监管质量和效率，增强监管人员力量。其次完善的农村金融法律法规应当尽快出台，以便是包括农业银行、农业发展银行、农村信用社及其他一些新的合作金融机构、民间金融机构能更好的服务于农村经济。再次，健全完善金融同业公会，加强行业自律。最后要建立一个好的协调机制，以便协调各监管机构之间的关系，从而提高监管效率。