共享金融农商行业务发展分析

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摘要：共享金融的本质在于优化闲置金融资源配置，提升金融资源利用效率，更好满足社会多方位的需要，其发展减少了公众对银行机构的依赖程度，对传统的银行经营业务形成了挑战。本文运用波特五力模型，分析山东农商行竞争力水平，发现了存在业务单一、技术落后、平台缺失、服务策略滞后、渠道开拓不利等问题，并提出了搭建共享平台、创新特色业务、完善自有平台建设、多渠道拓展营销等对策，以实现共享金融下的快速发展。

关键词：山东农商行；共享金融；业务竞争；五力模型

一、共享金融下山东省农商行业务现状

在共享金融的背景下山东省农商行立足农村金融市场，坚持创新服务项目和产品、优化办贷流程，着力支持小微企业发展，服务于乡村振兴。在中间业务方面积极打造特色电子银行产品体系，丰富手机银行客户端功能，全力打造智e购商城，利用现代信息技术实现农产品共享平台，为商户和顾客提供了便利。开拓二维码支付业务，支持主流第三方支付平台和信用卡支付。在传统的贷款模式基础上，利用互联网金融技术开发新的贷款产品，在操作流程、放款速度、个性化服务等方面实现升级，不仅提高了办贷效率和透明度，也为未来风险管控提供了新的保障。在负债业务方面，推出了高收益理财产品和类似余额宝产品，为个体农户闲置资金保证了较高收益。山东省农商行虽然在三大基础业务进行了创新，但依旧暴露出一些问题。首先山东省农商行受限于技术水平使得网上银行和手机银行的客户体验性较差，不利于跨区域客户发展。其次农商行的客户多为农村用户，其文化教育程度普遍较低，对于复杂的软件程序无法理解和操作制约着农商行的发展。最后产品创新能力不足，营销手段单一。

二、共享金融下山东省农商行业务发展环境分析

运用波特五力模型对山东省农商行所面对的竞争规模和程度进行自身竞争力分析。通过分析并结合业务发展前景来制定业务创新与策略，保持持续竞争优势。（一）存款者与技术提供者的讨价还价能力。山东省农商行的供应商主要是存款者。当前在共享金融发展的背景中，对于信息技术的引入也迫在眉睫。这里的技术一方面包括传统的或必要的核心业务系统，另一方面是互联网金融方面的技术支持。农商行的客户群体主要集中在农村和城乡结合部，较为零散。大多数优质客户倾向于去国有商业银行办理业务，存款品种单一、业务手续烦琐的农商行并不具有优势。这成为山东农商行无法吸引高端客户的主要原因。在新形势下，银企合作模式成为共享金融下一个新的尝试。但在技术方面，农商行技术水平制约着产品深层次创新，亟须技术供给方合作。（二）贷款者与中间业务需求者的讨价还价能力。山东省农商行的服务对象大多是个人或中小企业，他们同时是贷款和中间业务需求者。1．贷款业务。随着共享金融与乡村振兴战略的初步实施以及中国经济进入新常态的影响，购买者的讨价还价能力逐步增强。首先，以P2P网络借贷为代表的新型贷款模式信息获取方便、贷款门槛较低、审批速度快、收益较高，使其在短时间得到迅猛发展。其次，普惠金融对乡村信贷的扶植措施，让客户不再局限于一家金融机构，客户流动性加强。最后，中国经济进入新常态，经济增速放缓，央行不断下调贷款利率的基准，基准利率的下调使得利差空间逐步压缩，同业竞争逐步增强。2．中间业务。从宏观经济市场上来看，银行业的中间业务收费标准都是依据同业公会的定价标准制定的，所以中间业务定价和相同区域的同一行业的标准差别不大。从共享金融的环境来看，新兴的第三方支付颠覆了传统现金业务，让银行卡业务能力减弱，越来越向去中介化靠拢，购买者的议价能力增强。（三）潜在竞争者进入的能力。近几年，国家已实施逐步放开民营银行准入政策，给以互联网金融为依托的民营银行以及由海外经验的外资银行带来发展契机，他们虽然在成本优势与规模优势上短时间内难以追赶现有商业银行，但是“互联网银行”的网络平台优势、“外资银行”多年海外发展积累的先进管理经验，仍然能给银行业，特别是商业银行零售金融的发展带来新的改变，对农商行的业务开展是一个不小的冲击。（四）替代品的替代能力。1.中间业务。山东省农商行目前的主要中间业务集中在传统的银行卡业务以及扫码支付业务。而互联网金融公司的支付宝、微信以及京东钱包等第三方支付成为强有力的竞争对手。农商行客户多为农村用户，对互联网的接触程度不高，而银行卡业务的烦琐，功能种类少，致使山东省农商行中间业务增长率逐年降低。第三方支付在一定程度上弱化了农商行柜台业务的办理，同时利用其构建的巨大用户、技术等优势，为消费者提供更加便捷、安全的线上、线下支付服务，导致山东省农商行的发展空间逐步被第三方支付公司挤占。2.负债业务。截至2017年年末，山东省农商银行系统各项负债总额约1.9万亿元，存款市场占有率达18.2％，在山东省内的金融机构中具有较强的存款实力。但客户大都来自经济较落后的农村地区，涉农存款流动性强。目前，农商行的利率较其他银行有一定的上浮，也相继推出20万元以上的大额存单业务，理财产品和类余额宝产品。但互联网金融平台的产品更具优势，像陆金所的产品期限灵活、投资风险较小、收益稳定，这必将对农商行的年轻客户群体造成严重的分流，产生较强的替代性。3.资产业务。近年来网贷业务交易规模日益壮大，逐步压缩了传统银行和金融机构的利润空间。以下通过山东农商行主要信贷产品与当下主流P2P借贷产品进行对比，来分析当下互联网金融产品对山东农商行产品的替代度。（1）山东农商行信贷产品。近几年，山东省农商行在贷款产品上有了极大丰富，最具竞争力的产品便是信e贷，它突破了传统物理网点的营业时间、空间等限制，在操作流程上的客户体验极大提升。客户通过手机客户端填写信e贷申请，之后会收到征信查询的信息，填写申请金额与期限等相关要素，贷款便可直接打入银行卡账户。信e贷也有自身劣势，申请金额限制在30万元。没有完全实现自动化流程，手续较为烦琐，仍然需要客户经理录入相关资料，增加了人力成本。（2）陆金所旗下P2P借贷产品。选取目前陆金所的主要代表产品为例，其贷款产品额度从5万元到30万元不等，期限从一天到三年可供选择，随借随还的方式也免去多次签约的手续，用款灵活，比传统银行有较强的竞争优势。从借款流程来看，放款速度快，安全有保障。总之，山东省农商行与互联网金融公司的主要客户群体都是中小微企业和零散的客户，一旦互联网金融在农村市场的接受程度提高，凭借P2P产品的众多优势，农商行的资产业务将受到最为致命的冲击。（五）行业内竞争者的竞争。我国银行业的集中化程度较高，具有较强的行业垄断性。属于农村金融机构的山东省农商行资产负债额度仅占银行业的一小部分。山东省农商行的农村客户资源丰富，品牌效应强，政策和产品有较强的灵活性，并且有政策扶持等优势。目前，山东省农商行在业务开展方面的竞争者大致可分为三类：一是新兴的互联网金融公司，二是致力于农村市场的银行，三是大型商业银行。首先，新型互联网公司正将触角伸入农村这个潜力巨大的市场，为广大农村客户提供全覆盖、多样化的金融服务。其次，邮储银行和其他一些村镇银行在农村金融市场占有率较高。邮储银行作为中国除了国有银行之外最大的法人银行，业务发展潜力巨大，资金雄厚，全国网点覆盖最广，在农村市场金融资源抢夺等方面有很大竞争力。最后，四大国有银行、股份制银行等金融机构已着手开始拓展农村市场。它们在网点硬件建设、信息平台建设、金融产品开发等方面与山东省农商行相比，具有绝对的领先优势。由此，银行业竞争的态势将日趋严峻，当下如何在激烈的竞争中积极转型、顽强生存，成为迫在眉睫的任务。

三、共享金融下山东省农商行业务发展策略

山东省农商行在共享金融背景下，正面临着诸多挑战和竞争压力，要想适应新的经营环境，提升经营效益，就必须以客户个性化需求为出发点创新金融产品，积极搭建与完善自有平台建设并适时立足自身优势提供金融营销服务。首先，山东省农商行应以客户需求为导向进行金融产品创新，结合自身特点和所经营领域来开展创新。通过特色产品及金融代售增值产品增加客户黏性。针对贷款方面，可根据农村地区各自的农业特点，农民季节性资金需求开发不同的金融产品，本着方便农户资金周转的原则适当融入互联网金融模式，满足农村个性化的金融需求。其次，银行对接P2P银行存管成为大势所趋。建立投资平台实现了P2P平台资金与交易的分离，避免了客户的投资被直接挪用。农商银行也可发挥线下客源优势，打破自身在地域和客户上的局限性。这不仅会给农商行带来一些先进的互联网思维，还可以更进一步挖掘客户的潜在需求，开发出更具特色的产品，创造更多收益，降低产品风险。最后，在共享金融的思维模式下，加强对新媒体的运用，形成具有广泛传播、紧密联系热点的灵活营销制度。着重强调自媒体营销，基于微信公众号平台建设，定期向客户推送最新理财、存贷款利率等行内金融产品信息。还要重视金融营销人才队伍建设，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、网络工具运用技能等多种知识技能于一体的互联网金融营销复合型人才。

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作者:孔亚 单位:聊城大学商学院