浅谈银行的外汇理财产品

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我国银行外汇理财产品的风险

这里所说的我国银行外汇理财产品风险，主要是指结构性外汇理财产品所带来的风险。（一）收益方面风险由于结构性外汇理财产品的挂钩标的是一些波动比较大的国际金融产品，采取的方法有单边、双边挂钩两种形式。单边挂钩的收益取决于挂钩标的在一定时期内的波动方向，双边挂钩的收益取决于挂钩标的在一定时期内波动的绝对值。投资者的预期收益与实际收益往往会产生很大的差距，如果挂钩标的波动较为剧烈，超出了预计范畴，会导致零收益的情况。（二）投入资本赎回的风险外汇理财产品的开发和推广者是银行，最终的解释权也归银行所有。我国银行有权利在产品运行状况不利于自身收益的时候提出终止外汇理财产品合同，投资者不具有这样的权利。投资者想要在不利于自己的时机赎回投资，需要向银行支付违约金，这就造成了投资者投入资本赎回的风险。（三）流动性风险流动性风险也是基于上一条中投资者无权提前终止合同来说的，投资者将资金投入到结构性外汇理财产品中去，一旦在合同运行期间出现急需资金的情况，会造成周转的困难，导致投资者的财务危机。另一方面，在合同运行期间，如果市场利率大幅度增长，合同产品的收益程度赶不上市场利率的变化，也会造成合同产品收益率的贬值。

我国银行外汇理财产品问题的对策

第一，对于投资者来说，要深入对银行外汇理财产品的了解，熟知产品的特点以及自身的承受能力，并且根据国际外汇市场和金融市场的走势，制定科学合理的理财规划。要从长远的角度进行外汇理财产品的投资，不能鼠目寸光，不盲目跟风。第二，对于银行来说，要紧跟国际金融及外汇市场形势，为投资者设计优质的外汇理财产品。一方面，要加快固定收益外汇理财产品的改革和优化，另一方面，要加大结构性外汇理财产品的创新，用良好的职业操守为投资者提供服务，并且要利用合理的方式方法为投资者规避风险，保障投资者和银行自身收益的双丰收。第三，我国政府相关部分要加大对银行外汇理财产品的监督与监管，做好外汇理财的宏观调控。银监会要发挥自身作用，规范银行外汇理财产品的设计与运营，坚决打击利用外汇理财产品进行的金融违法行为。要建立健全相关的法律法规，确保外汇理财市场的秩序。

随着我国经济的持续发展，市场经济体制不断深化，我国的金融市场同国际金融市场联系的将会更加紧密，外汇理财逐渐成为人们理财生活的重要手段。我国银行的外汇理财产品也层出不穷。但是，投资者要考虑到自身的承受风险的能力，用科学合理的手段进行外汇理财投资，银行要设计更合理、更优质的外汇理财产品，在不断提高自身收益的同时，切实保障投资者的利益。最后，任何针对外汇理财产品的投资都不能完全规避风险，银行以及投资者在进行外汇理财工作时要时刻保持理性的头脑。

本文作者：张谷民工作单位：中国人民银行惠州市中心支行