中小企业融资模式与问题分析

导语：中小企业融资模式与问题分析一文来源于网友上传，不代表本站观点，若需要原创文章可咨询客服老师，欢迎参考。

[摘要]一直以来，中小企业在推进经济发展、促进就业、税收贡献、社会稳定等方面都发挥了重要作用。随着我国经济发展步入新常态，中小企业成为拉动国民经济发展的重要引擎，促进中小企业的持续健康发展成为各界关注的重要问题。从供应链金融的角度出发，分析中小企业融资模式以及其面对的融资困难，并提出构建完善的风险评估机制，建立融资信息服务平台，拓宽抵押担保范围，加快信用体系建设，强化政府政策支持等对策建议，以全面提升中小企业融资能力，促进中小企业持续健康发展。

[关键词]供应链金融；中小企业；融资模式；对策建议

一、供应链金融下中小企业融资模式

(一)中小企业融资模式分类

供应链金融的产生，使得中小企业融资模式出现了新的变化，对缓解中小企业长期存在的融资难题发挥了重要作用。一般来说在供应链金融下，中小企业的融资模式主要有三种：一是应收融资模式，以中小企业的应收款单据为抵押和担保，属于中小企业短期的融资模式之一；二是预付融资模式，在与供应商签订销售合同之后，中小企业可以凭借预付款账单向商业银行进行贷款融资；三是存货融资模式，在中小企业完成支付账款之后，可以将卖方的仓单作为抵押，进而向商业银行提出贷款申请。

(二)中小企业融资业务流程

在供应链金融下，商业银行所确定的中小企业融资业务流程主要是以应收账款模式为主，其流程主要如下：首先，商业银行根据企业实际情况确定信用额度，根据应付账款期确定融资期限，其期限一般是3-6个月。根据资金需求情况由中小企业提出贷款申请，核心企业为其提供相应的担保，并根据银行审批通过的信用额度，由核心企业挑选优质中小企业进行合作。其次，商业银行根据核心企业提供的合作名单，以风险控制为基础，做出是否为提出申请的中小企业提供贷款服务。最后，在商业银行通过审核之后，供应链中的核心企业可以通过分期的方式为提出贷款申请的中小企业支付收购款，在完成还款之后，中小企业的额度自动恢复，如此循环。

二、基于供应链金融的中小企业融资问题分析

(一)企业规模小，抗风险能力弱

长期以来，我国中小企业由于规模有限，资金实力较弱，因此在市场竞争中处于劣势地位，难以与大型企业进行抗衡，所以导致中小企业的抗风险能力较弱，补偿水平不足。而商业银行等金融机构在为中小企业提供贷款过程中，需要考虑其规模、抗风险能力等，因此中小企业难以从商业银行等金融机构获取所需的资金。在供应链金融中，大部分中小企业的规模及抗风险能力依旧处于较低水平，大部分中小企业难以顺利获取融资支持，对其发展造成了很大的不利影响。

(二)信息不对称现象明显

信息不对称问题一直长期存在于中小企业融资过程中，很多中小企业在获取贷款之后没有根据其贷款申请及合同规定使用贷款资金，对其进行监管的难度较大，在很大程度上造成了风险隐患。同时，中小企业为获取融资会对其所提供的各项信息进行造假，对企业信用等级进行隐瞒，而商业银行贷款管理人员由于缺乏必要的调查研究，所以会使得中小企业蒙混过关，虽然能够顺利从商业银行获取贷款，但其还款能力却较弱，给商业银行造成不必要的损失。所以，信息不对称现象使得商业银行等金融机构加大了对中小企业贷款的审批力度，其获取融资的难度不断加大。

(三)抵押担保物品范围较窄

商业银行等金融机构在为企业提供贷款服务过程中，企业需要提供相应的抵押担保物品，根据其评估价值获取相应的融资。在我国中小企业中，其利润基本都是固定资产，因此难以通过抵押资产的方式从商业银行等金融机构中获取所需要的贷款。一直以来，中小企业的发展存在诸多问题，缺乏必要的抵押担保物品是在融资过程中存在的普遍性问题之一，同时金融机构对中小企业抵押担保物品的要求较高，大部分中小企业现有抵押物品难以满足商业银行等金融机构的要求，因此限制了中小企业获取融资的能力。

(四)缺乏完善的信用体系

近年来，信用体系建设成为各界关注的重要问题，在供应链金融中，中小企业要想获取融资需要建立在完善的信用体系基础上。由于信用体系不健全导致中小企业的融资能力受到较大限制。中小企业的生命周期大都较短，受到短期利益的影响，缺乏长远规划，在信用建设方面的重视度较低，往往出现违约和不能按时偿还贷款的现象，大都需要商业银行多次进行债务的催收，进而降低了中小企业在融资过程中的信用等级，其融资难度也由此加大，因此在供应链金融背景下中小企业难以顺利获取融资。

(五)中小企业发展能力有限

我国中小企业在市场中的发展能力相对有限，政府部门难以制定有效的措施帮助中小企业进行融资，由于得不到政策及资金方面的保障，其发展条件受到了较大的限制。同时，商业银行即使愿意向中小企业提供贷款服务，但由于中小企业发展能力有限，难以在规定的时间内偿还贷款，所以商业银行对中小企业存在明显的“惜贷”现象，导致中小企业难以顺利获取贷款。

三、基于供应链金融的中小企业融资对策

(一)构建完善的风险评估机制

在大数据等信息技术的推动下，中小企业所面临的竞争环境进一步恶化，潜在的风险隐患不断增多，对中小企业的发展造成了较大的威胁。因此中小企业必须要建立健全风险评估机制，提升风险管理能力。首先，中小企业管理者要全面提升风险意识，将风险预防及管控视为发展的重要保障，严格执行风险决策部署，确保企业能够稳定发展，不断扩大规模和发展能力，以提升竞争优势。另外，要完善风险预估机制，对潜在的风险隐患进行分析，确保资金安全，使得中小企业能够在供应链金融中不断壮大自身力量，进而可以顺利获取商业银行等金融机构的贷款支持。

(二)建立融资信息服务平台

在供应链金融中，对信息服务的需求不断提升，因此在中小企业融资过程中需要建立融资信息服务平台。首先，要充分借助大数据、人工智能等信息技术实现对融资信息的共享，进而可以将信息准确传递到中小企业及商业银行等金融机构，推进两者之间的信息沟通和交流。另外，要对融资服务平台进行不断的改进和完善，要促使供应链金融中的中小企业和商业银行等金融机构共同参与其中，实现融资信息的公开化和透明化，最大程度上减小信息不对称问题带来的影响，为中小企业的顺利融资提供信息服务保障。

(三)拓宽抵押担保范围

在供应链金融发展过程中，要想强化中小企业的融资能力，就必须要适度拓宽抵押担保的范围，增加中小企业能够通过供应链金融从商业银行等金融机构中获取融资的能力。首先，要构建完善的多层次、多形式和多渠道的抵押担保机制，实现对担保市场的有效区分，充分明确监管范围，构建债券金融担保业务监管框架，为中小企业的融资开拓空间。另外，要适度强化政府部门对中小企业融资的抵押担保能力，不仅可以使得中小企业顺利获取融资，还能够将融资风险降低到最小程度。

(四)加快信用体系建设

全面强化信用体系建设是有效解决中小企业融资问题的关键，首先要构建完善的数据共享平台和监督管理机制，实现对融资信息数据的实时共享，增加数据信息的透明度，以减小信息不对称问题的影响，进而提升商业银行为中小企业提供贷款服务的意愿。其次，要科学引导中小企业提升对信用体系建设的重视度，在自身经营发展和融资过程中自觉强化信用建设，坚持诚信为本的原则，避免因短期利益而做出失信行为，进而可以使其在供应链金融中能够获取更多的资金支持。最后，要建立健全相应的规章制度，全面促进中小企业信用担保体系规范化发展，在促进供应链金融的同时确保中小企业获取更多的资金支持。

(五)强化政府政策支持

政府政策的支持是中小企业强化融资能力的关键。首先政府部门要出台相应的政策，支持中小企业的发展，为其制定融资担保机制，从政策层面为其在供应链金融中的融资行为提供支持。其次，要在资源配置方面向中小企业进行倾斜，使得中小企业能够在发展过程中获取更多的人财物等资源的支持，进一步完善审批机制，优化资源配置制度，建立健全中小企业发展规划，为其制定科学的发展规划。最后，政府部门要根据市场金融体系的发展情况，构建完善的创业激励机制，帮助企业创新资金筹措机制，便于中小企业能够顺利实现融资。综上所述，随着中小企业数量的不断增多和规模的不断壮大，对融资的需求越来越旺盛，供应链金融的融合性与系统性较强，属于新型的金融服务模式，不仅能够促进核心企业的发展，还能够为供应链上中小企业提供所需的资金支持。但由于各方面原因，中小企业的融资难一直得不到有效解决，限制了供应链金融背景下中小企业的发展。从本文的研究来看，可以从构建完善的风险评估机制、建立融资信息服务平台、拓宽抵押担保范围、加快信用体系建设、强化政府政策支持等方面出发，完善基于供应链金融的中小企业融资对策。

[参考文献]

[1]高旋,关子琪.中小企业供应链融资风险及发展策略研究[J].中国市场,2021(3):170-171.

[2]刘方铮.互联网金融模式下中小企业融资难问题的解决对策[J].企业改革与管理,2021(2):76-77.

[3]樊英.供应链金融缓解中小企业融资难的优势及建议[J].江苏商论,2021(1):87-90+96.

[4]孙皓,周祉艺,傅陶莎.“区块链+供应链金融”背景下中小企业融资问题研究[J].现代商业,2020(12):48-50.

作者：伍青桐 单位：珠海科技学院