小微企业融资模式创新与风险管理研究

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摘要：互联网金融背景下，小微企业在实际发展的过程中，应该注重融资模式的创新，开发出更多的融资模式，提升小微企业融资模式的应用价值。但是，目前在小微企业融资模式方面，还存在很多风险问题，不能保证小微企业的良好发展，甚至会诱发严重的经济损失。这就需要在小微企业的融资工作中，强化风险管理力度，有效预防和规避风险问题，为其后续的发展夯实基础。

关键词：互联网金融背景；小微企业；融资模式创新；风险管理

小微企业在融资模式创新、风险管理的工作中，应该结合互联网金融的发展特点，积极创新融资模式，制定完善的风险管理工作方案，打破传统工作的局限性，提升小微企业的融资模式创新水平，有效完成风险管理任务，达到预期的工作目的。

一、互联网金融背景分析

企业开始利用互联网平台开展工作，形成了互联网金融模式。金融产业在传统的服务工作中，主要的工作内容就是存款业务、贷款业务与结算业务，而在互联网技术应用的过程中，能够创建开放性与共享性的金融服务模式，开发出更多新型的业务，拓宽相关的服务渠道与工作平台。新时期的时代背景下，传统的金融行业积极采用互联网平台和有关技术，不仅可以改革优化相关的金融模式，还能提供更多的发展渠道，创新金融指标与服务模式，形成具有互联网精神的良好金融服务机制。

二、互联网金融背景下小微企业融资模式创新

为确保在互联网金融背景下，有效开展小微企业的融资模式创新工作，应该树立正确观念意识，强化各方面的创新管理力度，开发出更多新的融资服务模式。具体创新措施为：（一）开发线上平台。小微企业在开展融资模式创新工作的过程中，应该结合互联网金融的发展特点，积极开发线上平台，确保小微企业的融资模式先进性与有效性。首先，小微企业在创建线上平台的过程中，应该按照金融脱媒特点、利率市场化特点等，明确认识到，只有债券融资数量越高，利率议价能力才能有所提升，银行才能加大对小微企业的重视度，在此情况下，小微企业就应该结合实际工作需求，积极创建线上平台，增加债券融资的数量，确保自身的利率议价能力。其次，小微企业在使用线上平台的过程中，应该争取银行提供便利贷产品、循环贷产品与网络贷产品等等，增加融资方面的工作渠道，拓宽融资平台，不再局限于传统的融资模式，而是利用线上平台有效开展各方面的融资工作。（二）开发P2P与众筹的融资模式。为了在互联网金融模式下，有效创新小微企业的融资模式，建议积极开发P2P和众筹融资模式，拓宽相关的融资工作渠道，保证各方面工作的有效实施。首先，在开发P2P融资模式的过程中，主要就是利用互联网的第三方平台借款，第三方平台会按照小微企业的贷款需求，匹配适合的贷款资源，然后小微企业可以与出款人之间相互沟通交流，在平台中有效开展资金借贷的相关工作，促使相关融资工作全面开展。在使用第三方平台的过程中，小微企业可以将自身的信息、资金流动状况等输入到其中，然后在平台中对出款人的实际情况形成全面了解，在第三方平台相互匹配的情况下，小微企业可以寻找到适合的出款人，更好地按照自身需求融资。其次，在开发众筹融资模式的过程中，小微企业应该积极采用互联网平台与社交网络平台等，制定完善的融资工作计划，向公众筹集资金。此类模式和P2P融资模式存在一定差异，就是在众筹融资的工作中，无须经过信用审核，小微企业在资金不足的时候，可以在网络平台中创意性项目的信息，然后吸引群众投资，这样小微企业就可以获取到更多的资金，形成良好的融资优势和价值。（三）开发电子商务平台的融资模式。小微企业在实际发展的过程中，基于互联网金融模式创新融资模式，应该积极开发电子商务平台的融资体系与机制，保证可以有效开展各方面的工作。对于电子商务平台融资模式而言，在构建的过程中，应该按照需求设计网络大数据系统，评定小微企业和相关电子商务企业的运营、交易情况，按照具体的偿债能力特点、征信度特点等等，明确是否有相关的融资资格。在使用网络信息技术的过程中，可以减少信息提取时间与统计时间，降低人工操作量，全面提升各方面的融资工作效果。小微企业在使用电子商务平台融资模式的过程中，应该结合具体的情况，创建出关于电子商务平台的融资工作机制与体系，保证可以通过电子商务平台，有效开展相关的融资工作，达到预期的创新工作目标。（四）开发小额贷款的模式。为了在互联网金融模式下有效创新小微企业的融资模式，在实际工作中应该注重小额贷款模式的开发，获取到小额贷款公司的支持，拓宽小微企业的融资渠道与空间，形成良好的融资工作机制。一方面，小微企业应该与小额贷款公司相互合作，提供自身的信用信息与经营信息，采用大数据技术与云计算技术等，提供交易数据、大数据内容，便于小额贷款公司进行审核，争取到更多的小额贷款。另一方面，在采用小额贷款融资模式的过程中，应该自动化明确贷款的金额数量、设置自动化的还款机制，使得各方面的工作具有自动化与灵活化的优势，有效完成小额贷款融资的工作任务。

三、互联网金融背景下小微企业融资风险管理措施

为了在互联网金融背景下，有效开展小微企业的融资管理工作，应该制定完善的风险管控方案，从根本上预防风险问题，保证小微企业融资的安全性。具体风险管控措施为：（一）制定完善的风险管理机制。为有效预防小微企业在融资的过程中有效预防风险问题，应该制定较为完善的风险管理工作机制，筛选最佳的风险管控方式和方法，提升小微企业融资的安全性。首先，制定完善的风险监管工作体系，在小微企业融资的过程中，开展监督管理工作，安排专业化的监管人员，全面分析融资过程中的财务信息、融资信息，预测所采用的融资模式是否会出现风险问题，提出相应的管控建议，从根本上预防出现风险隐患问题。其次，在实际工作中应该创建激励机制，将融资工作中的风险管控划分成为各个责任区域，在责任区域之内如果出现了融资方面的风险问题，就要严格惩罚负责人，从根本上提升人员的风险防控积极性。最后，小微企业在融资的过程中，还需制定完善的安全管理机制，使用网络信息技术创建数据库系统，自动化分析各种融资数据的安全性，明确有无风险问题，形成良好的风险控制模式和机制，达到预期的风险管控目的。（二）创建风险预警系统。为了有效预防在小微企业融资过程中出现风险问题，应该积极创建相关的风险预警系统，一旦发现有风险隐患问题，就要采用有效的措施进行处理。一方面，在创建风险预警系统的过程中，应该全面开展自身资产评估工作，明确自身资产是否存在风险隐患，如果有风险问题，就可以提出相应的风险预警信息，便于开展管理工作。另一方面，在风险管控的工作中，应该明确风险预警工作要求和标准，系统化开展各方面的管理工作，从根本上预防出现严重的风险隐患问题。（三）开发现代化风险管理系统。小微企业的融资工作中，为有效规避风险问题，应该开发出现代化的风险管理系统，尤其在互联网金融模式下，应该结合互联网的发展特点与实际情况，积极使用先进网络信息技术开发现代化风险管理系统。首先，应该树立现代化的风险管理观念意识，利用网络信息技术增强自身的风险识别、控制等能力，完善相关的融资风险管理模式和体系，与企业融资工作的现代化发展需求相互适应，优化整合现代化的工作体系，促使风险管理工作的有效开展。其次，应该积极创建现代化的融资风险管理人才队伍，要求工作人员全面掌握融资风险的防控专业知识和先进技能，可以在自身工作中有效预防相关的风险问题，提升小微企业融资的安全性。最后，可以采用多元化的担保形式预防风险问题，不再采用房地产抵押形式，而是将积压的产品当作是主要部分，开发出更多的担保方式和措施，降低小微企业在信用方面风险问题发生率。（四）完善风险跟踪性管理模式。中小微企业在互联网金融模式下，融资过程中必须要注重风险的跟踪性管理，主动预测和分析风险问题，采用针对性方式解决问题，以免对小微企业融资安全性造成不利影响。一方面，小微企业在具体工作之前，应该重点增强自身的业务运营能力与融资管理能力，明确所选择的融资模式是否存在风险隐患，提出针对性的措施。另一方面，应该编制完善的融资风险跟踪管理、动态化管理方案，跟踪记录融资期间的数据信息与内容，保证在有效预防风险问题的情况下，提高小微企业融资的安全性。

互联网融资背景下，小微企业在融资的过程中，应该积极创新相关的融资模式，形成新型的融资工作机制与体系，开发出更多的融资方法，创建新型的工作模式和体系。与此同时，小微企业还需重点开展风险管控工作，及时发现融资过程中的风险问题，采用有效措施解决问题，保证小微企业的融资工作安全性与可靠性，在互联网融资的环境背景下有效完成融资的任务。

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作者:钱昱君 单位:江苏财会职业学院