金融支持小微企业发展政策思考

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摘要:作为现代经济的核心，金融必须坚持服务实体经济这个本质要求。小微企业是最具活力的市场主体，在创造就业岗位、社会财富和促进经济社会发展方面具有重要作用。因此，金融对小微企业生存发展的支持责无旁贷。因此，加强对小微企业发展的金融支持政策研究，是更好发挥金融服务地方经济发展功能的有效途径，具有较强的现实指导意义和实用价值。

关键词:金融;小微企业;政策

一、H市小微企业基本情况

(一)H市小微企业截至2019年三季度，H市共有小微企业16.27万户，同比增长15.5%。其中拥有规模以上工业的小微企业共有1391家。截至2019年三季度，H市新获评1家国家级小型微型企业创业创新示范基地，2家企业入选国家专精特新“小巨人”企业，46家企业入选2019年广东省高成长中小企业(排全省第三)，累计56家。5家民营企业被认定为“国家绿色工厂”，成功申报国家级“大中小型企业融通型”双创升级平台，获得国家财政5000万元资金扶持；2家中小微企业获得国家级智能制造试点示范企业，32家中小微企业获得国家级两化融合管理体系贯标企业，43家中小微企业建立省级企业技术中心。(二)小微企业经营总体平稳，但向弱方向发展明显小微企业经营及融资状况调查中，选择“经营势头好”和“经营基本持平”的小微企业占比25.5%和62.3%，这表明当前我市小微企业经营总体平稳，但是在我市仍面临着工业重大企业的产能外迁的负面影响，小微企业向弱方向发展明显。

二、当前金融支持H市小微企业发展存在的问题

(一)融资服务供需仍显错位尽管小微型企业贷款比年初增加42.08亿元，增长7.12%，但仍小微企业资金需求量与信贷供给之间存在缺口。根据测算，一季度，新增小微企业的资金需求是112.73亿元，而同期小微企业贷款余额仅增长42.08亿元。新增贷款尚难以覆盖同期初创小微企业的资金需求，更遑论求生存、扩张和成熟期小微企业的资金需求。(二)有效融资渠道仍然较为狭窄几乎全部被访企业都认为银行是融资唯一渠道，很难从其他渠道获得融资支持。一是企业引入股权投资、风险投资等直接融资的渠道不够畅通，或者引入的成本较高。有企业反映，引进风投机构过程中，可能存在对赌协议，成本高、不确定性大。二是我国的资本市场发展不够完善，资本市场融资功能不强，受访的上市公司、新三板挂牌企业均反映通过资本市场直接融资能力不强、手段不多、动力不强。调查显示,140家小微企业从银行融入的资金在融资总额中的占比约90%。过度依赖银行的融资体系,阻碍了小微企业融资的顺畅进行。(三)融资方式单一企业获得银行贷款，主要是通过资产抵押的方式，而且主要是房产和土地抵押，除了极少数企业，很少有企业能获得银行信用贷款支持。本次调研的企业中有多家高新技术企业，拥有一定数量的知识产权资产，但企业都反映，由于评估难等问题，企业很难通过知识产权质押等方式获取银行贷款。(四)融资担保支持力度不足“担保难”是小微企业获取信贷服务的瓶颈。调查显示，分别有43.2%和30.5%的小微企业认为担保服务在其获取贷款的过程中“有用”和“很有用”，且有超过七成的小微企业认为其在获取担保服务的过程中面临困难，其中分别有60.6%、32.7%和28.5%的小微企业认为担保难的主因是“贷款额度小”，“担保费用过于高”和“获得担保的条件过于严格，反担保要求过高”。(五)融资利率与小微企业承受能力之间存在问题对140家小微企业调查显示，贷款利率都在基准利率的基础上有一定的上浮，平均融资成本为8.52%，甚至有些企业年利率达到了14.5%。小微企业贷款利率偏高与经营利润下降之间形成矛盾，这也是超六成小微企业反映融资利率偏高的重要原因。

三、金融支持H市小微企业发展问题的原因分析

(一)企业实力整体偏弱这次调研中反映出的情况是，H市相关企业总体实力仍然偏弱、核心竞争力不强、在行业竞争中都处于较为不利的地位，对企业的融资也产生了不利影响。企业融资难的重要原因在于企业实体业务的薄弱，融资贵的重要原因是企业偏低的利润率。实体业务是实体企业经营的根本，实体企业要发展，主要还是要依靠企业经营水平的提高、技术实力的积累、产品质量的提升和市场认可度的增加。融资作为支持企业发展的工具，对企业发展只能起到补充支持作用。(二)企业发展营商环境有待优化一是经济下行压力加大，企业生产经营面临的压力进一步增加。企业特别是中小微企业面临的不确定性增大，企业融资发展的意愿、能力都会受到影响。二是拖欠货款现象普遍，增加了企业成本。调研中，多数企业都反映，货款主要是通过被动接受上游企业开具的银行承兑汇票等方式结算，导致企业资金流动性差，增加了企业贴现的成本和经营风险，对企业经营发展影响较大，而且这一现象在国内各行业均普遍存在。三是信用体系不完善，信息不对称现象仍然较为突出。银行获取小微企业信用信息的渠道有限。由于小微企业,尤其是初创期、求生存期小微企业与银行业务往来少,征信系统对小微企业的历史信用信息的记录相对缺乏。受小微企业自身实力较弱、经营不稳定、财务管理不健全等因素影响,加上信用信息的缺位,银行出于风险控制的考虑,往往选择拒绝小微企业的贷款申请,这会使得原本有良好发展潜力的小微企业难以获得银行融资。

四、金融支持H市小微企业发展的政策建议

(一)大力实施强企行动，提升小微企业综合实力以推进粤港澳大湾区建设为契机，结合H市“2+1”产业发展布局，实施强企行动，市和县(区)两级政府和相关部门共同行动，加大对实体经济企业的培育力度，推进我市企业落实创新驱动战略，增强企业核心竞争力，培育一批在行业内具有较强综合竞争力的中小微型实体企业，打好企业基础。有技术优势、有发展项目、产品有竞争力的企业必然能获得金融支持。(二)完善H市县级综合征信中心，破解中小企业信息不对称难题据调研，H市已建立县级综合征信中心，但存在数据滞后、数据不全等问题，无法给金融机构提供可靠信息支持。因此，加强H市小微企业信用信息采集和服务，推动H市各级政府依托信用信息共享平台，强化公共信用信息的归集、共享、公开和开发利用，加快H市信用信息系统的提质增效，让相关数据能更加全面真实地反映企业经营状况，为金融机构开展企业业务提供更加可靠的信息支持，从而破解中小企业信息不对称难题。(三)加大中小微企业贷款风险补偿机制，破解金融机构不敢贷不愿贷的问题目前H市中小微企业贷款风险补偿基金企业数据库内中小微企业已有613家，合作银行累计对库内587家中小微企业累计发放贷款总额51.39亿元，累计为企业减少贷款成本4888.53万元。通过风险补偿、税收优惠、物质奖励等多种方式加大激励力度,提高金融机构对小微企业金融服务的认识和重视程度,切实提升商业银行主动开展小微企业信贷的意愿,积极引导银行提高小微企业金融供给水平。建议政府原有基础上进一步加强对小微企业信贷风险的补偿、分担力度。在政府财力可承受的范围内,完善H市目前正在执行的我市中小微企业贷款风险补偿基金、并扩至更大风险补偿范围以及基金的风险补偿比例提高至50%。同时，建议加强并进一步落实小微企业贷款业务的税收优惠政策,提高金融机构开展小微企业信贷业务的动力。此外,在现有激励政策的基础上,可考虑进一步加大对小微企业信贷业务开展情况较好的金融机构的物质奖励力度。(四)扩大政策性担保机构担保范围，破解融资担保覆盖率不足的问题。目前组建中小微企业政策性担保机构，专门为中小微企业融资信贷提供政策性担保业务，担保费率年化率不超过2%，不收取贷款保证金。截止目前，已和11家银行签订合作协议，总授信额度合计15.65亿元；累计承保项目111户167笔，总金额3.38亿元。完善H市中小微企业政策性担保机构职能，扩大担保范围，特别是新增小微企业的担保范围，解决初创小微企业的资金需求，破解融资担保覆盖率不足的问题。

参考文献：

[1]董才生.美国社会信用体系建设的经验教训对我国的启示[J].北亚论坛,2008.

[2]林越.试论各地破解小微企业融资难的探索和创新[J].经济师,2011.

作者:王宏道 林暹亮 伍李华 单位:惠州经济职业技术学院