小微企业互联网金融模式创新与优化

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摘要：小微企业是我国国民经济的主力军，促进了我国企业经济的发展，在国家民生、就业、社会等方面，具有重要价值。但因经验较少、风险能力弱等因素，在小微企业的融资方面，面临着严峻的考验。随着互联网经济的不断完善和支持，形成了新的互联网金融模式，促进小微企业的健康发展。本文中，结合了微小企业的互联网金融发展的意义，阐述了互联网金融的创新、决策优化的相关举措。

关键词：互联网金融模式；小微企业；网络联保模式

小微企业因生存年限较短、风险能力偏弱等问题，较难开展融资，甚至小微企业的生存环境受到一定的挑战。随着互联网迅速发展的时代背景下，网络信息技术逐渐成熟，随着电子商务的迅速发展，相互形成了新型的商业模式。互联网金融，已成为新的融资力量，妥善解决了小微企业融资难的现状，并提供了新的融资途径。如何实现小微企业良好发展，是现阶段必须思考的问题［1］。

一、小微企业的互联网金融发展的意义

（一）降低小微企业的融资成本。因传统金融模式，大多数小微企业普遍面临着成本高的问题，小微企业多采取民间借贷的方式，来增加融资。但现阶段，随着互联网金融的发展，还能借助电子平台筹资，融资门槛要求较低，且扩充了融资渠道，降低融资成本。（二）促进小微企业的发展。目前，我国经济正处于转型的关键时期，互联网金融的形式，不仅为微小企业的发展注入了鲜活的血液，还促进小微企业灵活性发展，可充分鼓励有志之人进行创业，促进市场经济的发展，在转型的关键时期，具有无限潜力。同时，互联网金融的发展，还可改善民生的就业问题，提供了广阔的就业机会，还可以提供多元化的服务和商品，满足民生的消费需求，促进了微小企业的发展。

二、互联网金融的创新

（一）善融商务平台。随着互联网金融模式的发展，银行可通过自身专属平台，为客户提供专业化的服务。同时，通过建设个人或企业商城，创建全方位的服务模式（提供个人服务、信贷服务、循环贷款），并提供贷款申请等相关问题。（二）网络信用池信贷。电商平台对小微企业的信用进行征集，信用较好的小微企业，将会放入专门的网络信用池里面，依据借贷者自身的需求，通过电商平台自身的名义，进行借贷。该模式需要小微企业有较高好的信用信度，小微企业若在借贷过程中，出现违约等特殊情况，需要赔偿电商平台的贷款，同时，电商平台需向商业银行偿还债务责任，来降低银行的信贷风险［2］。（三）网络联保模式。网络联保模式是联保模式发展中的延伸，建立在3家及以上的小微企业共同组成，进行自愿的融资联盟。通过电子商务平台组成联保体，彼此间需相互信任、愿意彼此担保，传承了联保的连带责任，向银行申请贷款，更加符合金融行业的发展，促进了互联网金融的传型，简便了借贷流程，可直接在平台上进行申请、审核等交易过程，融资的额度由加入融资的联盟者共同协商决定，依据自身资产能力进行借贷，实现了小微企业的互联网金融，在借贷过程中的网络化发展［3］。电商平台还可对小微企业，进行信用统计、评估，为信贷额度提供标准和依据。

三、互联网金融模式的决策优化

（一）优化小微企业的决策。当微小企业面临缺乏资金的周转时，需结合全自身企业的发展，进行全方位、多因素的考虑，充分了解每种借贷的模式（对比利率、注意事项、借贷流程等）。（二）优化商业银行的决策。商业银行在进行小微企业的信贷、贷款中，需优化风险防范机制，进而推动分析的决策。借贷之前，需了解真实的网络交易信息等运营情况，防止小微企业通过虚假记录，增加信用等现象，对小微企业进行严格监控，核对各种交易信息、借贷相关证明的真实性。通过商业银行、电子平台、小微企业三者间的合作，进行资金、物流、信息的整合，实现实时对微小企业的监控。若发生违约情况，将其拉入黑名单，降低个人信用，增加违约成本。（三）优化电商平台的决策。电商平台需建立网络的信用征信体系，根据小微企业的信用等级等进行综合分析，建立多种网络评估，了解企业效益，考量是否具有还贷能力，降低违约风险。在进行借贷时，需充分利用连带责任，降低担保额等的方式，电商平台还需加强考虑贷款利率，是否合理等因素，全方位考量偿还能力（意愿）。总之，在借贷前，需全方位加强审核力度、贷后实施多角度的监控，降低信贷风险。

四、结语

小微企业在国民经济的发展中，具有重要价值，但生存环境收到严峻的考验，融资问题是普遍小微企业面临的最突出以及最核心的问题。在互联网逐渐发展的当下，互联网金融发展模式是当下小微企业融资的首选方法，将电商平台、商业银行、小微企业进行资源融合，给小微企业带来新的发展生机，推动了商业经济的发展，降低国民创业的门槛，提供了新的发展模式，实现多方共赢。

参考文献

［1］张清凡,张萍香,洪小燕,等.互联网金融模式下小微企业融资问题研究［J］.长春金融高等专科学校学报,2017（5）.

［2］刘畅,徐睿.互联网金融与小微企业融资模式创新研究［J］.时代金融,2017（29）.

［3］陈晓芬.互联网金融背景下科技型小微企业融资模式的创新［J］.今日财富（中国知识产权）,2018（5）.

作者:吕超 单位:吉林省经济管理干部学院