数字普惠金融对中小企业融资的影响

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摘要：数字普惠金融借助科技实现普惠金融本质，利用大数据、云计算等技能精准获取客户和提供服务。为中小企业发展提供融资服务，本文首先指出由于金融排斥现象的存在导致中小企业融资困难，通过数字普惠金融和借鉴国外经验提出相关对策，并且进行总结。

关键词：数字技术；普惠金融；中小企业融资

一、背景

社会各界普遍关注中小企业“融资难”问题，此问题导致中小企业资金短缺、自身创新发展受限。近些年经济发展放缓，各级政府压力加大，为了刺激经济，制定颁布了一系列法规和政策来扶持中小企业发展，净化中小企业发展环境、打造规范有序金融市场。从2006年开始我国开始提出普惠金融一词。经过十几年发展，普惠金融快速普及并获得政府政策大力支持。由于金融排斥问题导致金融资源分配不均，需要政府出台相关政策规范金融机构，重点强调大型国有银行率先建立普惠金融部，以此来解决中小企业融资困难的问题。目前大部分学者在讨论此问题时，除中小企业自身的内在特征如贷款额度低、经营明细不完整、信用记录不完善、可担保物少、信息不对称严重外，普遍观点强调金融水平、规模、结构等体系因素的影响更为突出。横向水平上，中小企业外部融资环境压力大遭遇排斥，通过改善外部环境增加中小企业资金外部供给量，有效缓解需求。从组织构架来看，中小企业的自身条件不足内部缺陷大缩减其贷款渠道被拒绝在大型金融机构大门之外，中小银行为中小企业提供贷款的门槛相对低一点。根据研究表明，改善银行业结构，提高中小银行占银行业比重，中小银行经营灵活性高，能够更好适应和满足中小企业贷款问题，缓解中小企业面临的融资约束。此外，从规模角度出发对影响因素进行专项研究，得知银行经营规模越大、结构越集中，其贷款审核较严格，中小企业获得贷款难度系数较大，只有打破现存垄断局面、促进行业竞争才能帮助中小企业实现融资。因此，中小金融机构特别是银行延伸了金融服务的内涵和本质，提高了中小企业融资的现实性。为了实现金融服务特提出数字普惠金融，以为各类企业和社会群体提供快速便捷的金融服务为宗旨，尤其是被传统金融机构忽视的弱势群体更加需要大力支持。数字普惠金融结合大数据、云计算和物联网等先进时代技术加深普惠金融服务深度广度。工信部提出顺应时展要求深度融合数字科技和普惠金融，推动金融发在。数字普惠金融重点服务被传统金融排斥在外的中小企业和低收入群体，通过政策补贴和贷款优惠等政策。由此可见数字普惠金融创新发展有利于帮助中小企业进行融资。首先数字普惠金融运作方式灵活，金融服务覆盖面广、操作便捷和功能强，打破传统金融服务桎梏，提高中小企业融资可行性和满意度。其次数字普惠金融有助于完善市场运行，明确传统金融机构职责和义务，提高金融资金流通速度。最后数字普惠金融稳定性较强，有效运用数字技术解决金融问题。因此，通过数字技术实现金融服务功能及延伸性，有利于金融业可持续发展，有利于打破中小企业发展瓶颈。

二、数字普惠金融创新解决中小企业融资的优势

普惠金融结合我国国情并借鉴国际经验历经多年改革与完善，由最初的小额信贷发展到如今的数字普惠金融。小额信贷最初仅仅指信贷业务，数字普惠金融依托于大数据、云计算和物联网等数字技术服务功能更加强，包容性更强。数字普惠金融模式与传统模式有了很大的不同，具有其独特的优势。（一）融资渠道变宽。由于中小企业自身条件不足，经常被排斥在正规金融机构贷款范围之外，特别是国有银行更倾向于投资大企业；对于传统金融机构风险主要集中于信贷风险和坏账，中小企业资信不足风险水平高，需要计提更多坏账准备，并且会加大审核。审查成本会以利率形式转嫁给中小企业，为了防止风险提高中小企业贷款利率增加贷款成本获取贷款，无形中阻碍中小企业的发展。互联网通讯、云计算等数字技术的进一步降低传统金融机构服务成本包括网点、人工、水电等，客服地域限制，惠及更多特殊群体，抓住长尾市场发挥长尾效应，保障有需求的群体得到适当的有效的金融服务。此外，通过第三方支付平台、P2P网贷平台、众筹平台等新型融资渠道可以融入民间资本增加资本量，同时这些平台信息搜索处理能力强，可以有限控制借贷风险，改善交易质量，降低交易成本调高服务效率，降低信息不对称问题。（二）服务覆盖范围变广。科技助推数字普惠金融可获得性更强，与传统依靠分支机构数量和位置提供金融服务的模式不同，采取移动通信、网络方式获取金融服务，不受季节、区域、地势等限制能够覆盖的范围更加的广泛，特别是偏远农村地区受益更多。不论你身处何方，只要有手机等移动设备和网络，不需要营业网点和办公地点，都可以享受数字普惠金融服务。依相关调查显示，云计算等数字技术的运行费用低廉，仅为不足传统营业网点和人工等费用一半。可见，金融科技有效降低普惠金融服务成本。（三）提高融资效率。与传统金融相比，数字普惠金融收集客户信息和征信数据等审核资料更加高效快捷，通过云计算技术功能分析大数据资源池储存的信息，能够比较全面地了解中小企业的经营状况、资金往来、偿还能力、盈利能力及是否按期履约等基本信息，进而实现信贷资金有效合理再分配再利用。互联网征信体系通过接入社保、电商消费等各个相关部门入口第一时间获取有用信息，省去传统信贷审查烦琐流程通过网络传输资料，大大缩短信贷审核时间，降风险评估、线下审核以及风险管理的费用，提高中小企业审核效率、程序简化、金融服务低费用，提升其融资效率。

三、国际普惠金融发展经验

因各国政治制度不同、经济所处阶段和科技技术水平不同、国情不同，金融结构和发展阶段不同，导致所需金融服务不完全一致。本文通过学习发展中国特别是孟加拉国等和发达国家如美国、韩国、日本等普惠金融发展经验，为我国普惠金融发展提供借鉴与参考。发展中国家普惠金融服务发展时间短、体系不够完善，仅提供基础性金融服务，服务于中小微企业和居民个人，数字普惠金融模式主要是数字技术+金融服务，结以上特点形成我们特色的数字普惠金融产品服务。下面介绍几个比较典型的成功案例，一是孟加拉国乡村银行数字普惠金融，其贷款基本原则为无须担保抵押和只针对穷人发放贷款。金融服务区域为贫困乡村，采取会员制和小组制的商业模式。贷款金额比较小、重视个人信用从而降低信息不对称风险，是其持续发展主要原因。二是墨西哥发展模式，墨西哥实施金融改革期间强调法规条例的完善、严格定义政策性银行功能及提升数字普惠金融服务质量保护消费者，从而取得较大成功。发达国家普惠金融起步早，整体金融体系完善，金融服务水平和数字技术水平都要远远高于发展中国家。其数字普惠金融对象集中于初创小微企业和个体。小微企业融资困难在发达国家也是普遍存在的问题，他们解决融资难融资贵的问题主要是通过担保贷款、政府补贴、税收减免等方式。比如：美国专门成立组织为中小企业提供贷款；韩国要求部分金融机构建立中小企业创新创业基金会，通过资金或政策等手段支持中小企业；德国建立一条龙服务模式，根据中小企业发展阶段不同资金需求量不同，由中小银行、政策性银行分阶段提供融资服务，从而形成专门融资服务渠道，针对性更强有效解决问题；日本主要是通过株式会社和金融公库结合方式建立完善机制，在投资方面，不管是投资领域、投资策略等问题由投资株式会社提供咨询和规划；贷款问题由中小企业金融公库等进行扶持，从投资到融资全方位扶持中小企业，帮助其成立成长。发达国家在发展数字普惠金融更倾向于成立专门管理服务部门，明确分工，专业化服务质量，完善的服务机制，更加有利于中小企业。

四、结论与启示

从数字普惠金融角度出发，客观分析其不受时间空间等限制覆盖面和高效运作等方式缓解中小企业融资难问题。此基础上，结合“移动普惠金融”和“数字技术+金融+监管”成功经验，形成我国特色运行模式，集中做好以下几点：一借助大数据、移动平台等科技手段，紧抓数字科技技术，发展数字普惠金融。二加大政策支持，从实际出发，引导中小企业调整企业结构，完善监管条例和法规，制定防范风险制度，应对金融市场的变化。三根据我国区域发展不均、金融结构不完善等特点，设计出多元化、人性化的数字普惠金融产品。

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作者:邓珊珊 单位:武汉商贸职业学院