互联网金融化解企业融资难问题分析

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摘要：本文首先对中小企业融资难产生的原因进行了简要分析，并对应用互联网金融化解中小企业融资难的优势展开了探讨，最后详细论述了互联网金融基础上的中小企业融资模式，以供参考。

关键词：互联网金融；中小企业；融资难；化解途径

近年来，我国在积极进行现代化经济建设的过程中，中小企业的重要性逐渐突显出来。然而融资难成为制约中小企业进一步发展的关键因素。在这种情况下，必须采取有效措施，努力激发中小企业的潜能，才能够为我国经济建设作出重要贡献。互联网金融极大的扩展了中小企业的融资途径，为中小企业带来了更加广阔的发展空间，中小企业应抓住这一机遇，努力实现可持续发展。

一、中小企业融资难原因

1.信用等级低。同国有大型企业相比，中小企业在经营的过程中，始终拥有相对较低的信用观念，为了逃避债务，不惜使用假破产和低估资产价值等方式，导致信用不佳成为中小企业无法高效展开融资的关键因素。面对很多中小企业这一信用特点，银行不会为其进行贷款来加大自身的经营风险。2.缺少用于抵押的固定资产。不对称的信息，导致银行无法对中小企业还款能力进行充分的预估，因此放贷过程中，通常要求中小企业应用固定资产作为抵押，这样一来，当中小企业无法还款时，就可以应用这一固定资产来减少银行的经济损失。但是，由于中小企业规模小，拥有相对较低的固定资产比重，因此由于缺乏用于抵押的固定资产，导致银行等金融机构，不会对其放贷。

二、互联网金融在化解中小企业融资难中的优势

单纯的结合金融业与互联网，是无法实现互联网融资的，互联网融资实施过程中，必须对包含云计算、社交网络和支付等先进的信息技术工具进行应用，这一过程中，充分体现了融资的透明性、公平性和开放性，在化解中小企业融资难中拥有以下优势：1.为中小企业增加融资机会。同传统的融资方式相比，在大数据基础上，可以通过网络对中小企业的融资资格进行审核，并快速匹配借贷双方资金，整个申贷流程被有效简化，中小企业融资门槛被降低的同时，为企业快速融资、把握市场发展机遇做出了重要贡献。例如，阿里巴巴小额贷款公司在运行的过程中，所开展的信贷业务是针对个体工商和小微企业的，普惠效果良好。2.能够降低中小企业融资成本。银行运行过程中，通常会产生约2000元的单笔信贷操作成本，这同企业信贷额度无关。在对互联网金融进行应用的过程中，能够简化审贷流程，因此银行的成本会有所降低。例如，阿里巴巴小额贷款公司在运行的过程中，将全程网络化操作应用于贷前调查深刻客户、审核以及发放、还款等环节，运营成本较低，而在对大数据进行应用的过程中，能够实现定点、定向营销。3.能够实现中小企业个性化融资。中小企业经营内容、方式不同，因此对融资也拥有不同的要求，在对互联网金融进行应用的过程中，可以实现个性化融资，为中小企业提供更加有针对性的服务。并且，互联网金融还能够从征信记录以及先进的信息技术入手，创新金融产品与服务内容，将针对性较强的信贷产品提供给中小企业，通过“私人定制”的方式，化解中小企业融资难的问题。4.有助于建立微风险预警机制。数据、平台等是互联网金融运行过程中的优势，因此可以高效、准确评估中小企业运行过程中的还款能力及意愿，同时对发放贷款、申贷企业进行有效筛选，能够建立其完善的微风险预警机制。例如，阿里巴巴小额贷款公司在运行的过程中，对全方位微贷风险预警体系进行了构建，能够全面监督贷款前、贷款中以及贷款后的中小企业运行情况。

三、互联网金融基础上的中小企业融资模式

1.P2P融资模式。这一点对点融资模式能够将第三方P2P网贷平台提供给中小企业，帮助其同更多的贷款方建立联系，并从中选择最佳合作伙伴，在借贷双方资金匹配的基础上完成融资。P2P融资模式能够实现个人对企业、个人对个人的直接借贷，传统融资过程中面临的风险被降低。同时，对称性和开放性是第三方P2P网贷平台的主要特点，因此可以将更加透明的信息提供给资金供给方和中小企业，而企业方面可以利用这一平台，实施“搜索-比价”策略，有针对性的对贷款利率进行选择，从而降低企业经营以及融资交易过程中的资金消耗量，共同出借融资资金的方式，能够促使多个贷款方共同承担融资过程中的风险，同传统的融资方式相比，风险较低。P2P融资模式：首先，利用第三方P2P网贷平台这一媒介，为借贷双方建立联系，并实施双向选择，促使双方首先形成合作意向；其次，线上审核中小企业的还款能力、信用记录以及融资资格，部分第三方P2P网贷平台是在线下对中小企业进行审核的；最后，审核通过，借贷双方达成协议，风险防控以及放款等有P2P网贷平台实施。2.电商平台融资模式。该模式指的是小额贷款公司的设立，发起方为电商，其可以将融资贷款模式提供给平台内部的中小企业，如阿里小贷服务三农等。该融资模式实施的过程中，能够更加灵活的进行资金周转，同时拥有较低的融资门槛，应用网络化和系统化的申贷方式，能够更加灵活的展开操作，缩短融资时间。电商平台融资模式：首先，对中小企业还款能力的评估在贷前进行，构建网络数据分析模型、第三方认证数据验证、线视频资信调查等方法的基础上，对中小企业真实的财务状况和实际运营水平做出分析，最终对其还款能力进行评价；其次，风险防控。贷款后，应加大风险防控水平，针对中小企业资金利用水平、经营活动、财务状况等进行监督，监督工作由电商平台实施，该平台可以将企业运行过程中产生的各种参数和数据进行转换，最终生成大数据，为评价中小企业的信用做基础，从而展开高效的贷款风险防控工作。3.众筹融资模式。该模式指的团购+预购融资形式，此时需要对网络众筹平台进行利用，融资面向的主体为公众。该融资模式在应用的过程中，能够分散创意项目和早期创业阶段科技创新过程中的风险。在对众筹融资模式进行应用的过程中，通常涉及到两种模式，分别为投资和购买。众筹融资模式：首先，在大家投等众筹平台中，中小企业需要对融资信息进行；其次，针对公司和项目，投资者开始展开投资。在购买模式基础上，服务、产品由投资者获得；而在投资模式基础上，部分债权、股权会由投资者获得。

四、结束语

综上所述，近年来，我国经济发展中，中小企业的地位越来越重要，能够促进我国市场经济环境的完善。然而，融资难始终是制约中小企业进一步发展的关键性问题。在这种情况下，国家相关部门应鼓励中小企业积极利用互联网金融，构建全新的融资模式，努力将中小企业的功能充分发挥出来。

作者:赵澜 单位:沈阳师范大学国际商学院

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