中小民营企业融资信用能力与担保问题研究

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摘要：中小民营企业对于我国经济的发展有着功不可没的作用，但是其相对于大型企业来说较为脆弱，在发展的过程中难免会遇到资金短缺的情况，但是由于自身的特点难以获得银行的贷款。基于此，本文就先分析了当前河北省中小民营企业融资过程中信用担保存在的问题，并就中小民营企业信用担保问题的应对提出几点解决措施。

关键词：中小民营企业；融资过程；信用能力；担保问题

中小民营企业始终处于我国产业创新的前沿阵地，且可以为人民带来更多的就业岗位，缓解就业难的问题，但是相对于大型企业来说，中小民营企业是较为脆弱的，在其发展的过程中，往往会遇到资金短缺的问题。此外，中小民营企业的资金来源往往都是一些规模较小的银行，这使得社会上很多空闲的资金无法充分发挥其作用，同时，还会致使很多中小企业失去融资的机会，无法得到长远的发展，因此，加快解决中小民营企业的信用担保问题势在必行[1]。

1关于中小民营企业融资过程中的信用能力与担保问题的分析

1.1诚信观念与信用监督机制的缺失

无论是河北省，还是全国范围内，都有不少信用良好的企业，但是从我国企业信用担保的整体情况来说，还存在较多的问题，还有诸多企业不具备良好的信用，其诚信观念较为缺乏，同时相关单位跟政府缺乏对中小民营企业与担保机构的严格监督制约，相应的惩罚制度的缺失也导致较多的中小民营企业不够重视自身的信誉。加之一些中小民营企业的管理相对较为混乱，会计的核算制度也不够规范，一些企业的诚信度较低，不愿偿还债务，还有一些采取消极对策，如逃、赖、甩、废等，这使得企业的失信成本降低，守信成本提高，同时相关单位与政府对于企业的失信行为缺乏一定的监管与制约，致使失信行为越来越普遍。

1.2担保人才与队伍的专业水平较低

目前，我国担保行业需要具有专业知识、拥有丰富经验的复合型人才，但这些人才相对较为缺乏，加之近些年担保行业盲目扩招，使担保队伍鱼龙混杂，担保队伍整体的专业水平相对较低。除此之外，还有不少地方都是政府出资建立担保机构，担保机构内的成员都是政府官员，这些官员难以胜任此职位，其缺乏专业人才应该具有的技术、知识与素养。但是担保品种的设计与开发、担保风险的控制都应该由具有专业知识、技能的高素质人才来实现，并且这些高素质的人才还需具有丰富的经验。但目前这些专业人才严重匮乏，使我国的担保业发展被制约，难以取得新的发展与突破。同时，担保机构管理人员的风险识别能力较弱，且缺乏一定的风险控制手段，从而出现了一系列问题，最终导致破产的严重后果。

1.3风险分散机制不健全

制度规范的缺乏、信用担保机构的实力较弱，都使得中小民营企业在风险分摊方面一直处于弱势地位，同时，很多隐含对于贷款的风险分摊方面，往往全部嫁接给担保机构，这无疑增加了担保机构的信贷风险，很多担保机构被迫接受全面的信贷风险，这对于中小民营企业和信用担保机构的发展都有着非常不利的影响[2]。

1.4资金补偿机制不完善

担保机构要想获得可持续发展，就需要保持长期、稳定的资金来源，一旦缺少资金，就会对担保机构的生存造成极大的影响，更谈不上为中小民营企业提供担保服务了。政府担保机构的资金主要来源于资产划入以及财政资金，其次则来源于担保费。但是由于很多地方的资金划入与财政资金都是一次性的，且规模较小，同时政府担保机构并不以营利为目的，所收取的担保费用也相对较低，从而使得政府的担保机构缺乏足够的资金来源，同时尚未建立资金补偿机制。政府的担保机构虽然数量相对较多，但是由于其缺乏长期、稳定的资金来源，致使很多银行不敢给中小民营企业发放过多的担保贷款。除此之外，商业性的担保机构实力相对较弱，同样缺乏资金补偿机制，且大部分的商业性担保机构的担保费用较高，将担保费用当作资金来源。

2关于中小民营企业信用担保问题的应对措施分析

2.1树立中小民营企业的自身信用意识

要想获得融资，中小民营企业就需要具有良好的还贷信誉。首先，中小民营企业就需要强化企业管理，使企业的经营更加标准与规范，同时还要建立健全现代企业制度，充分发挥内部潜力，与此同时还要开展市场调研，不断提高自身产品的科技含量；其次，还需要建立良好的财务核算制度，提高经济效益；最后，中小民营企业必须要提高自身的信用意识，增强资金的利用率，严格准时按时还款的信用原则，提高本企业的信誉[3]。

2.2提升从业人员的素质和能力

较多的担保机构缺乏复合型人才，因此，需要担保机构加强对从业人员专业素养和能力的培养，提高担保人才辨别、了解风险的能力，同时还需要培养担保人才熟练掌握会计、法律、金融等方面的专业知识。担保机构要想获得专业人才，就需要建立中小民营企业的信用担保协会，在全省范围内开展大范围、大规模的专业担保机构来进行专业人才的培训，同时还需帮助规模较小、新成立的小型担保部门，帮助小型担保部门建立健全各项规章制度；不定时地开设业务培训班，邀请国内外优秀的学者来教授专业课程，保证担保部门的发展能够紧随时代的脚步，在了解市场发展的情况下增加辨别与控制风险的能力，从而可以大幅度地提高担保队伍的整体业务水平。

2.3加强担保机构自身建设与内部管理，减量增质

加强中小民营企业自身信用意识的同时，担保机构也需要加强自身建设，完善担保机构的内部管理制度，对担保业务的评估机制要不断加强，同时还需要严格规范担保业务的操作流程，决策程序的制定必须要严格与科学，此外还需要注重事后追偿处理制度的建立，建立健全突发事件应急机制与风险预警机制，要不断加强对担保项目的管理于风险评估[4]。

2.4健全和完善担保机构的资金补偿机制

首先，政府可以将财政收入按一定的比例加入到担保资金中，也可以将担保机构的一部分资金补偿用中小民营企业的税收收入来填充，这就意味着中小民营企业可以利用自身的发展推动其进一步发展；其次，商业性担保机构和互助性担保机构的发展，需要政府适当地放宽政策，允许其资金多元化，可以通过持股方式筹集员工资金、社会众筹以及国内外捐赠等手段增加资金投入；最后，在条件允许的情况下，可以采取引用海外资金的方式增加资金来源。

2.5建立担保机构与银行之间风险分担与协作机制

在市场经济的条件下，无论是市场主体间的合作，还是二者的责任划分，都需要建立在二者利益均衡的前提下，只有二者中一方单独承担全部的风险是违背市场规律和法律原则的。因此，担保机构需要风扇信用风险，同时还要建立与贷款银行共同承担风险的机制。首先，河北省的信用担保机构需要加强与银行之间的联系与合作，当出现担保失败或者坏账的情况发生时，银行需要与担保机构按照一定的比例共同分担坏账的损失。银行与担保机构需要共担风险，组成利益共同体，贷款风险要共同防范。其次，银行与担保机构之间可以建立一套专门的业务协作规则。在银行与担保机构长期合作的情况下，互相取得了信用，银行可以不再严格审查中小民营企业，根据担保机构的意见直接发放贷款，此外，银行还可以将目前银行较为可靠的项目推荐给担保机构[5]。

3结束语

总而言之，中小民营企业融资过程中的信用担保问题是社会发展所必须要面对的问题，要想解决问题就需要政府、担保机构、银行、中小民营企业等相关部门和机构共同努力，拓宽中小民营企业的融资渠道，提高自身还贷信誉，这样才能解决自身资金短缺的问题，从而获得长远发展。

作者:马一宁 王惠 徐东方 官小燕单位:河北金融学院

参考文献：

[1]陈卓然.论我国中小企业融资的信用担保[J].产业与科技论坛,2016,20:35-36.

[2]郝瑞军,孙伟.中小企业信用担保体系研究[J].商业经济,2016,07:105-106.

[3]黄小艳.中小企业融资与信用担保问题研究[D].昆明理工大学,2005.

[4]高丽君.中小企业融资信贷及信用担保问题研究[J].企业改革与管理,2016,09:102.

[5]蚁林.中小企业信用担保问题研究[J].珠江教育论坛,2016,01:36-41.