金融电子化对农村金融基础服务的应用

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［摘要］随着我国“乡村振兴战略”的推进，农村经济发展将呈现新的局面。农村金融是农村经济的重要支撑，只有不断完善农村金融基础服务，才能助推农村经济全面发展，为国家新的百年目标实现提供坚实保障。在网络信息化时代，金融电子化应运而生，其在农村金融资源优化配置方面发挥着重要作用。基于此，文章以农村金融基础服务中金融电子化的应用为研究主题，在简要阐述农村金融电子化价值的基础上对农村金融电子化现存问题予以分析，最后提出优化策略。

［关键词］农村金融；基础服务；金融电子化

1农村金融基础服务中金融电子化的含义及应用价值

1.1含义

农村金融基础服务金融电子化主要是指在农村金融服务中，推动金融电子化在金融体系中的应用，通过现代化信息技术、网络技术、智能平台的运用，提高农村金融服务的效率，推动农村金融全面发展。金融电子化在互联网时代发挥着显著作用，更是提升农村金融基础服务水平的重要途径。金融电子化涉及内容众多，主要包括金融电子和管理机构的设置、金融电子化规划、金融信息系统的构建、金融电子化制度的构建和金融电子化人才培育等。

1.2应用价值

首先，金融电子化有利于提高农村金融的运营效率。金融电子化的推进改变了农村传统的金融服务模式，利用信息技术、现代化智能设备可满足用户在金融方面的多元化需求。同时，金融电子化节约了用户时间，提高了办事效率，为农村金融的深化发展提供了基础保障。其次，金融电子化节约了农村金融机构运营成本，拓展了服务范围。随着我国第四代移动通信技术（the4thGenerationMobileCommunicationTechnology，4G）的全面普及及第五代移动通信技术（5th-GenerationMobileCommunicationTechnology，5G）的快速推进，在智能手机全面普及的背景下，金融电子化具有较大的发展空间。在农村金融基础服务中，金融机构可以通过金融电子化创新金融产品，实现金融产品的在线推广，不仅降低了金融运行成本，还可以更好地把握客户需求，了解客户金融意愿，以此提升客户满意度［1］。最后，金融电子化有利于改变农村金融环境，改善人们生活方式。农村金融电子化顺应了互联网金融的发展需求，可以优化农村金融服务环境，为人们提供更为便捷、高效的金融服务。尤其是在农业现代化建设中，农村经济发展离不开金融机构的支持。农村金融机构可以通过金融服务平台推出一些有利于农业经济发展的贷款措施，更好地助力农村经济发展，为“乡村振兴”提供资金保障。农村金融环境的优化将有助于实现农村经济的繁荣发展，对改善农村生活质量意义深远。

2农村金融基础服务中金融电子化现存问题

2.1投资效益较低

农村基础设施薄弱，在金融电子化建设中投入成本较高。农村以农业经济为主，资金规模小，农户金融意识淡薄，所以，想要实现电子化投入成本的回收需要较长时间，这在一定程度上占用了农村金融机构的资金。同时，农村人口较为分散，在金融宣传方面难度较大，人们对金融电子化的认知较为缓慢，限制了金融电子化产品作用的发挥。尽管网络背景下人们获取金融服务的途径更为便利，但金融机构并未重视这方面的投入，使得农村金融机构推出的产品在农村市场上占有率较低。此外，农村网络普及率有限，部分家庭依然没有实现网络覆盖，农村金融机构惠农政策难以全面推广。

2.2电子化设备利用率低

农村居民多以老人、小孩为主，整体文化素养不高，虽然他们在智能手机的帮助下提高了对外界的认知水平，但金融知识的专业性强，农村居民对金融方面的了解依然有限，这使得农村金融电子化设备无法得到充分利用。此外，农村居民的现代化金融意识并未形成，依然以银行存储为主，对投资理财等并不重视，而且在金融业务办理中很多农村居民不会使用电子设备，对金融设备的安全性有所顾虑，这使得电子化设备的便利性、高效性难以有效发挥，从而制约了农村金融服务效率的提升［2］。

2.3无法实现资源的优化配置

在网络信息化时代，国家加大了农村信息化基础设施建设力度，不断缩小城乡差异，与城市相比，农村经济发展以及人口分布具有分散性，农村金融资源在利用方面还存在诸多问题。同时，农村金融电子化发展离不开现代化金融人才，但农村金融电子化人才匮乏，一方面无法满足电子化业务的拓展需求，另一方面在面对设备损毁、技术故障等问题时难以做到及时维修，从而影响到金融电子设备的正常使用，导致资源闲置、浪费问题突出。

2.4金融创新力度不足

在社会主义发展新时期，人们的消费理念发生了重大变化，对金融产品的需求更加多元，尤其是余额宝、零钱通等互联网理财产品的出现，让农村居民在理财方面有了更为广泛的选择。但是，农村金融基础服务中并不注重金融产品的创新，这使得金融电子化产品在农村的影响力有限。之所以出现这种现象，一方面是因为农村金融电子化推进过程中并未做好对客户资源的有效整理，也没有引入大数据、云计算等先进技术，无法精准把握客户需求，自然难以推出与客户需求相适应的产品；另一方面是因为农村金融机构创新型人才不足，在知识、理念、技术等方面均存在缺陷，无法满足金融创新需求。

3农村金融基础服务中金融电子化的优化策略

3.1完善金融电子化扶持政策，降低运营成本

农村金融电子化基础服务构建前期需要投入较大成本，对金融机构而言，其承担的压力较大，但在“乡村振兴”背景下，当地政府可通过推出财税政策优惠等措施减少农村金融基础服务的投入成本，推动金融电子化全面发展。“乡村振兴”关系着地方经济的未来发展，更影响着我国农村经济、政治、文化的全面发展。金融是“乡村振兴”的保障，只有营造良好的金融环境，才能推动金融电子化运行效率提高。首先，地方政府要以电子化金融服务为核心，设立专门的扶持资金，通过税收减免、财政补贴等方式鼓励农村金融机构提高金融电子化的推进效率，降低前期投入成本［3］。其次，在农村金融电子化基础服务中，必须坚持因地制宜的原则，结合地方经济发展特征制定对应的金融基础服务策略，推动乡村经济健康发展。最后，要加大金融电子化人才的引进和培养力度。人才是农村金融基础服务的根本，只有引进和培养高素质的人才才能推动农村金融电子化的可持续发展。

3.2健全信息化设备，助推金融电子化发展

互联网时代，网络已经成为人们生活中的一部分，尤其是随着我国网络的推广普及，农村也享受到了信息化建设的红利。在此背景下，更要加大农村信息化建设力度，为金融电子化的发展提供坚实保障。首先，加快农村4G网络的普及及5G网络的推广，这对农村现代化及农村金融现代化的建设意义深远，尤其是“抖音”“微信”等软件普遍应用后，农村信息可以更好地传递给外界。例如，通过网络直播可以实现农村农产品的外销，进一步推动农村经济快速发展。农村金融机构更要借助现代化信息的便利性，通过优化金融电子化服务，为农村居民提供更为便利的金融服务。其次，政府作为地方经济发展的主体，要做好相关电子金融基础服务工作政策的完善，加大对电子金融设备的监管力度，营造安全的金融环境。

3.3加大金融宣传力度，更新农村居民金融观念

农村金融基础服务中电子金融服务工作滞后，在一定程度上与地方金融消费理念有极大关系。居民对金融认知的有限，并缺乏超前消费意识，使得农村金融电子产品应用水平低，很难助推农村金融可持续发展。因此，必须要加大金融宣传力度，帮助农村居民树立科学的金融消费理念。首先，要充分发挥自媒体、网络、金融机构的作用，通过多元化途径更新农村居民的金融认知理念，提高金融电子化产品的使用效率。其次，做好农村金融知识的普及与推广，通过农村金融学堂、金融下乡等途径实现农村金融的全面普及，扩大农村金融消费群体范围。最后，实现金融服务渠道的不断扩展。简单而言，就是将与农村居民相关的政府业务均通过电子化途径进行办理，这样既能够提高金融电子化的应用效率，也可以提高居民的金融电子化认知水平，使农民更好地参与其中，如将农业补贴、农合结算等纳入其中，既可以提升政务服务效率，又可以提高农村金融服务水平［4］。

3.4引进现代金融电子化技术，丰富金融产品类型

随着互联网金融快速发展，各种金融产品层出不穷。农村金融电子化业务更要坚持以农村居民为核心的产品创新理念，在引进现代化信息技术的基础上拓展产品类型，满足农村居民金融服务的多元化、个性化需求。首先，在农村金融基础体系的构建中，要将云计算、大数据等现代化信息技术引入其中，以便掌握农村金融消费者的消费习惯、征信状况，构建金融服务数据库，以此提高服务效率［5］。其次，在把握农村金融消费群体特点的基础上，设计与农村经济发展相关联的金融产品，并利用金融电子化技术进行产品的宣传与推广，在满足农村金融消费群体需求的同时提高金融电子化设备的利用效率，实现金融服务效益最大化。

4结语

金融电子化是农村金融基础服务的重要组成部分，在互联网金融时代发挥着显著作用。在农村金融服务体系构建中，针对农村金融电子化发展存在的问题，文章主要从金融电子化扶持政策完善、电子化信息设备健全、农村居民金融理念树立、金融产品创新等方面提出了优化策略，希望能够为农村金融基础服务背景下电子化应用水平的提升提供参考。

主要参考文献

［1］王远,韩雪.乡村振兴背景下普惠金融对农村经济发展的影响研究［J］.商讯,2021(23):80-81.

［2］赵瑞琦.浅析防范农业金融风险在促进农业经济增长中的作用［J］.山西农经,2021(15):188-189.

［3］潘婧,郑岩,韩维蜜.加强数字化经营,提升农村金融服务综合竞争力：第十一届中国农村金融机构信息化发展创新座谈会召开［J］.金融电子化,2018(6):73-77.

［4］徐亚楠.“互联网+”背景下金融支持农村发展方式转型与创新浅析［J］.现代金融,2021(4):47-49.

［5］李明富.加快数字化转型步伐助力农村金融高质量发展：第十二届中国农村金融机构信息化发展创新座谈会召开［J］.金融电子化,2019(6):82-84.

作者：周轩正 单位：枣庄市高新区管委会