农村金融支持乡村振兴的困境及对策

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摘要：乡村振兴战略的实施必须以农村经济为支撑，而农村经济的发展需要农村金融支持，必须高度重视农村金融对农村经济发展的支持作用。分析了农村金融支持乡村振兴面临的困境，提出了农村金融支持乡村振兴的对策。

关键词：农村金融；乡村振兴；金融体系

在农村地区发展过程中，由于受到的干扰因素较多，致使金融支持乡村振兴存在较多困难，对乡村振兴建设目标的实现造成了较大影响。因此，研究农村金融对乡村振兴支持中存在的问题，探寻造成困境的原因，有针对性地采取相应措施，调整农村金融支持乡村振兴的思路，可以更好地为中国农村经济发展奠定坚实基础。

1农村金融支持乡村振兴面临的困境

在对乡村振兴发展战略进行落实和实施的过程中，农村金融对农村经济发展的基础性支持是多方面的，主要支持多元化农村经营主体和农村基础设施建设，具体为资金融通支持和对各经营主体的保障性支持，但由于支持对象和环境不同，相关工作还存在许多问题。

1.1农村金融市场不完善

1.1.1农村金融供给主体弱化农村与城市的差异非常大，通常情况下，农村金融行业的发展非常缓慢，金融供给的主体多元化不足，没有广阔的市场空间，商业银行与国有银行等金融机构在经营期间十分看重自身利益，不能扎根农村市场。部分农村的金融机构较少，有的只设置了农村信用合作社等机构，最终导致融资功能被严重弱化，很大程度上约束了金融支持乡村振兴战略的发展。1.1.2农村金融市场结构不合理农村金融市场的供给主体与需求主体地位不对等，农村金融市场的监管体系缺乏健全的约束机制和良好的风险防控能力，农村金融保险体系不完善，影响了农村金融对农村经营主体的支持。

1.2农村金融服务不到位，金融产品单一

金融产品可以在一定程度上体现农村金融市场化的整体运作水平。分析可知，多元化的金融产品类型可以为农村经营主体提供非常多的资金支持，以便为农村项目建设提供保障。但是，综合现阶段的成效来看，在乡村振兴过程中，农村金融产品类型单一，不能满足多元化农村经营主体的不同需要，致使农村资金筹集以及使用受到较大限制。

1.3贷款额度有限，贷款困难

农村金融机构的农村贷款业务多是小额贷款，贷款分散、风险较大，在一定程度上限制了农村金融机构服务功能的发挥，难以更好地与农村各类经济主体的需求和农村基础建设相匹配。农民需求较多的小额贷款大多以担保抵押的形式出现，但农村的抵押物较少，很多有申请贷款意愿的农民因不符合贷款条件而放弃，得不到有效的贷款供给，农村金融对乡村振兴的支持作用下降，影响了农村经营主体正常经济活动的开展，放缓了农村经济发展速度[1]。

1.4农村金融保险不完善

农村金融对乡村振兴的支持，离不开金融保险的稳定和风险控制作用。农村金融保险有不可替代的地位和作用，但农村金融保险存在发展滞后和担保不足等问题。在当今各种商业保险多样化快速发展的时期，农村金融保险存在滞后性，农村金融担保机制不健全，这与农村经济条件和农民人均收入等有极为紧密的关联性，还与人们对保险的认识程度和承担的风险有关。此外，农村金融机构网点较少，加上涉农业务的运营成本相对较高，致使贷款的收益率不高，造成部分农业资金流到其他非农产业，如果农村金融保险不能降低农业融资风险，就会影响农村金融对乡村振兴战略的支持，不利于乡村振兴建设进程的推进。

2农村金融支持乡村振兴的建议

2.1制定合理的金融服务政策

面对现阶段农村金融支持乡村振兴中存在的诸多困境，要想有效突破各种困境，为农村经济可持续发展奠定坚实基础，需要在不同的发展时期实施规范合理的金融服务政策，支持多元化农村经营主体向农业现代化和专业化方向发展，从而达到乡村振兴的目的。2.2构建多元化农村金融体系在乡村振兴战略实施过程中，需要综合现状，合理规划银行机构与非银行机构，通过多个渠道引进多类型的农村金融机构，保证可以更好地为农村各类经济主体和地区建设发展服务，提高农村整体建设水平，让乡村振兴战略的实施有充足的资金支撑。在普惠金融背景下，政府部门应发挥其宏观调控作用。一方面，合理布局农村金融网点，为多元化农村经济主体的发展提供直接、便利的金融支持服务[2]。另一方面，完善金融市场督导机制，防范各种农村金融风险，从而形成结构完整、管理有序、服务优先的农村金融市场体系，更好地支持乡村振兴发展。

2.3保证农村金融服务质量全面提高

从宏观的角度来看，只有强化对农村金融服务体系的优化和完善，农村金融才能更好地服务于“三农”，让农村金融支持乡村振兴的作用充分发挥出来。所以，需要调整服务思路，改变城市服务模式和等待上门审核融资的做法，结合农村的经济水平以及发展现状，依照农村、农民的具体需求，采取面对面、点对点的服务模式，将金融服务与农业种植生产等市场活动有效衔接在一起，有针对性地制定金融服务方案，更好地满足多元化农村经济主体的内在需求[3]，让现代农业生产活动更加顺利、科学地开展，有效解决乡村振兴建设中的资金不足难题。

2.4加大对农村农业贷款的管理力度

一方面，完善和健全利率定价机制。通常情况下，贷款利率较高会增加农民申请贷款的经济负担，影响乡村振兴的实现。所以，政府应该加强农村金融市场的规范化管理，完善利率定价机制，让农村金融市场可以得到有效调控和规范，保证农村金融贷款业务正常开展[4]。农村信用合作社应该将利率定价作为经济杠杆，通过实施利率定价机制，提高信用社内部盈利水平，适当给予优惠政策，鼓励金融机构降低利率标准，使农民使用资金越来越便利，享受更多资金优惠，从而激励农村经营主体积极参与到乡村振兴活动中。另一方面，以小额信贷为核心，构建能够与农村信贷资金供求特点相符的利率管理机制，提高融资效率。需要加强对农村金融机构的正确引导，使相关服务能够更多地向农村金融市场倾斜，加大对农村小额信贷产品以及服务的支持力度，积极引导非正规金融主体为农村经营主体提供金融支持，更好地为农村经济发展提供服务。

2.5拓宽信贷渠道，提高农村农业贷款额度

一是拓宽农村信贷融资渠道。通过对政策扶持模式的高效利用，加大监督和管理力度，借助担保或政策补贴等方式，实现农村金融的全面创新和改革，拓宽信贷渠道，鼓励从多种渠道筹措资金，多形式、多途径进行抵押，使农村经营主体有更多可选择的融资渠道。二是充分发挥农村金融的作用，扩大农村金融贷款的规模，加大金融机构对农业的信贷投入。基于农村经济整体发展的视角，明确不同农村的金融发展情况，对民间借贷行为加以引导和规范，为农村金融发展提供公平公正的市场环境。

2.6完善农村金融保险体系

健全农村金融信贷担保体系，改善和优化农村金融环境，降低担保机构准入门槛，积极对其进行引导，提高不同相关主体对农村金融保险的认识，稳定推进新型城镇化建设，完善农村金融保险制度，着力构建农业金融信贷风险分散机制，保障农业生产活动对资金的正常需求，促进乡村振兴战略顺利实施，为中国农村走向现代农业奠定坚实基础。

3结束语

农村金融和农村经济市场化转型对解决“三农”问题具有重要作用。然而，现阶段农村金融支持乡村振兴面临很多困难，农村金融体系不健全，相应的保障机制不完善，致使乡村振兴战略的实施受到了很大阻碍。为了有效解决相关问题，必须将乡村振兴战略作为核心，健全农村金融服务体系，促进中国农村经济向高质量方向发展。

参考文献：

［1］黄宇红，由泳.农村金融支持乡村振兴面临的困境及对策研究［J］.质量与市场，2020，22（12）：119-121.

［2］李玉双，邓彬.我国乡村产业发展面临的困境与解决对策分析考量［J］.湖湘论坛，2018，31（6）：159-165.

［3］李子君，宋光明.农村中小金融机构在乡村振兴战略中的机遇、困境和对策［J］.农业经济，2019，13（1）：116-117.

［4］王修华，张明宇.乡村振兴战略的金融支撑研究［J］.中国高校社会科学，2019，17（3）：35-43，157.

作者：左亚红 单位：四川农业广播电视学校