金融支持农村精准扶贫困境及对策

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摘要：“精准扶贫”即我国的重点扶贫工作，其通过金融的力量，向贫困农村地区投入资金，能有效推进我国的扶贫工作的开展，以及实现金融资源优化配置。基于此，我们要加以重视金融扶贫的工作，本文就金融支持农村精准扶贫面临的困境予以分析，并根据存在的问题提出能推动我国金融扶贫农村的发展对策。

关键词：金融；农村；精准扶贫；困境；对策

金融支持农村精准扶贫就是对农村当地采取合作帮扶、精准辨识、实时跟踪考核、分类管理、有关配套措施的治理以及减少贫困的方式来实施扶贫工作。在现阶段的金融扶贫工作中，不断涌现了各种问题，使得金融扶贫工作难以深入，不能获得更好的实际效果。所以，相关政府部门应提高重视力度，具体问题具体分析，根据当下农村贫困户们的具体情况，采取针对性的措施，有效提高扶贫工作的可持续性与实效性，帮助广大农村农民真正意义上实现脱贫致富。

一、金融支持农村精准扶贫所存在的主要问题

(一)金融精准扶贫体制不健全。现阶段，我国各地区的农村贫困户的帮扶体制还不够健全，主要原因是缺乏专业性队伍，当中的许多工作人员都是临时聚集而来的，团队整体服务意识有待提升，专业素养与能力都还需加强。同时，金融扶持农村精准脱贫工作也没有建立起长效体制，许多都是短时间工作，并且极为重视表面形式工作，也还没有真正意义上帮助农村贫困户脱贫。这主要是因为扶贫工作人员的精准扶贫意识较差，使得扶贫工作整体效率偏低，并且统计设计不到位，导致扶贫工作缺乏针对性，工作人员实践能力较弱，从而致使农村贫困工作难以获得彻底有效的解决，无法满足广大贫困户的需求。(二)农村金融力量薄弱。现阶段，尽管在国家相关政策引导下，部分商业银行逐渐开启了农村金融市场，但是信用社的部分主要金融机构依然处于成长时期，都存在营业网点与资金投入少，并且商业环境较为恶劣以及发展速度较缓慢的一系列发展问题，最终致使我国很大部分的农村地区很难享受如此丰富而全面、快速的服务。与工行、农行等主要银行比较，虽然农村的信用社、商行以及邮政银行等等机构在农村镇、村均设置了营业网点，但是能真正提供给农民的贷款却很有限，能够提供的贷款额度还受到存贷比和经营效益的限制和约束，这就造成了金融支持农村扶贫工作的力度很小，且效果不明显。以下是某地区的统计数据：我国自2000年以来，国有商业银行就连续撤除了乡县营业网点，有95%以上的国有控股的商业银行都将网点设置在了县级或市级地区，可以为“三农”提供基层金融服务工作的就只有农商银行这一家。截至2016年，仍然有8个乡镇没有设置金融营业网点；同时，在部分没有设置金融服务网点的农村地区，最远的银行平均距离也有3.2km，最远的则超过20km。(三)银行金融产品单一，存贷比较低，且积极性不高。目前因为农村扶贫工作开展模式不集中，并且扶贫基金缺乏针对性，一般只能满足少数地区来带动少数农户脱贫，但是难以确保农村整体脱贫致富。并且，当前农村的贫困户许多是做畜牧养殖和粮油蔬菜等方面的工作，产业品种相对单一，时常会受到一些不稳定的市场因素影响，导致出现在致富之后又立即返贫的问题。金融支持与产品帮助并没有实现真正意义上的整合，并且项目缺少相关制度支撑，没有仔细挑选产业扶贫项目，在投资之后很少有有效的后期帮助与指导，使得金融扶持农村脱贫工作不能长期有效，难以有效发挥金融扶贫的真正价值。农村地区的贫困人口受到自然风险、年老体衰、因病致贫、因教致贫以及市场风险等多种因素的影响而无法实现真正意义上的脱贫致富，同时，金融扶贫项目种类单一，对于需要救济的农村民众进行筛选的流程也较为复杂，这些都最终使得被选择的农户没有指向性与象征性，使得很多村民对金融精准扶贫工作失去了信心。(四)金融精准扶贫的信贷风险较高。现阶段，农村金融精准扶贫工作所面临的主要问题是我国信贷风险较高。主要有以下几方面的表现：首先，我国农业生产存在较多的不稳定因素，农业生产周期也相对较长，并且极易受到自然灾害和气候的影响；与此同时，我国农产品的销量也易受供求关系影响和制约，由于这些多个方面不确定的因素都加剧了我国农村金融扶贫的发展风险；其次，一些农户的信贷知识较为薄弱，再加上当地本来就对诚信贷款知识的普及不够，因而导致部分农民于不同程度上易产生信贷失信与委贷逾期的现象；最后，农村地区面积较广阔，然而交通并不发达，农民的住所也没有集中分布，并且治安管理相对滞后，这种种原因都导致金融机构管理各农村区域营业网点风险更高，且难度更大。(五)政府监督与政策指导不完善。政府的监督和政策指导的不完善，不但制约金融精准扶贫工作的效力，同时还影响到了农村金融的正常运行。在国家政策的指导下，支持“三农”发展成为了我国一项重要发展战略，在金融机构的支撑下，对农产品收购补贴、种粮补贴等系列惠农政策都起到了较高的扶贫功效。然而在实际运行中，却由于缺乏统一且标准的政策引导，导致农村各地区出现了补贴不均衡、规范不统一以及实施方案没落实到位、发放程序也不规范等等问题。于政府监督层面，有关的监管制度本身存在一些漏洞，且同时基层的监管人数不充足、政府至农村的监管线相对较长，为能降低金融扶贫农村地区的监管风险，政府有关监管部门却相应地提高了金融扶贫的准入标准，在一定程度上阻碍了金融精准扶贫的发展。

二、金融支持农村精准扶贫的对策

(一)健全金融服务体系。站在金融机构资产角度来分析，现阶段，我国农村金融整体实力比较弱，经济水平也比较偏低，特别是中西部农村地区，资源划分不够合理，也不均衡，这阻碍了金融支撑农村精准扶贫工作的正常开展，同时也对建立健全农村的金融系统带来了较多的不利影响。所以，相关政府监管部门需要提高资金筹备力度，加强农村金融借贷担保力度。应引导各国有商业银行积极、主动地参与到精准扶贫工作中来，不断扩大资金筹备渠道，同时加大资金投入，加强金融扶贫力度，通过多种融资路径来减轻农村扶贫地区的借贷风险，为扶贫工作提供资金保障。尤其是以多种方式建立的融资渠道，会在很大程度上增强农村经济的综合实力，还能有效提升农村金融防范商业风险的能力，以最大力量支持农村经济发展和精准扶贫工作的开展。当前，农村区域设置的服务点有限，扩大服务点的覆盖范围就成了提高金融支持农村扶贫的主要方向。但是，在农村某些区域依旧以县、区为首要金融网点的设定对象，对于比较偏远区域的金融读物需求并没有满足。对此，相关部门需要采取科学、合理的手段来解决偏远农村地区金融网点设立问题，相较于有条件的，可以采取流动性的经营模式，来达到农村对金融服务的要求。并且还需要进一步扩大农村金融网点的覆盖范围，通过加大资金投资的方式切实发挥农村金融机构的各项服务功能。(二)创新和优化农村金融产品。在设计农村金融扶贫产品时，需要将农民对金融产品和金融服务的实际需求做充分考虑，根据农村地区的实际情况，设计出具有指向性和个性化的产品。具体而言，也就是先要对农村金融信贷的还款时间、金融信贷的总额和农村金融信贷保险等各方面进行具体地创新设计。需要根据农村金融行业的整体发展趋势，在开发和设计农村金融产品时，需要将产品的长远发展和市场匹配度进行综合考虑，有针对性地优化农村金融精准扶贫的发展需求和全部农村金融的模式运行。然后，要创新农村金融产品。农村金融精准扶贫还存在巨大的发展潜力和上升市场空间，需要积极完善和创新农村金融产品，通过这种方式来推进农村金融市场综合发展，为农村金融精准扶贫工作提供帮助和带来活力，有效提高金融帮助农村扶贫的水平。在完善和创新的金融产品当中，要把合理性与实效性相融合，调动各农村金融机构对精准扶贫工作的积极性，鼓励他们主动参与到实际工作中，持续完善和创新金融产品。(三)普及金融诚信知识，降低信贷风险。近年来，影响和限制农民和金融支撑农村扶贫的重要原因就是信用贷款具有较高的风险，广大农民诚信意识偏低、缺乏基本的金融知识是出现较高信用贷款风险最主要的原因，因此，有必要加大金融知识普及力度，增强农民个人诚信素养与意识。对此，可以从两方面出发：一方面，要加强重视和提高对农村居民的金融知识普及和诚信意识的宣传，以典型的真实案例来增强农民的诚信知识，让农民可以进一步认识到诚信对国家、社会及个人的发展所具有的重要意义，让农民可以诚信贷款和按时还款，保证自己具有较高的信用记录，保证他们个人顺利发展。对于农村本地的金融管理部门，需要表彰具有良好诚信的农户，而对于有失信行为的农户给予提醒并及时纠正，以此不断提高农村整体诚信信贷的环境与质量。另一方面，农民应从自身长远发展角度出发，认真履行商业贷款申请与按期还贷上的各项规定与诚信条款，最高限度地提升自身诚信度，从而为以后申请商业贷款积累诚信分。(四)加强政策引导，健全监管体系。现阶段，我国一项重大任务就是促进农村城镇化建设发展，因此，政府应从政策角度来加强对金融扶贫农村的力度，引导金融扶贫的有序开展，根据长时间金融发展的经验和农村的管理经验来拟定覆盖范围广、适应性强、高度细化的金融扶持项目的发展政策，帮助提升政府对金融支撑农民扶贫的引导力度与担保实力。1.健全领导组织工作机制。要想完善监管体系，就得设立相应的领导小组，由政府领导担任组长，发改、金融管理部门、财政部门及扶贫办等政府机构，同时要求金融机构积极参加金融精准扶贫农村工作，明确落实组织成员的职责与考核方法，强化政策协调、交流沟通、协作反馈及工作联动，充分发挥各领导小组的组织、领导作用，确保各项工作任务顺利开展。2.完善考核机制。要想完善监管体系，就得建立完善的考核制度。这要求全面评估各金融机构支持农村精准扶贫工作所取得的成效，将最终评估结果与财政存款的存放、金融机构相关费用的减免、银行和政府合作及金融机构的奖励密切联系，完善考核激励机制。3.增强担保实力。要想完善监管体系，就得增强担保实力。这就要求政府需要加大力度发展融资担保公司和再担保公司，全力支持采取县、市一同入股投资的方式，提高对中小企业的信用担保的力度，加大财政投资，以此提高担保实力，为企业与“三农”提高资金贷款担保，全力解决“三农”与中小企业融资担保难等难题。

三、结语

金融支持农村精准扶贫是为了给农村各群体提供多元化金融服务，不断缩小我国贫富差距。虽然目前，我国金融支持农村精准扶贫工作取得了一定的成功，但在这条发展道路上也暴露了许多问题，这会在较大程度上制约着我国金融精准扶贫工作的发展。因此，我们要继续探索，竭力解决各种问题，有效帮助农村地区尽快精准脱贫。

参考文献：

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[3]胡晓农.新常态下金融助推精准扶贫的思考[J].征信，2017，35(01):59-62.

[4]李宇.精准扶贫背景下农村金融机构业务模式创新[J].银行家，2017(07)

作者:刘伊林 单位:西南科技大学城市学院