农村电商普惠金融政策分析

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摘要：普惠金融政策是我国近年来提出发展经济的金融政策，给当下我国的经济发展带来了新机遇,尤其是对农村经济的发展提供了新的契机。安徽省砀山县作为水果之乡，普惠金融政策的实施对该地区农村电商的发展起着重要的作用。在普惠金融政策下，通过对安徽省砀山县农村电商的优势、劣势和面临的机遇和挑战的分析研究，以此做出有关调整来促进该地区农村电商的发展。

关键词：安徽省砀山县；普惠金融；农村电商；SWOT分析

一、普惠金融政策提出的背景及意义

（一）背景。联合国在2005年正式提出来了普惠金融一词，普惠金融，其基本含义是：能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融，是金融在一定发展阶段下的产物，其内容涉及比较广泛。伴随着互联网和信息技术的不断推广，具有平等与便利等特点的普惠金融体系正在逐步形成。党的十八届三中全会中第一次将普惠金融正式写入党的决议中，其主要任务就是使正规金融体系之外的农户、贫困人群及小微企业，能及时有效地获取价格合理、便捷安全的金融服务。（二）意义。理论意义：通过对普惠金融的研究，不仅可以深入了解普惠金融的核心价值和作用，而且对经济与金融的其他理论研究可以提供有关参考。现实意义：随着我国的经济持续发展，金融环境表现出良好的趋势，体现了金融是经济能够快速发展的强有力保障。借助普惠金融政策，可以进一步推动大众对金融的了解，提高每个人获得金融服务和产品的可能性，同时又可以帮助中小企业解决融资难融资贵的问题，进而促进我国经济的发展，加快实现全面小康社会的步伐。[1]

二、SWOT分析法

SWOT分析法，可以简单的理解为态势分析，就是使用该方法，对研究对象身处的环境进行全方位的分析研究，从中找出研究所需要的优势（S）、劣势（W）、机会（O）、威胁（T），进而根据研究成果采取相应的方式和对策。在这个分析过程中，可以把所找出影响对象的各种因素列举出来的同时进行分类整理，再结合实际情况得出结论，从而为管理者进行决策和规划提供参考依据。

三、砀山县农村电商金融融入普惠金融政策的SWOT分析

（一）优势。1.政府高度重视农村电商发展。随着“互联网+”时代的到来，电子商务的发展速度不断加快，使得农村电商受到政府的重视。国务院在2014年了《关于全国深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》，该意见提出了“加快农村农产品电子商务产业发展”，而且在2015年3月创建电子商务示范县，推动我国农村电子商务的发展。[2]砀山县作为水果之乡，其积极响应国家的相关政策，充分挖掘本地水果优势，推动该县的电子商务产业建设，在2015年7月成功入选电子商务进农村综合示范县，并且是安徽北部地区第一家示范县。2016年，砀山县积极开展电子商务第二批国家电子商务进农村综合示范工作，并荣获“2016年中国十大农村电商合作探索奖”，走出了一条国家农村电商的模式，即：砀山模式。2.农村互联网使用率提高。由于农村电商是依托互联网而发展的，可见互联网的普及率是农村电商得到快速发展的关键所在。21世纪以来，我国经济水平得到不断提高，特别是“互联网+”时代的来临，政府加大了对农村相关基础建设的投入，尤其是农村网络方面的建设促进了农村互联网的使用率得到极大提高，这对农村电商的发展提供了良好基础。[2]据统计，截至2017年12月，我国网民规模达7.72亿，普及率达到55.8%，其中，农村网民规模超2亿人，农村互联网普及率达到34.5%。3.交通基础日益完善。砀山县东临徐州市84公里，西接商丘市72公里，如今是长江三角洲城市群、中原经济区、徐州都市圈重要节点城市。砀山县的交通基础设施逐步完善，省道国道依县城而过。同时，砀山可以利用周围的机场，加快与周围地区的联系，促使砀山水果得以进入更大的市场。4.文化节提高果品知名度。砀山县作为中国梨都，素有“世界梨都”美誉。自2013年以来，每年都举办“中国•砀山梨花旅游暨民俗文化节”，吸引国内众多游客来此游玩，提升扩大“果海绿洲、梨都砀山”的知名度和美誉度，进而使砀山农村电商进一步发展。（二）劣势。1.金融知识缺乏。由于国家对于普惠金融知识的教育较为缺乏，砀山县存在部分群众不了解普惠金融的现象，尤其对该地区的农民而言，由于生活习惯和方式所养成的金融习惯和城市有所差别，使他们不知道该如何享受普惠金融所提供的有关服务，于是他们把自己放在从正规金融机构获可以得金融服务的范围之外。2.针对性不足。砀山县部分金融机构所提供的普惠金融产品和服务种类不能满足该地区的个性化需求，特别对有关农村电商的小企业、农户而言，小额贷款服务和相关金融产品缺乏针对性。（三）机会。1.政府大力支持。普惠金融的发展必须要坚持可持续性原则，政府在其中不能缺位。无论安徽省、宿州市或砀山县都非常重视砀山县农村电商水果产业的发展，各级政府在资金、税收等相关方面给予扶持。2.优化发展战略。普惠金融坚持以商业可持续为原则，积极引领服务小微企业的良好发展。在此引领下，一些有关农村电商的小企业和农户调整自己的经营战略，加大资源投入，明确市场定位，坚持走差异化和特色化发展道路。3.增加信贷机会。自银监会提出“两个不低于”目标以来，银行逐渐加大对小微企业的信贷投放力度。如今在惠普金融政策下，国内一些银行更加聚焦服务中小企业及三农，积极发挥贷款的作用，同时也在不同地方进行新举措试点。尤其是国务院在2018年8—10月份间多次召开促进中小企业发展的会议，这对砀山县小企业和农户而言，可以获取更多的资金，投入到农村电商的发展中。（四）挑战。1.竞争压力逐渐增大。普惠金融政策的实施，越来越多有关农村电商的中小企业成立，同时一些企业业务范围不断拓宽，使得农村电商之间的竞争压力逐渐增大。2.安全问题。我国农村电商所使用技术存在隐患，对新技术的运用率较低。砀山县位于安徽省的边远地区，其在吸引关于网络安全方面的人才难度较大。如何提高网上交易的安全性及保证消费者的相关信息不泄露，这成了运营农村电商的中小企业、农户所要面对的挑战之一。3.经营理念问题。由于受到日常生活习惯和传统观念的影响，以及农村群众的科学文化水平和整体素质相对不高，农民学习、掌握和运用电商知识和信息技术存在困难，砀山县的农村电商仍处于主观、经验管理的初级阶段，即：农村电商观念落后，经营意识淡。4.人才匮乏。在大众创业、万众创新的背景下，普惠金融政策的实施，对受过高等教育的学生而言，从事有关农村电商的工作依旧缺乏吸引力。因此，缺乏电商知识的农民依旧是发展农村电商的主力军，可见人才匮乏也是农村电商发展所要面临的挑战因素。

四、砀山县农村电商顺应普惠金融政策的发展对策

（一）政府。1.重点发展优势产业。砀山县的农村电商是以互联网方式销售该地区水果，在普惠金融政策下，砀山县农村电商应借助自身农产品的优势，利用此产业加强与其他主要地区的合作。同时砀山县每年应举办“中国•砀山梨花旅游暨民俗文化节”活动，这可以不断提高砀山县水果的知名度和影响力，从而进一步扩大农村电商的规模，将砀山县的水果销售到更大的市场中。2.政府高校合作，培养专业人才。砀山县政府与周围省市高校建立合作机制，高校根据砀山县农村电商的特点及模式，为砀山县输入电商所需求的各方面人才，以此来促进农村电商的进一步发展，引导本地区农村电商走规模化、产业化的集群道路，增强砀山县农村电商的核心竞争力。（二）金融机构。1.寻突破，促发展。普惠金融政策给我国的中小企业发展提供了良好的融资平台，砀山县各金融机构应充分发挥信贷政策的作用，根据砀山县的特有情况，主动寻求新的办法推动普惠金融发展，促使金融服务和产品进一步扩展到该县运营农村电商的中小企业和农户之中。2.大力建设农村信用体系。金融机构积极开展关于该地区农村电商的小企业及农户的信用工作，通过有关信息搜集和反馈机制，协助金融机构发展农户小额信用贷款。（三）农户。1.转变观念，主动学习。有关农村电商的小企业和农户应该转变经营观念，自觉接受相关培训和主动学习相关的电子商务的各种知识。2.坚持品质，追求品牌。在竞争压力日益增大的背景下，砀山县的农村电商所销售的水果在保质保量的前提下，坚持精品，打造特色品牌。近年来，砀山县农村金融基础设施的不断完善，以及地方政府和金融机构对金融知识的相关讲解和宣传，促使该县乃至农村地区逐渐了解并接受各类金融服务，促使砀山县农村电商正逐渐迈入快速发展的阶段。

参考文献：

[1]胡若梅.普惠金融发展对农民收入的影响———基于云南省的经验研究[J].河北金融，2018(10).

[2]范尚清.砀山县电子商务发展现状及建议[J].安徽农学通报，2016(1).

作者:王增 单位:青海民族大学