农村金融风险分担与补偿机制研究

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一、金融风险分担与补偿机制的现状

（一）缺乏完善的信用担保体系。长期以来，农村用户的收入增速不断放缓，收入水平整体偏低。这也导致了绝大部分的农户，无法按时遵守有关信用担保的法律条例，所制定的相关规定，进而加大了担保的难度。对于我国农村地区而言，开展金融信用担保业务的时间，相对而言比较短暂。而且很多机构目前都处于探究阶段。由于农村缺乏完善的信用担保体系，都会给农民的贷款，带来非常严重的问题，无法提供有效的担保[1]。农民收入增长速度慢的主要原因不是资金不足，农业投资和农业企业、合作社和农民都不愿意投资或者不投资金融机构，而是因为他们需要贷款，往往会打到安全农业资产，主要是鲜花、果园、茶的形式，畜牧业和房地产。在保证运行水平的情况下，开发难度较大。在申请贷款时，各金融部门所制定的抵押标准，差异性比较大。很多农民组织，由于无法提供有效的且被认可的担保物，同时也没有专业的担保机构，为其提供担保，给其贷款带来了非常严重的困难。根据相关规定，商业银行和信用社并不愿意将资金房贷给农户，即便是龙头企业，想要得到贷款都非常的困难。（二）农业保险发展相对滞后，农村金融机构承担较大的风险。由于我国在农业保险方面，发展水平比较落后。因此，通常会将风险转移到农村金融方面。对于我国的农业保险来说，其整体发展比较晚，同时缺乏完善的机制，发展规模也比较小，因此对其投入的运营成本也并不高[2]。现阶段，我国农村经济发展进程相对缓慢，而且农业本身具有较强的特殊性，保险企业并没有较大的投资兴趣。所以，在进行农业投资时，主要是利用农村金融贷款获得相应的投资资金，这也导致风险被转移，最终由农业金融所承受。在目前的经营方面，我国农业保险的保额和收费以及保障等，相对比较低，而面临的风险和经营成本以及赔付等则相对比较高，这也是当前时期，商业保险公司并不愿意涉足农业保险的重要原因。除此之外，农业生产组织与农户等，缺乏一定的参保意识，一些政府与部门等，并没有正确认识农业保险。对于一些落后地区来说，其在农业保险方面的发展，更加的落后。就社会职能来看，本应由财政和保险等部门，负责承担救灾资金，但是农信社往往会成为其主要的力量，在实际救灾时，往往会出现越位的情况。在此情况下，农村金融也承担了更多的农业风险。（三）外部风险补偿机制比较落后。对于农村金融机构而言，要想实现良性循环，必须要构建有效的风险补偿机制。它可以弥补损失的时间，减少风险积累。我国政府制定的政策，支持农发行作为政策制度设计的主体，主要负责农村金融机构，在粮食收购资金等方面的作用，进而具有非常重要的作用。在财政资源有限的国家，主要由农村金融机构负责相应的农村业务；另一方面，我国农产品的市场竞争力，受到了多种因素的影响，整体竞争实力普遍偏弱，承担了非常多的市场风险[3]。由于这些贷款风险的存在，导致农村金融机构面临的风险因素非常大。而且由于财政压力比较大，对于农村金融机构的财政补贴，政府并不愿意给予一定的财政补贴，而且缺乏完善的担保体系，同时也缺乏完善的外部风险补偿机制，无法避免各类风险的积累。所以，农村金融在此情况下，其作用的发展受到了极大的限制。

二、建立我国农村金融风险分担与补偿的长效机制

（一）健全农村信用担保制度。要推动建设农村信用工程，对农村金融环境进行不断的优化。为农户以及农村企业，构建完善的信用体系，并且加快建设农村信贷体系，促使我国农村金融市场，不断强化其信用意识，并营造出良好的生态环境。对于农村金融机构而言，要想实现稳定的运行发展，必须要构建完善的信用制度。因此，要不断提升担保机构的专业化水平，运用多种方法辅助贷款者获得必要的帮助。与此同时，还要发展联保贷款，不断创新贷款的模式。在组建联保小组时，要依据自愿原则。对于小组中的企业与农户，可以作为担保人或者借款人的角色，承担相应的担保责任。由于客观环境的影响，农村金融机构在发放贷款时，主要是信用贷款。这也使得其面临的风险系数被大大放大。当农户不能及时的提供有效的担保物，但是贷款又必须要发放时，需要构建完善的信用担保体系，以此对农村金融机构的信用风险进行分担。（二）促进金融市场体系分担风险作用的发挥。要在农村地区，构建多层次的金融产权交易市场，促进农村金融市场流动性的增加，进而有效的化解存在的风险。要促进证券市场，补偿农村金融风险作用的发挥。要为区域内优秀的农村企业，提供较好的发展条件，不断拓宽其发展空间。并且要利用二级市场，筹集企业发展所需资金。同时，要促进农产品期货市场的发展，发挥其在风险补偿方面所具有的作用。同时，要结合农村的实际情况，促进新的农产品期货的开发应用。在对交易品种进行规范与完善的前提下，促进市场创新机制的不断完善。针对农产品期货市场，要构建完善的法律体系，控制投机行为，并对违规操作进行控制，确保市场交易公平合理。（三）积极推进农业保险制度建设。要加大在农村地区推广保险的力度，为保险公司业务的开展提供较好的实施路径。农民在购买保险之后，如果出现自然灾害等情况，能够得到相应的补偿，进而降低自然灾害导致的各类经济损失，促使农民应对风险能力的不断提升，并补偿相应的风险。针对农村保险，要制定出专门的法律体系，并具体进行了落实。与此同时，对于农村地区，要不断加强宣传保险的力度，及时更新观念。

三、结语

对于我国而言，农村地区的经济发展，具有非常重要的作用。要对农村金融存在的问题进行正确的认识，并有效识别其中存在的风险，构建有效的风险补偿和转移机制，促使农村地区流入更多的资金，进而促进其实现更好的发展。

【参考文献】

[1]刘晓波.农村金融风险分担与补偿机制设置[J].广东金融学院学报,2008(3):79-85.

[2]贾健,徐展峰,李海平.农村金融风险分担和利益补偿机制研究[J].金融理论探索,2009(6):21-24.

[3]杨大光,陈美宏.农村金融风险分担及补偿机制研究[J].经济学动态,2010(6):39-42.

作者:马草 单位:郑州财税金融职业学院