新型农村金融机构发展路径

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一、新型农村金融机构及其特征

新型农村金融机构和传统的国有商业银行、股份制银行在农村地区的分支机构存在明显的区别。按照我国银监会下发的农村地区银行业准入新政中的相关解释，新型农村金融机构一般来说包含了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和由央行、银监会共同试点的小额贷款公司等机构。其中村镇银行属于新型农村金融机构的发展重点，它可以是一家或多家境内银行业金融机构发起设立，企业与个人可根据一定比例出资，为农村地区群众提供金融服务的机构。农村资金互助社指的是由农村群众与农村地区企业根据自愿原则发起设立，为入股社员服务，采取社员民主管理的社区性信用合作组织。小额贷款公司主要针对“三农”提供小额贷款服务，属于非银行业金融机构。除开小额贷款公司之外，其他新型金融机构都需要经银行业监督机构批准成立并接受其监督［1］。从当前国内新型农村金融机构的实际业务发展情况来看，其已经开始呈现出有别于传统农村金融业务经营的独有特征，主要表现在以下几个方面:首先是农村地区提供的金融产品越来越多，农民群众的信贷需求能够得到更多满足。近年来我国农村城镇化建设进程逐渐推进，农村金融需求表现出多元化的特征，不但有传统农户的小额需求，同时也有农村中小企业的融资需求，可能还存在大型龙头企业的融资需求，传统的金融体系无法兼顾到各个方面。新型金融机构的优势在于贴近农村、服务农村、符合农村实际情况，能够给予更多有针对性的金融产品。其次是新型金融机构促进自身业务服务模式的创新，市场交易成本能够在很大程度上降低。农民群众与中小企业的信贷需求一般来说表现出紧迫性与临时性的特征，传统金融机构因为总分支机构的管理模式导致交易流程相对繁琐，贷款审批时间更长，从侧面来说增加了交易成本，让农民群众常常选择民间金融当作替代品。新型农村金融机构的特征集中表现为组织结构单一、决策迅速、贷款审批等金融服务效率更高。

二、新型农村金融机构的发展路径

(一)强化金融政策业务宣传。第一，新型农村金融机构与地方政府需要进一步提升农村群众的金融常识，让他们能够对金融相关业务知识有一定的理解，让农村群众了解和认识金融贷款、理财、保险等业务，培养农村群众对常用金融工具的认知度;第二，应当采取多元化的宣传手段，如利用广播、电视、网络等渠道向农村群众宣传新型农村金融机构设置的重要意义，介绍相关金融业务，引导农村群众更加充分的了解与认可新型农村金融机构。通过这样的方式能够让农村群众了解自己在某些时刻究竟需要哪种金融支持，认识了解相关金融业务的益处，了解应当承担的责任。与此同时，金融机构还需要深入农村，第一时间了解农民群众、农村企业的经营情况，选择主动推销策略，引导农村群众把闲置资金存入新型农村金融机构。比如说以村为单位设置金融服务中心，为农民群众现场办理业务，将其发展成为稳定的客户群。在深入群众的基础上，能够借助于建立信用等级或发放信用证培育信誉户，逐渐构建更加完善的客户网络，为健全农村信用体系打好基础［2］。(二)尽快完善农村征信制度。二十一世纪已经进入信用社会，但现阶段农村人口信用意识相对较低，农村信用环境还需要优化，造成农户与金融机构之间出现严重的信息不对称，造成了想借款的借不到，想贷款的贷不出的现象，从而引起市场萎缩、信用萎缩。所以，农村征信制度的构建与完善是促进农村金融发展的核心。在当前社会征信制度并未完善的情况下，完善农村信用制度不但要求国家政策支持，还需要一线农村金融机构做出努力。新型农村金融机构虽然自身服务范围有限，但其对地区的熟悉与了解远远超出城市中的银行机构，这样的优势让新型金融机构能够更好的了解地区农民群众的基本情况，比如人口数量、劳动力数量、土地面积、固定资产等，这些基础资料成为了农村征信制度的基础。征信系统不管是中央银行负责或者农村信用社负责，最终都应当由扎根在农村的金融机构进行负责。所以除开要进行有效的信用宣传，农村金融机构更关键的任务是作为信用数据的采集者与完善者，金融机构能够在扩大宣传的过程中获取信用信息，或者通过金融往来数据来为农村群众建立信用档案。(三)促进金融业务服务创新。新型农村金融机构所提供的传统业务往往集中在存款业务、小额贷款业务、季节性贷款业务等，因此必须要促进金融业务服务创新，提升新型农村金融机构收益。金融业务服务创新的主要目标为农村群众，重点目标在于推动农村经济发展，因此创新方式应当和农民群众实际需求和农业发展相符合。在这一前提下，合理的拓展业务规模与服务范围，有助于控制经营成本，增加盈利能力，还可以让更多农民群众信任和支持，促进整个农村金融市场健康发展。比如说可以和其他金融机构开展融资合作，构建农业保险体系;可利用以农户未来劳动收入为抵押的贷款方式，或者提供以农村企业未来经营收入为抵押的贷款业务。另外，金融创新不单单是业务创新，在服务能力、经营模式等方面也应当有所推进，如可以利用“流动银行”的模式，深入到农村偏远地区，现场为农民群众办理业务，依靠互联网构建农村银行网络，提供网上银行服务。(四)增强金融监管的有效性。银行监督管理部门应当结合新型农村金融机构的特征，在充分调研论证之后，进一步提升监管工作力度，健全监管机制，优化操作流程，积极给予服务、指导和帮助，确保新型金融机构的规范发展。首先是引导督促新型农村金融机构尽快优化法人治理结构，构建并完善科学的组织机构与风险管理机制，建立针对重点业务的风险管控机制;其次是监管部门要根据审慎监管要求对新型农村金融机构实施持续化、动态化的管理。监管内容应当包含资本充足率、资产质量、风险控制以及交易关联等各个方面;最后应当实施分类监管，针对村镇银行应当对比其他金融机构进行全面审慎监管。对贷款公司需要充分发挥出投资人的监督作用，另外需要做好对投资人的监管。对资金互助社应当推行社员自律管理，应当深入探索构建以自律管理为前提、监管机构为主体、地方政府风险处理为保障的相互配合支持的监管网络［3］。

三、结语

总之，从现阶段新型农村金融机构的实际发展情况而言，其表现出非常广阔的发展前景，我们必须要顺应时展潮流，坚持与时俱进，充分结合自身优势，善于利用政府部门的优惠政策支持，积极促进金融业务创新，提升自身在农村地区金融业中的竞争力。这样才能够为社会主义新农村的建设发展做出更多贡献和成绩。

参考文献:

［1］高晓光.新型农村金融机构的脆弱性与可持续发展［J］.管理世界，2015，(08):176－177.

［2］沈杰，马九杰.我国新型农村金融机构发展状况调查［J］.经济纵横，2010，(06):75－79.

［3］曲小刚，罗剑朝.新型农村金融机构可持续发展的现状、制约因素和对策［J］.中国农业大学学报(社会科学版)，2013，30(02):137－146.

作者:杜妍 单位:湖南慈利农村商业银行股份有限公司