吉安市农村金融资源供给分析

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一、吉安农村金融资源供给现状

(一)金融资源分布不均，农村金融市场边缘化。一是近年来大部分商业银行逐步撤出农村金融市场，农村金融主要依靠农信社、邮储银行支持。以吉安为例，目前农信社、邮储银行共有县以下银行机构网点482个，占全市县以下银行网点数的80.3%。二是农村金融人员力量不够。吉安市农村金融网点数覆盖率为1.49个/万人，全辖村级网点仅5个，村级覆盖率仅为1%。三是农村金融基础设施占有率低。全市村级没有布放ATM机等自助存取设备。(二)信贷供给总量不足，农村资金外流现象严重。一是信贷投放不足。据抽样调查吉安县域有借贷需求的农户中，仅30%的借款来自银行。二是农村资金外流现象严重。2015年全市县域银行业金融机构存贷比为47.83％，远低于市辖区存贷比73.02％。主要是农村金融机构购买债券、拆借和上存资金等方式所造成的流出。(三)金融服务功能弱化，服务方式较为落后。一是农村金融服务形式较为单一，主要为存、贷和简单的中间业务。二是服务手段落后。边远山区网络通讯基础设施不完善,永新、井冈山市有18个助农取款点的商户反映，每10笔业务，就有1笔由于通信网络故障导致业务操作不成功。(四)金融产品供给不足，产品创新同质化严重。自2013年以来，吉安辖内县域共有15款创新信贷产品被金融机构及其上级行叫停或压降贷款规模，主要原因是出现同类“替代”产品或产品不“接地气”发放规模较小等。

二、农村金融资源有效供给制约因素

(一)成本和效益不对等，农村金融积极性不高。以设立便民服务站为例，新干县邮政局在距县城最远的城上乡和潭丘乡分别建立了1个便民服务站，从建成到投入运营的成本已超过45万元，高额成本投入在可见预期内基本亏损，很难见到现实效益。(二)农业风险不确定性，加大农村贷款难度。一方面，农业属于弱质产业，资金回笼慢，回报效益低，投资风险大导致商业银行的“惜贷，慎贷”。另一方面，由于农业保险发展滞后，农业经济所面临的自然风险和市场风险容易转嫁到农村金融上。(三)配套政策和服务不到位，执行效果打折扣。一是财政奖励不到位。2011～2014年，遂川、峡江等8个县市的涉农贷款增量应奖励4680万元，而实际仅拨付到位率为45.36%。二是配套措施跟进不到位。如新干县农行在农村地区布放“智付通”对农转账服务，但由于电信专线的布放未及时跟进，导致进度缓慢，134个行政村仅有4个行政村布放了“智付通”40台，占全部行政村的3%。(四)农村金融生态不健全，信用环境待改善。首先，农民信用意识淡薄。恶意逃债的现象经常发生，恶化了信用关系。其次，农村信用信息开放度不高，农村金融机构难以掌握借款人的真实资信状况，贷款风险隐患较大。第三，农村金融法制建设滞后导致金融维权难。金融法制环境欠佳对银行信贷资金造成了极大的安全隐患，在一定程度上遏制信贷资金的投入。

三、提高农村金融供给效率路径

(一)建立健全农村保险。鉴于农业产业的弱质性，建议提高政策性农业保险的补贴贴比率、补贴范围，降低保险费率；通过财政补贴、税收优惠等措施，鼓励商业性保险公司为农业保险提供再保险支持，有效降低农业贷款风险。(二)建立激励机制引导县域资金回流。一是改进政府对金融机构目标责任投放奖励办法，对承担政策性支农业务量大、效果好的商业银行进行奖励和适当的税收减免，调动金融支农积极性。二是严格执行县域金融机构新组织存款按比例用于当地发展的政策，对县域金融机构上存资金比例、利率通过设定限制等措施调控资金流向。(三)加快推进农村信用体系建设。一是政府和金融机构应健全信用文化，广泛开展诚信宣传，提高农户的信用素质。二是加快建设和健全企业与个人的征信系统，加快征信立法，实现银行、政府、执法部门之间的社会信用信息数据互连互通，提高共享程度。三是增加金融信用建设投入。金融企业要勇于承担地方经济发展的社会责任，增加企业授信，扩充信贷规模，优惠贷款利率，便捷客户融资。(四)拓展农村贷款担保来源。建议县级政府鼓励和支持由财政、公司、个人等多级出资成立农村融资担保公司，为农村贷款防险增信。同时，要加快推进农村土地承包经营权、农民住房财产权抵押贷款试点工作，逐步推进确权登记颁证、价格评估、交易流转、抵押物处置等工作。(五)扩大金融基础设施覆盖面。在无金融网点的偏远乡镇，可托村委会、商店等固定地点布放惠农自助服务终端、转账电话等金融服务设施，实现助农取款。同时还应加快农村金融电子化建设步伐，推广网上银行、电话银行、手机银行等现代金融服务平台。

作者:尹琰 单位:中国人民银行吉安市中支

参考文献：

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