农村金融服务体系促进农村经济发展分析

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我国农村金融服务体系中以中国农业银行、农村信用合作社等为代表的银行构成了正规的金融市场，以民间借贷等为代表的非正规金融也迅速发展，极大地提高了金融机构服务“三农”的能力。但是，我国农村金融市场缺乏规范性、科学性管理，存在着一些问题。其一，农村正规金融机构在农村经济发展过程中服务的能力逐渐被削弱，服务“三农”的基本功能极大程度上造成缺失。其二，银行缺乏稳定的融资渠道，不断上升的融资成本与所面临的贷款拖欠问题日益突出，大大弱化了农村金融机构的融资功能。其三，民间金融服务水平还有待加强，民间借贷在一定程度上推进了个体和私营的经济发展等，但由于缺少规范性管理、管理不严，不规范经营现象层出不穷，大大增加了农村金融机构经营的风险。最后，缺乏针对性强的农业保险，现有的农业保险业务发展停滞不前，赔付率高与回报率低等矛盾使得农业保险缺位，进一步加剧了农村经济发展过程中金融供给紧张的问题，也制约了农村现代化建设和发展的速度。

1建立定位、功能与竞争并存的金融机构

要把握好每个地区“三农”的特点，就定位、功能与竞争三方面推进商业性、政策性、合作性和其他金融组织的共同发展，构建完善的、多层次的、服务功能健全的农村金融服务体系。

1.1农业银行方面

要把握好农业银行在农村经济发展过程中的作用，作为重要的国有商业银行，要发挥它在资金、网络和人才等方面的优势，合理防患风险的基础上，制定出服务“三农”的信贷管理方案，重在支持农业经济组织的发展，对农业龙头企业的发展等提供信贷投放，在党组织的指导下逐渐提高农村银行对农村涉农贷款的支持力度。

1.2农村发展银行和农村信用社方面

一方面，应把握好农业发展银行在农村经济发展过程中的作用，利用其政策性功能准确把握政府政策的意图，强化对自身职能的定位，提高其支农功能；另一方面，要推进农村信用社在农村经济发展过程中的改革，通过管理体制、产权制度等的改革优化农村信用社的经营机制，从服务领域、服务方式、服务领域、服务品种、服务功能三方面强化农村信用社为“三农”服务的功能。

1.3邮政储蓄银行和小型农村金融机构方面

一方面，要发挥邮政储蓄银行在农村经济发展过程中的作用，根据农村群众的金融需求出发优化邮政储蓄银行的服务体系，以服务“三农”出发强化农村网点的功能与业务的充实，推进邮政储蓄银行与政策性银行等其他金融机构的合作，提高邮储储蓄银行资金支农力度；另一方面，确保农村小额贷款公司等的规范管理，强化村镇银行的发展，拓宽其融资渠道，鼓励和吸引民间资金，适当降低准入门槛，创新业务种类，确保小型农村金融机构可以为农村小型企业、个体户等服务。

2从政策体系方面出发推进激励机制和保障体系的建设

2.1农村经济发展与金融产品方面

要深入研究国家对农村经济发展的支持政策，积极探索农村金融发展的规律和服务体系的特点，以农村经济发展为导向，根据“三农”资金需求推进农村金融服务体系的创新。首先，要创新农村金融产品，以农村、农户和企业为核心，开发更多有利于农村经济发展的安全、优质、价廉的金融产品，切实提高金融产品对农村经济发展需求的满足程度。其次，要优化农村金融机构业务管理的流程，从业务流程、信贷手续、信贷成本等方面出发切实提高农村金融机构风险管理能力和经济效益，发挥综合性服务产品的作用。

2.2激励机制建设方面

在农村金融服务体系健全过程中要充分发挥财政杠杆的作用，利用货币政策、财政政策、信贷政策等为农村金融市场建立科学有效的激励机制。一方面，要增强政策对农村金融服务体系的扶持力度，发挥社会资金的作用，带动金融机构密切关注农村经济发展，采用贷款形式吸引财政资金对对“三农”的投入，简化政府投资程序，提高资金使用效率。另一方面，深入推进农村税收优惠，进一步强化对涉农资金的税收减免工作，或者采用费用补贴方式激发金融机构的活力，降低营业费用，在健全的风险分散机制茁壮成长。

2.3保障体系建设方面

要确保农村金融服务体系对农村经济发展的推进作用，必须以农村金融为基础落实好保障体系的建设，积极建立农业资金风险预警、分散与转移机制，一旦遇到问题可以最大程度地分散与转移风险。这就需要农业保险机构发挥作用，开发更多农业保险产品，从发展模式、金融产品、管理体制和运行机制等方面出发，鼓励和积极探索更加完善的农业保险服务体系，为农村经济发展推进服好务。

3结语

在新农村建设与精准扶贫的指导下，农村在各项事业方面勇于探索、发展迅速，农村发展所需要的资金需求也随增加，而现有的农村金融服务体系停滞不前，很难适应新形势下农村经济发展的资金需要，进一步导致贷款难、贷款成本高等问题，对农村经济发展具有消极的作用。因此，必须把握好农村经济发展的实际情况调整和改革农村金融制度安排，重新定位促进正规金融与非正规金融共同发挥作用，共同推进商业性、政策性与合作性金融的发展，确保金融机构资金为“三农”服好务。

作者:张冬冬 单位:中共黑龙江省牡丹江穆棱市委党校

[参考文献]

[1]吴蕴韬，王吉恒.黑龙江省农村金融发展问题研究[B].东北农业大学，2014.

[2]罗飞，袁平.四川省农村金融服务体系研究[B].西南财经大学，2012.