农村金融消费市场探析

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摘要：随着国家加快推进新农村建设步伐，城乡物流、信息流快速对接，农村消费呈现出新的变化与特点，人均消费逐年提升，并在社会经济中所占的比重越来越大，成为拉动内需的重要力量。作为长期扎根农村、最为贴近农民的农村中小金融机构，应坚持支农、支小的市场定位，主动迎合农村金融消费新需求，积极探索绿色金融发展的新路子。

关键词：农村消费；资金需求；绿色金融

2005201020142015农民可支配收入448676631282913882农民生活费支出325056791111411952表1莆田市农民人均可支配收入及生活费支出情况单位：元资料来源：2016年《莆田统计年鉴》。近年来，随着城乡物流、信息流的逐步对接，以及国家加快新农村建设步伐，农村金融消费呈现新的特点与变化，人均消费逐年提升，在社会经济中所占的比重越来越大，并成为拉动内需的重要力量。特别在当前出口疲软、市场需求下滑的情况下，农村消费市场正处于一个持续做大做强的阶段，其刚性消费增长强劲，市场潜力巨大，并日益成为拉动我国经济社会发展的新引擎。

一、农村消费呈现新特点

（一）消费市场容量巨大。我国农村人口众多，市场广阔。以福建省莆田市为例，2015年末，全市农村人口213.08万人，占全市总人口的61.9%，农村消费群体很大程度影响着当地社会消费总量，消费潜力也逐步释放（见表1）。当前，我国农村消费总体滞后于城市，但近几年随着农民收入的增加，以及阿里巴巴、京东、顺丰等电商物流巨头积极打通城乡服务的“最后一公里”，彻底改变了以往集市购物消费的形式，农村消费呈多样化、便捷化趋势，消费市场呈现较快发展态势。（二）消费水平逐步提高。农村经济社会的不断发展、农民生活水平的逐步提升以及幸福家园建设的快速推进，带动了大量的农村增量资金需求。农民消费从过去“空调、洗衣机、电冰箱”老三件，逐步向“住房、汽车、教育”新三件及旅游、通讯、交通、餐饮、医疗卫生等消费领域扩展，并形成新的消费热点。以莆田市为例，近年来当地农户大量购房、购车及翻新住宅，带动了数十亿元的庞大金融消费需求（见下表）。（三）呈现绿色、低碳等特点。农村居民生产型消费具有绿色、低碳、节能、环保等特点，是当前国家大力倡导的经济发展方式。特别是为迎合市民旅游休闲的需要，目前农村的生产方式也发生了巨大变化，农家乐、家庭旅馆、乡村游等产业呈现蓬勃的发展态势。同时，围绕高产、优质、高效、生态、安全等现代化农业生产，农村居民生产型消费逐步向现代化转变。80%以上的农户由传统人工劳作转为机械化耕作，并向高附加值、规模化生产发展。以莆田市为例，为了达到优质高产目标，当地渔民将渔船进行小改大、木改钢改造，并大力发展鲍鱼、虾蟹类养殖，推行产、供、销一体化经营；部分枇杷、龙眼、荔枝、度尾柚等种植大户通过承租果地，成片开发种植，提升规模化经营水平。

二、金融支持农村消费发展的必要性

农村消费市场的发展带来了庞大的资金需求。金融支持农村消费既是拉动内需、激发经济活力的需要，也是金融机构主动适应新常态、培育新动能的需要，是农村中小金融机构推行差异化发展，实现蓝海发展战略的重要途径，具有良好的经济与社会效益。（一）有利于促进“三去一降一补”。推进供给侧结构性改革，必须持续开展“三去一降一补”（去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板）。金融支持农村消费发展对于落实该项政策具有积极作用，特别是对“去库存”有立杆见影的效果。目前，农村消费潜力的释放，吸纳了大量企业库存产品，如家用电器、洗涤、食品等生活日用品，农资、农用机械生产物资，以及水泥、钢材等产能过剩建材产品，为这些企业转型升级提供了契机，弥补了我国出口市场下降带来的影响。（二）有利于推进我国城镇化进程。作为城镇化的重要推动力量，金融机构在完善基础设施建设、支持实体经济发展等方面发挥了重要作用。城镇化建设是一个长期的过程，对金融的需求将越来越大。由于财政资金来源有限，仅依靠征地获取财政收入的方式将不具有可持续性。因此，新型城镇化中的金融支持在未来将更加重要。以莆田市为例，在推进城镇化过程中，农村中小金融机构始终扮演着重要的角色，近年来累计提供2.7亿元的信贷资金支持，助力当地农户整村、整片翻建住宅，极大地改善了农村人居环境。（三）有利于推动农村经济社会发展。随着我国供给侧结构性改革的推进，农村生产方式也逐渐发生变化，生产性消费日益向资金密集、技术密集、智力密集方向发展。如，近年来莆田市优势产业发展迅速，需要大量资金支持。对此，莆田市农村商业银行顺势而为，积极支持辖内优势产业发展，先后为辖区鲍鱼产业链生产主体、花蛤养殖业、渔船改装项目、农村家庭旅馆及当地工艺美术产业发展等提供信贷支持50余亿元，极大地促进了当地经济社会的发展。（四）有利于打造绿色信贷投放体系。相较于支持工业企业发展，金融支持农村消费发展具有绿色、低碳和无烟的特点。农村中小金融机构能够聚焦林业、绿色农业、水产健康养殖、生态旅游、绿色城镇、美丽乡村、节能减排、水土治理等重点领域，持续开展绿色信贷投放，助力环保产业发展，营造青山绿水的生活环境。

三、金融支持农村消费存在的问题

（一）金融机构市场定位与农村消费发展不相适应。长期以来，大企业和优质客户始终是各银行相互竞争的对象，而支持农村消费和农业产业化经营主要依靠农商行、农村信用社等农村中小金融机构。由于近年来受经济下行等因素的影响，大型商业银行银行竞相拓展零售业务，大力发展消费贷款业务。但受制于农村地区人员网点缺失，及对农户信息掌握不全面等客观因素，农商行、农信社等农村中小金融机构在支持农村消费方面仍显薄弱，无法满足多样化的农村消费需求。（二）存在担保不足的现象。虽然近年来国家积极推进农村产权制度改革，大力颁证确权，各商业银行也积极稳妥推进两权抵押贷款，推广林权、海域使用权抵押贷款，持续盘活农村沉淀资产，扩大农村信贷投放。但受制于农村房产、土地、林权、海域使用权等变现能力差、流动性差等因素，商业银行介入的积极性不高。另外，针对农村住房、教育、医疗卫生、婚嫁等消费支出巨大，仅靠农户个人资金积累难以承受的现状，亟待金融机构创新担保模式，进一步加大农村金融支持力度。（三）农村信用环境有待加强。金融支持农村消费要实现可持续，必须加强农村信用环境建设。当前，农村消费发展过程中普遍存在金融抑制现象，农民获得贷款的难度不仅远大于城镇居民，且贷款数额也低于城镇居民，农村资金饥渴症直接导致农民消费、发展生产缺乏资金支持。究其原因，主要是目前我国农村未真正建立完善的信用体系，农民契约意识薄弱，农户贷款违约率相较于城镇居民仍然较高。因此，当务之急必须加快推进农村信用环境建设，持续完善信用惩戒机制，此举对进一步加大金融支持农村消费具有积极的推动作用。

四、金融支持农村消费发展的建议

（一）加大农村消费信贷支持力度，积极引导

培育农村消费群体。目前消费对经济增长的贡献率在70%以上，成为拉动经济增长的第一驱动力。其中，农村消费是消费增长的重要力量。金融机构应紧跟农村消费升级的大趋势，创新推出一系列契合消费升级、安全便捷的金融产品，通过加强跨界合作，积极开辟农村消费市场的蓝海。要加大信贷投放，培育农民消费倾向，重点关注“衣食住行”和家电、交通工具、信息、健康养老育幼、旅游等消费热点，针对当前农村消费情况，大力推广以下几项信贷业务：一是住房消费信贷。农民对建造住房的信贷需求最为强烈，但农村住房消费信贷与城市住房消费信贷明显不同。农村房产的流动性差，且房产抵押变现难，同时农民收入不固定。对此，农村中小金融机构在产品设计和宣传方面要加大力度。如，针对农户需求特点，灵活设置住房消费信贷担保方式与还款周期等，积极开展农村住房消费信贷业务。二是农用车辆机械消费信贷。主要包括农民生活和生产使用的农用机械车辆等。由于该类业务属经营性的资本投入，加上金额较大，大多数农户往往无法完全通过自身积累购买。三是综合性消费贷款。即可用于多种消费用途的贷款，如家庭耐用消费品、子女上学、婚嫁丧娶、医疗卫生等。由于这类贷款综合性强，容易得到农民认可，可解决农民的后顾之忧，缓解其流动性约束，提高消费倾向。对于农民消费性贷款，央行应从政策上积极引导和推动。四是“美丽乡村”消费信贷。要主动对接“千村整治、百村示范”美丽乡村建设工程，稳妥推进“统规统建”农房建设项目，逐步推广“美丽乡村贷”“乡村旅游贷”“农家乐”等贷款品种，持续为幸福家园和美丽乡村建设提供信贷支撑。五是农民市民化消费信贷。通过做好代收代付、增设自助机具及推广网上支付、电话支付和移动支付等手段，加大对农业转移人口医疗、养老、社保等公共服务的金融配套支持。

（二）加大生产性消费信贷投放，促进农村经济发展

1.金融机构应加大对农业产业化龙头企业支持力度，扩大在设施农业、种养业、闽台农业、农业科技、农产品精深加工等现代农业项目和高科技农业项目，以及现代农业示范区、台湾农民创业园、福建农民创业园及示范基地的信贷投入。持续做好农村“米袋子”“菜篮子”工程金融服务。2.扩大绿色生态农业信贷投入。围绕福建“生态省”“生态美”的建设要求，积极扶持绿色经济、低碳经济、循环经济发展。支持农民发展现代农业，重点支持节水、循环、品牌、科技及生态友好型农业发展，支持农业生产方式转变。创新林权、海域权融资模式，支持林权、海域权制度改革与发展。3.支持特色现代农业发展。支持农民发展特色种养业、农产品加工业、农村服务业，推进农村三次产业融合发展。抓好精致型、集约型、高附加值等特色农业金融服务，支持特色农业产业带建设与水果、茶叶、畜禽、水产、花卉苗木等十大特色优势产业发展。4.支持新型农业经营主体。按照“宜场则场、宜户则户、宜企则企、宜社则社”的原则，将家庭农场、专业大户、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型经营主体纳入重点服务范围，主动对接新型职业农民培育，通过建立特色化授信体系，根据不同主体生产规模、投入产出情况，实行差别化授信，探索创新“龙头企业+农户”融资模式，推动龙头企业与农户建立紧密型联结机制。5.支持海洋经济发展。福建是海洋大省，渔业生产在农民收入中占有很大比重。因此，要关注沿海农民生产性消费，重点支持发展规模化生态养殖、水产品精深加工与流通、远洋渔业及海洋科技自主创新等，支持传统海洋渔业向优质、高效、外向、生态、安全的现代渔业转型。要继续拓展船舶抵押和海域（滩涂）使用权抵押贷款业务，积极探索沿海、沿江资产抵押贷款业务。

（三）优化金融服务，进一步释放农村消费潜力

1.培育农村年轻消费群。要着力培育农村年轻客户群，重点挖掘农村高校毕业生、电子产品消费群体，适时推出小额信用贷款、消费分期贷款、电子银行等业务，增强农村年轻客户群的粘性，积极培育挖掘农村消费潜力。2.结合农村经济、产业结构和种养大户自身管理能力，大力拓展零售业务；遵循农村居民生命周期消费规律，围绕个人不同时期构建涵盖教育、创业、购建房、婚嫁、医疗、养老等较为完备的金融产品，满足客户在不同人生阶段的需求，培养具有终生性、高粘性的客户群。3.优化担保结构。一方面，目前诚信建设已上升至国家层面，诚信体系持续健全，失信违约成本不断提高，“一旦失信、寸步难行”已成为共识，在开展农村开展信用贷款对各金融机构来说是利好；另一方面，融资担保难已成为部分业务拓展的瓶颈。因此，金融机构除继续拓展房、地、林、海等传统抵质押贷款业务，还要结合当地经济情况、贷款额度、信用环境及市场竞争状况等，因地制宜地拓展小额免担保贷款业务，进一步优化农村担保体系。

（四）发展互联网金融，创新农村消费金融业务

1.创新网贷业务。利用互联网金融及大数据，提升农民贷款的便利性和可获得性。如，福建省农村信用社联合社结合互联网科技，创新推出“农e贷”业务，客户只需5分钟手机申请，就能获得消费信贷授信，大大简化了手续，并具有以下四个特点：一是贷款建档，客户需要贷款时便可通过手机或电子设备办理；二是线上自助，即通过手机、电脑等电子设备就可自助办理贷款；三是随用随贷、额度循环使用，贷款结清后可根据需要即可重新办理贷款手续；四是有用付息，息计算按实际使用天数计算，随借随还。2.创新金融产品。围绕新时期农民生产性消费特点，针对农村资金需求具有短、急、频、快的特点，加之农民对贷款手续繁杂存在畏惧心理等现状，金融机构研发产品时应遵循简捷实用的理念，适度降低准入门槛，创新推出审批速度快、手续简便、贷款期限合理的农村金融产品。如，莆田农商行根据农户资金需求特点，相应推出了普惠金融“三张卡”（平安卡、惠商卡、惠民卡），分别定位于乡镇公职人员、个体工商户、农户群体，授信额度5万～20万元，并实行免抵押、免担保、免配偶签字、免提供收入证明等，2个工作日完成审批。普惠金融“三张卡”推出后，市场反馈情况良好，影响力和社会关注度大幅提升。3.开发系列生产性消费贷款。创新推出适合现代农业和新型经营主体发展的涉农产品，持续扩大土地承包经营权、农村住房财产权、农业设施等贷款业务试点，逐步扩大农村抵押物范围。稳妥推进“年审制”“循环贷”等无还本续贷业务，支持农村专业合作社、小微企业发展。

（五）合理进行金融产品定价，激活农村消费

市场。建议实施减费让利政策，严格执行《商业银行服务价格管理办法》和相关监管政策要求，完善服务价格信息披露机制，提升服务收费透明度。推进“价格套餐”项目建设，综合考虑农户分类、优惠渠道、优惠周期、优惠比例等因素，通过产品灵活组合和打包定价,为农村不同区域、不同生产主体量身定制多样化、低收费的服务套餐。综合考虑农民承受能力、贡献度、潜在价值以及金融机构自身风险、成本等因素，科学合理定价，适度下调贷款利率，切实减轻农户消费贷款负担，实现业务的商业可持续发展。

作者:郑丽水 单位:莆田市农村商业银行

参考文献：

[1]沈素素.金融支持农村消费问题探析[J].消费经济，2012，(3).