农村金融发展困境及对策研究

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摘要：我国作为农业大国将建设新农村作为经济发展的重中之重。随着新农村的迅速构建，通过对农村的生产、经济模式进行调整与创新，舍弃之前单一的生产模式。而在这一过程中，因为生产经营所需要投入的资金不断增加，农户对农资以及相应设备进行购买时需要更多资金，并且销售农产品的相应渠道也需要得到有效拓展，所以农村经济与金融市场两者的发展有着密不可分的联系，只有对农村金融进行有效完善，才可以为农村经济的快速发展提供可靠保障。基于此，对农村金融的发展现状进行分析，并对其所面临的发展困境进行探讨，然后对相应的解决对策进行研究，望有助于农村金融的良好发展。

关键词：农村金融；金融组织；困境；对策

我国有着十分悠久的农耕文明，在世界农业发展过程中具有非常重要的地位与作用。在改革开放后，我国工、商业的金融市场得到了快速发展，但是农业金融由于受到相应因素的影响与制约，无法得到良好发展。例如：盲目与滞后的生产、人口分散、闭塞的销售市场等，致使我国农村金融长时间不能得到显著发展，只能处于政策性的初级阶段，这样会对农村经济的全面发展造成十分严重的影响。

1我国农村金融的发展现状

在我国农村金融体系中通常是将国有的商业银行当作主体，并将农村信用社当作中心，然后利用民间信贷进行补充。作为农业强国，农业发展对我国整体发展的重要性显而易见，只有重视农村金融、经济的发展情况，并对其进行有效调整，才能够使我国社会、经济得到良好发展。目前我国正在对农村市场进行有效开发，以有效推动农村经济的较好发展，不仅制定了多项惠民政策，而且对每个与农村金融有关的机构开放了相应的金融业务，这样有助于农村金融市场的快速发展与成长。但是在现实的发展过程中，农村金融对农村的实际发展并没有起到应有的作用，这不仅对新农村建设过程中相应工作的顺利实施造成严重影响，而且还不利于金融机构的良好运营，严重制约着我国农村经济的迅速发展。

2我国农村金融的发展困境

2．1供求关系不平衡

随着我国社会经济的快速发展，农业的生产方式以及经营模式得到了有效调整与改革，出现了众多新型的农业生产、发展方式，改变了古老、单一的农耕生产模式。在这一重大的转变过程中，生产经营所需要投入的资金不断增长，并且农业相关的经营活动越来越多样化，更具备层次性，农户需要在采购农资以及相应的先进设施方面需要投入更多资金，同时需要对农产品进行有效销售的渠道进行有效扩张。但是目前为农业发展给予资金支持的金融机构没有起到其应有的作用，缺乏为农业贷款提供有力支持的政策，所以农村信贷所提供的资金力度不能有效满足现在的农业发展要求。与此同时因为无法在正规的金融机构获取足够的资金支持，因此，许多农户为了可以集得足够进行农业生产的资金，只有向民间的非法借贷进行筹资。而民间的非法借贷不具备强有力的依托与保证，所以通常都会出现高利息、还款时间长等不利情况，从而显著提升了农户需要承担的经济压力，这样不仅不利于农村社会经济秩序的良好建立，而且会对农村经济的健康发展造成十分严重的影响。

2．2供给不充分

农村金融发展过程中出现供给不充分的状况主要是因为，首先，商业银行主要是将盈利作为经营目的，利用多种金融负债方式对资金进行筹集，并以多种金融资产作为自身经营的重要对象，同时商业银行作为对盈亏进行自行负责的企业，为了能够对自身利益进行有效维护，提升自身的经营效益，所以取消了许多在农村地域所构建的营业网点。而这样做虽然可以有效降低商业银行所需要投入的成本，但是对农村金融的良好发展却造成了非常严重的影响，更是不利于农村社会经济的顺利发展；其次，农业生产有着其自身盲目、滞后的特性，而且自然灾害对其有着十分重要的影响，所以在农业生产经营过程中，通常需要承担很大的系统风险与个体风险。因此，在银行的经营发展过程中，部分银行为了对坏账风险进行有效规避，通常会将吸收存款作为银行经营过程中的主要业务。同时由于农业贷款具备利率低、时间长、金额少的特点，所以银行通常不愿对农业贷款进行支持。此外，农业贷款过程中所需要办理的手续十分繁琐，这样不仅严重影响银行工作人员的工作效率，而且会明显降低农户实施农业贷款的积极性，从而严重阻碍了农村金融市场的良好发展，不利于农村经济的快速发展。

2．3运作风险较大

在农村金融发展过程中，虽然国家构建了以国有商业银行作为主体，以农村信用社作为中心，以民间借贷作为补充的金融系统，可是随着农村金融的不断成长，需要面临的风险越来越多，而其原因主要包括：第一，农村金融机构缺乏完善的法律机制。目前农村金融机构中依然没有相应的法律法规，并且其所具备的准入门槛十分低，缺少相应法律地位的明确规定，这样会对农村金融市场的监督管理工作造成严重影响，十分容易出现工作漏洞。许多人可以利用这些不明确的界限规定构建非法的农业金融机构，从而为自己谋取更多的经济利益，与此同时会为农村金融的发展带来相应风险；第二，农村金融机构在经营业务方面缺乏创新意识，并且工作人员的业务水平良莠不齐。在农村金融发展过程中，借贷款是农户对金融机构产生的主要印象，而对新型电子化金融产品的应用效率却不高。同时工作人员缺乏较高的文化水平，具有高素质的专业人才很少，并且工作人员有着较强的流动性，这十分不利于农村金融机构在内部的有效管理与成长；第三，农业金融机构中缺乏强有力的监督管理力度。为了减少企业需要投入的成本，农业金融机构通常都不会构建内部的监督管理制度，没有办法对个人责任进行有效落实与明确，没有制定相互牵制、制约的工作岗位，这样非常容易出现违规借贷、私自构建小金库、违规承兑等状况，从而显著提升农村金融机构的经营风险，严重影响农村经济的良好发展。

3解决农村金融的困境的对策分析

3．1构建良好的金融环境

在农村金融发展的过程中，为其创造良好的发展环境，以有效促进农村金融市场的健康、快速发展。首先，以当地发展的实际需求为依据，对农村金融发展进行大力支持，在各个县市的相应农村增建新的金融机构，从而扩大农村金融机构的辐射范围，增强其工作、服务效率；其次，需要注重地域性的服务差异，以对农村金融机构进行恰当分配，从而做到“以人为本，为人民服务”，因地制宜的落实相应政策，进而显著增强金融机构的发展效果。同时政府需要对多项惠民政策进行有效制定与落实，从而对财政资金所具备的导向作用进行有效发挥。此外，还需要提升对三农问题的重视力度，对多种经济策略进行联合应用，并对农村中所拥有的闲置资金进行吸纳，以有效提升农户贷款的便利性；再次，提高农业信贷的额度，以充分满足农村发展的资金需求，甚至是高于其需求额度，从而为农村经济的快速发展提供可靠保障；最后，对农村金融机构进行有效革新，对农业贷款的门槛进行有效简化，帮助农户利用适当的抵押物成功获取贷款。而国家可以对农业贷款给予相应的利息补贴，以显著减小农户所承担的贷款压力，构建良好的金融发展环境，从而有效促进农村经济的快速发展。

3．2提升相关机构的监督管理能力

为了有效促进农村金融的健康、快速发展，就需要提升相关机构的监督管理能力。首先，政府部门需要对相应的农村金融改革策略进行有效落实，并对相应的政策法规进行明确规定，以农村金融发展的实际情况为依据，构建符合我国国情发展的监督管理政策。同时对农村金融机构中的入、退标准进行明确制定，从而在根本上杜绝非专业农村金融机构的建立与发展。对农村金融机构进行监督管理的部门需要采用有效的检查方式，以开展有效的监督管理工作，在发现问题时一定要及时进行相信调整与改革，并对相关人员的责任进行追究，从而有效构建一个公平的发展环境，为农村金融发展过程中的良好秩序提供可靠保障，以显著提升农村金融的效率；其次，增强农村金融机构内部的监督管理能力，并构建有效的监督管理机制。以现代企业的监督管理制度对农村金融机构的内部结构进行有效完善，以提升信贷管理的工作效果，同时对坏账项目进行定时盘查。落实责任制的监督管理策略，对权利与责任进行有效明确，使每个工作人员所需承担的责任得到有效落实，从而得到相互监督与制约的效果。此外，还需要有效提升农村金融机构所具备的信息化能力，从而可以避免由于手工操作所出现的错误，显著提升其工作质量与效果。

3．3增强相关机构工作人员的综合素养

为了有效提升农村金融机构的工作质量与效率，就需要聘用具有较高综合素养的工作人员，并要求其拥有相应的专业基础以及管理能力。为了能够有效降低农村金融机构工作人员的流动性，需要尽可能对长期居住的本地居民进行选用，这样不仅可以对当地工作人员进行有效培训，可以更好的对农村金融进行发展与落实，还可以使金融知识在农村得到有效普及，从而提升工作人员的稳定性，为农村金融机构工作人员队伍的良好成长提供确切保障。从事农村金融工作的人员，需要注重自身综合能力的提升，不断提高自身的业务水平以及专业能力，以更好的适应农村金融的快速发展。此外，农村金融机构需要增强对工作人员的培训力度，提升工作人员的责任心，以及对公司的认同感与归属感，进而有效提高工作人员的思想道德水平。同时制定相应的奖励、惩罚制度，以对工作人员的工作热情进行激发，并对其行为进行有效规范。然后还可以通过相应有效的考核与评价制度，遵从有错必纠，有功必赏的原则，进一步增强工作人员的积极性，从而有效提升农村金融机构的工作效率，促进农村金融的良好发展，提升农村经济状况。

4结束语

我国作为农业大国，农业的发展状况会对社会、经济的发展造成直接影响，甚至对我国在国际中的经济、政治地位有着决定性的作用。随着社会经济的快速发展，新农村建设已经成为我国重要的发展战略，并且农村金融与经济的发展具有密不可分的关系，所以只有建设全面的金融市场，才能够为我国农村经济的良好发展提供可靠保障。目前农村金融市场的发展较慢，并且出现了很多问题，所以需要对农村金融的发展进行更为深入的研究与探索，在发现问题后能够得到更好的解决策略，使农村金融与经济都能够得到良好发展，为我国社会主义经济以及新农村的发展贡献力量。

作者:余涌波 吴玉萍 单位:长江师范学院财经学院

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