浅析我国农村金融制度完善措施

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［摘要］当前我国经济已经步入新一轮的下行周期，经济发展缺乏后劲支持，农村地区市场对经济发展的带动作用必须引起足够的重视。由于传统城乡经济体制的束缚，农村经济的发展基础并不完善，农村金融发展的成熟度略显不足。从我国现有农村金融体系的主要问题出发，通过对农村金融服务体系的改革重要性进行分析，提出解决和完善我国农村金融体系的可行建议。

［关键词］农村金融服务体系；主要问题；完善措施

1我国农村金融服务体系的发展情况

改革开放以来，我国经济发展取得了较大的成绩，但农村地区的经济发展速度依然远远落后于城市。我国作为一个农业大国，农村人口占总人口的比重较大，在一些中西部的农村，经济发展速度非常低，农民的经济收入也较低。推进农村经济体系改革，提高农民生活水平，开启巨大的农村消费市场，是当前经济发展的新方向和新课题。农村经济的发展离不开金融的有效支持，重视农村经济发展，就要重视农村金融服务体系的建设问题，全面把握“建立现代农村金融制度”的重要方面，引导更多的信贷资金和社会闲散资金投向“三农”，为新常态下我国农村金融服务体系的建设提供政策依据。

2我国农村金融服务体系中存在的主要问题

2.1农村金融服务主体的布局不均衡

经过多年的发展，我国农村地区逐步形成各种形式的金融服务网络，不同的金融机构也逐渐将目标投向农村市场。但这些涉农金融机构仅仅将注意力放在一些经济发展条件较好的地区，对一些发展落后的地区并未真正介入。此外，现有的农村金融服务依然以银行、信用社为主，保险、证券机构类等非银行金融机构的发展依然比较滞后，典当、信托的组织架构就更少；小额贷款公司、融资担保公司等非正规金融的服务体系缺乏有效监管，多数依然处于游离状态，甚至成为农村地区高利贷的主力，并未真正发挥农村金融服务的积极作用。总之，现阶段依然缺乏专门为农村客户服务的金融机构。

2.2农村金融服务的产品无法满足经济发展的需要

农村经济要持续增长，就必须有源源不断的金融资源的支持，但现有的融资产品很多无法适应农村经济发展的需要。当前农村金融服务主要以银行信贷融资为主，缺少直接融资渠道，来自农村地区的上市公司屈指可数，而在农村金融服务体系中，间接融资的方式又以短期融资为主，难以满足农村地区大量中小企业的融资服务需求。也就是说，我国依然缺少多层次、全方位的金融服务产品，无法从根本上解决农村经济发展的融资难题。

2.3农村金融服务的生态环境较差

农村金融服务体系发展滞后，一个重要的原因就是农村地区的金融发展环境较差，缺少完善的信用维护体系。主要有以下几问题：现有的人行征信系统尚未完全覆盖农村地区的金融机构，农村金融服务的信用环境较差；农村地区的非法集资活动日渐猖獗，近几年有不断恶化的趋势，农村地区的金融稳定形势不容乐观；农村社会信用体系缺失，失信惩戒机制力度不够，金融债权的诉讼存在严重的“执行难”问题，且农村司法环境的建设难以满足经济发展需要；社会融资担保体系不完善，农村产权制度不清晰，产权制度需要进一步完善。

2.4农业贷款风险分担机制和信用担保体系不够健全

由于城乡管理体制的差异，农村居民持有的土地、房屋等资产没有市场化价值，农村金融的客户无法跟城市一样提供符合现行法律规定要求的抵押物，所持有的资产价值也远远低于城市，抵押物的不足严重制约了农村客户享受更好的金融服务。主要表现在：一是抵押物难选择。农业贷款扶持的农业、林业等产业，其资产多为农产品、林业资源，若作为借款抵押物其自然风险大。二是龙头企业寻找保证担保难。许多龙头企业在当地农村都是最大的企业，很难在当地找到合适的企业为其提供担保。三是贫困地区企业贷款担保难落实。四是农户申请大额贷款难以提供相应的抵押担保。

3完善我国农村金融服务体系的主要措施及建议

在当前经济下行的新常态下，农村金融服务体系存在的一些问题已经逐渐暴露，要真正提高农村金融服务效率，优化金融服务环境，就必须通过增加金融资源的供给，提高金融服务体系与经济发展的匹配关系来不断完善金融服务体系，对此提出以下几个方面的建议：

3.1完善农村金融服务体系必须紧紧围绕“三农”发展大局

从金融体系发展的内在动力来看，农村金融体系的发展动因是农村经济的发展需求。随着目前农村经济发展不断加快，农村经济对金融资源的需求情况不断变化，需要通过更加高效的农村金融服务体系来支撑。

3.2完善农村金融服务体系必须不断优化市场发展环境

由于农村地区的经济发展程度和社会环境存在不同，经济发展情况存在较大差异，经济基础决定上层建筑，经济发展的差异性决定了各地金融发展市场所存在的差异。地方政府在完善农村金融服务体系时，应更多的强调市场自由发展，不能过度干预，应该从金融服务体系的整体设计上进行完善，扎扎实实的做好金融服务的监督和管理工作，不断深化金融发展政策、市场准入政策、监管政策的改革，建立更加完善的金融服务体系，推进我国农村金融的生态环境建设，完善农村金融服务发展的外部环境。

3.3大力发展农村普惠金融

支持农村地区的小型和区域性金融机构发展，扩大农村信用社的服务权限，提高农村信用社的服务质量。满足农村经济主体对金融服务的需求；创新政府宏观调控方式，提高金融资源向农村地区倾斜的比例，积极引导国内金融机构加大对农村经济社会发展的薄弱环节的支持；规范发展农村地区的民间借贷行为，拓宽农村地区的小微企业融资渠道，构建多元化金融服务体系，鼓励针对农村地区金融服务市场的互联网金融等创新，扩大农村金融服务的覆盖面和渗透率。

3.4建立健全农村社会的金融信用体系

我国农村地区缺少规范化的信用保障体系，长期以来形成的熟人社会相互信任的社会心态已经支离破碎，农村金融服务的客户缺少信用意识，让金融机构难以有效控制风险，也在一定程度上助长了农村民间借贷行为的进一步发展。因此，解决农村信用体系的问题至关重要，一是要逐步探索和建立以农村社区为基础的信用登记制度，提高广大农民和小微企业的信用维护意识。二是逐步建立符合农村地区信用特点的信贷担保体系，解决农村贷款“担保难”问题。如推广和完善农户小额信贷管理办法，建立农民的“联户担保制度”。三是针对农村地区的实际情况，尽快研究出符合农户自身需求的多种担保办法，积极探索和实行耕(林)地承包权、权益质押等多种担保形式。积极鼓励各类金融信用担保机构开拓农村金融服务市场，鼓励他们拓展一些符合农村金融服务需求的担保业务，支持农村地区建立规范的互助合作组织参与农业担保业务。

3.5进一步开放农村金融服务市场，完善农村金融服务体系

长期以来的金融发展实践表明，农村金融服务市场必须进一步提高对外开放水平，引进更多的金融服务企业，提高金融服务企业的服务效率和质量。一是要进一步搞好农村新型金融机构的试点工作。要在认真总结试点经验的基础上，探索规范村镇银行资金投放机制和制度，落实其为“三农”服务的市场定位。二是引导民间金融健康发展。从目前许多农村地区的实际情况来看，目前的民间借贷问题十分普遍，而且已经成为农村经济发展的重要威胁因素，在相当长的时期内都必须保持警惕。要加强监控，规范民间借贷，积极引导农民合作金融组织发展，既发挥民间借贷对农村金融体系的补充作用，又要加强金融风险防范意识。

［参考文献］

［1］卢现祥.新制度经济学［M］.武汉：武汉大学出版社，2004：143－192.

［2］李刚，陈亮亮.我国农村金融抑制问题及其金融深化的对策研究［J］.农业经济问题,2008（24）.

［3］石海峰.我国农村金融制度变迁的路径依赖与替代分析［J］.金融时报，2009（3）.

作者:徐诚辉 单位:江西财经大学