美国农村金融及对我国的启示

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一、美国农村金融系统的组成部分

美国政府通过近百年的不断调整和完善，逐步构建了具有惠农特色的复合信用机制。这一机制依托分布各地的多级农村金融机构构成，这些机构相互之间均有明确的分工、职责、功能、目标等，它们首要的整体目标实现惠农资金在美国大陆农业生产领域的全面覆盖。综合来看，这一农村金融系统主要由农村保险体制、农村金融合作互助体制、农村信贷扶持体制等三个部分组成。

1.农村信贷扶持体制.农村信贷扶持体制是在美国联邦政府的资金、政策支持下为不断推动农业现展而创立的，这一体制下有相关专门的办公机构，这些政策及机构共同组建一个完整的政策性支持体系，其主要任务是提供足够的可供的利用扶持性信贷资金。这些信贷资金具有专属性，它们只能被用来调控农业生产经营的方向、内容、规模、品类等等，根据市场信息不断优化农业发展的结构要素，并且提供相关的有力的调节政策，促进农业生产的科学化、规模化。而这些资金的主要来源依次是，政府部门的专项预算、政策性银行的贷款资金、地方政府的转移支付资金以及相关部门发行的债券等。该部分的机构主要有农业生产统计署、农产品信贷银行、农村工业化管理局以及农业企业审计局等几家金融扶持单位。

2.农村金融合作互助体制.美国具有全球最发达的农村金融合作互助体制，该体制在垂直结构上主要分为三个层次：第一层次是联邦信用合作联社，为中央的权威性政策机构，具有重大预算决策权力；第二层次是中央土地银行、联邦合作互助银行以及农业信贷委员会等，属于独立性比较强的区域性贷款机构；第三层次是不同区域间的金融互助组织的基层机构，这些基层机构根据本区域内的相关环境变化而制定和实施本地性信贷互助支持。整个农村金融合作互助体制并不具有严密的层级管理特征，而是在信息交流、情报互动、信贷协作、上下监管等方面存在密切配合，主要是确保农村金融资金投放的安全可靠、有效利用、惠及农民。在具体的操作实践中，不同系统和不同层级的机构部门之间存在跨部门联系小组，以实现各个部门的信息互通，同时也能够实现互相监督，并最终实现联邦政府农业政策的执行，尤其是惠农资金的有的放矢。

3.农村保险体制.对于一个国家的农业生产来讲，因对市场风险、自然灾害的最后保障就是一国的农村保险体制。进入二十一世纪，美国更加重视农业保险对于现代农业发展的重要性，因而美国政府一直致力于构建完善成熟的农村保险体制，当前已经形成了美国政府制定宏观政策、商业保险机构开展具体保险的一套体制办法。政府部门已经不再直接干预农业生产过程中的保险业务，而是将具体的保险业务移转给了相关的市场机构，如私营保险公司、商业保险机构等，美国政府部门将主要的注意力放在宏观政策的顶层设计、对保险公司的监督管理以及市场环境的预测分析等方面。目前，美国的农业保险领域主要包括以下几个方面的保险内容：一是综合型农业生产保险，主要是涉及农作物生产过程中遭遇洪水、旱灾、风灾、害虫侵害等方面的自然灾害方面的保险责任等，遇到这些自然灾害带来农业生产部门损失时，保险公司需按照相关时期农作物的同比产量或平均产量进行定额赔偿；二是团体风险保险，这一种保险险种是农业生产者基于当期农作物平均生产量的百分之九十进行定额投保，由农业生产者自行承担主要的保险费用，当收获时，若产量或收益未达到预期的保险产量时，则由相关的保险公司根据保险协议给农民提供补偿；三是不定额收益险，在这一种投保情境下，农民按照其原来的预期收益情况投保，需要根据实际情况和自己的预期确定自己的投保档次，保险公司会预先设置一定序列的投保项目以及档次，农民要根据自己所选保险项目的约定作为农作物受损失时获取补偿收益的根据，该类型的保险主要是减少农民的意外经济损失，四是其他险种，美国的农业保险非常发达，在高度商业化的保险运行机制下，相关的农业保险公司在竞争中不断创新农业保险的项目内容，因而一些如冰雹险、品种险等等成为新的项目。

二、美国农村金融系统对中国的启示

美国以市场化合作互助金融为基础、政府政策支持为引导的农村金融系统已经成为世界各国学习借鉴的重要方向之一。为了促进中国特色农村金融体系的构建，我们应该积极学习研究美国的相关举措。1.构建基于政策支持的科学化农村金融体系。研究美国农村金融体系发现，美国在扶持政策的科学运用方面具有优势，科学化的农村金融政策是发挥政策支持最大效益的关键。因而我国应该从财政税收、费用减免、转移支付、公共财政、专项补贴等等方面为农业现代化发展保驾护航，但是同时必须注意政策支持的倾向、力度等。2.在政府政策干预过程中注意市场化、商业化的方式。政府应该为农村金融发展提供一定的政策支持、政策鼓励，这样才能够有效引导市场资金进入农村与农业的生产发展中。但是值得注意的是，必须严格监管政府政策干预的方式方法、支持力度等。政府必须采用市场化的调控手段，构建基于市场经济体制的农村金融体系，严格禁止行政指令式的政策干预重现。3.打造现代化的农村信用贷款风险防控机制。农业生产活动中的风险是无处不在的，尤其是现代化大农业、工业化农业、信息化农业等情境中，农业需要大量的金融资金做支撑，因而必须确保在金融机构运行中设置良好有效的风险防范控制机制，提升风险防控的信息化水平、科学化水平等。

本文作者:任豪赵婧含工作单位:西南财经大学经济学院