新农村建设下金融供需失衡与成因

导语：新农村建设下金融供需失衡与成因一文来源于网友上传，不代表本站观点，若需要原创文章可咨询客服老师，欢迎参考。

一、农村金融供需失衡的现状分析

（一）在供给总量方面

目前的农村金融市场中存在着供给不足和供给过剩的矛盾。供给不足主要是指农村金融市场中，信贷资金供给不足难以满足农村经济主体的信贷需求，农村信用社垄断了农村金融市场。农村信用社由于估计贷款资金的安全性，使得满足农村融资需求方面的能力有限。农村信用社为了保证贷款过程中的资金安全，要求贷款的农村经济主体提供相应的抵押品（土地使用权以及农户房屋等都不属于合格的贷款担保品），这就使得当前农户的融资渠道只能依靠民间私人借贷，使得民间私人借贷开始盛行，这就反映了农村金融市场的供给不足。供给过剩是指农村资金大量外流的现象。资金外流的主要原因源于农村的金融机构，很多农村金融机构存在只存不贷的特殊制度。这就导致农村的存款资金转移到城市，资金大量外流现象产生。

（二）在供给结构方面

新农村建设过程中，目前在供给结构方面，有如下表现特征：首先是期限结构失衡。我国的农户在金融信贷方面的需求较为多元化，在时间的跨度上也比较长，因此农村的农户信贷需求在期限上呈现了多样化的特征。而根据人民银行的固定，农民的再贷款期限不得超过两年。这就会加重农民的贷款负担，农民贷款现象减少。其次是信贷额度结构失衡。目前，我国的农业的分类复杂化，有些从事种植业，有些则进行水产养殖、畜牧、果木种植，甚至有些农民进行集体企业，因此，农村的经济差距也在不断的拉大，国内农民的贷款数量也随着农民从事行业的不同，信贷的金额差距较大。这就导致农村的金融市场信贷额度结构失衡。最后是贷款投向失衡。我国的信贷管理人员为了保证贷款资金的安全，在贷款过程中，会偏重将信贷更大力度的投入到传统种植业中，不愿意将信贷投入到新兴产业中，这中放贷的投向不利于新农村建设中新兴农业技术的培育和推广，这就使贷款投向结构失衡。

二、农村供需失衡的原因分析

农村金融市场供需失衡显然并非是偶人，究其原因，主要有以下几点：

（一）金融机构功能缺失

金融机构及其功能缺失是指我国农村的金融机构退化、政策不到位导致了金融的异化。首先，商业性金融退位。我国目前农村的银行基本都属于自负盈亏、追求效益最大化的商业银行，而我国的农业贷款中，贷款期限长、见效慢、成本高、风险大，相对于工业贷款来看，风险与成本都比较高。因此，银行并不愿意放贷给农户。加上我国目前政策向城市的转移，商业银行基本的主要放贷对象主要针对于城市内部的企业与个人，农村的商业银行基本变成了储蓄部门。其次，合作性的金融机构异化。众所周知，农村信用合作社的主要功能在于服务三农，不以盈利为主要目的。但是在纳税方面，农村信用合作社又按照商业金融机构的标准来，这就必然导致农村信用合作社将服务性、政策性、商业性、合作性融为一体，以维持其正常的运行。然而，农村信用合作社往往会忽视自己的服务性，为了防止贷款的资金压力过大和较大的风险，常常会效仿商业银行，开始向盈利化发展。最后，农业保险不到位。农村的发展受到了外界因素的影响，需要纳入社会保障体系中来，农业需要保险业。农业保险可以为农民提高经营的稳定性，降低农业的投资风险，已获得银行的信贷支持。但是，我国的目前的保险公司开始向市场化、商业化转变，农业保险相对于其他保险来说风险高，支付额度大，保险公司渐渐不愿意加入农村市场，使得农村金融部门也在放贷给农业时畏畏缩缩，有所顾虑，直接影响了我国农业的现代化水平的提高，不利于我国的新农村建设。

（二）财政与商业性金融机构的职能边界不清

首先，从改革开放以来，一直致力于发展中大城市，忽视了农村经济的发展，农村的公共财政资源缺位。我国为了实现农村的发展，不得不将财政与商业金融之间相互渗透，金融机构承担了财政部门的职能，农村的商业金融机构由于财政的渗入，出现了许多的不良贷款，导致其经营效率低下，经营坏境恶劣，很多金融机构的资金开始流出农村地区。其次，我国的新农村建设过程中，有许多政策性的金融机构参与其中。我国有一些政策性的金融机构，比如农业发展银行，但是由于他们被一些大宗农产品收购所牵制，无力开发农业基础设施建设、农业技术改造、农村扶贫等新农村建设中的惠农事业，为了节省运行成本，降低信贷风险，商业银行缺乏放贷的动力，使得农村的贷款资金逐年下降，资金再一次的流出了农村。

（三）新农村建设过程中缺乏农村金融融资体系

社会主义新农村的建设离不开农村金融的大力支持。新农村建设过程中，需要投入大量的资金，这就需要农村金融机构的完善，形成一个完善的金融融资体系。而目前的中国，正是缺乏一个这样的体系，我国的商业银行基本都是为了追求利润，实现效益最大化，愿意将资金流出大大中城市，获得高额的利息，提高运营成本。很少有商业银行能够从新农村建设的要求和目标出发，这就导致了农村金融机构难以适应新农村建设的要求。

新农村建设关系到我国的国计民生，是我国解决三农问题的根本途径。因此，我们要通过完善农村金融体系建设，明确金融机构职能与职责，加强对于农村金融机构的监管，尽快解决我国的农村金融供需失衡。

本文作者:袁奎工作单位:长江大学