工商银行进入农村金融市场的路径

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一、农村金融市场的现状

目前农村的金融市场，已基本形成了以农业银行、农村信用合作社金融服务为主，其他银行，如邮政储蓄银行零星贷款为辅，农户之间相互抬款也普遍存在的格局，有的地方也有村镇自办银行的。农业银行、农村信用合作社的传统业务领域在农村，他们为农户提供较为全面的金融服务，如存款业务、结算业务、贷款业务和理财业务等，他们盘踞农村几十年，和方方面面关系极为牢固，在农户心中也极有威望，银行人员在那里是“有身份的”，一个营业所主任的社会地位几乎不亚于乡镇长和书记，有人把这些银行形象地称呼为“地头蛇”，举个例子，农村有过年杀年猪的习惯，因此一到年节一些银行工作人员吃杀猪菜都腻了。试想，农民多厚道啊，能不请给自己贷款让自己能种上地的人吃点喝点吗？其他银行，如邮政储蓄银行、哈尔滨银行和龙江银行，目前在农村主要是靠贷款业务来争取农户，这些行往往是靠人脉关系来开展业务活动的，银行里有人和村里的某人熟悉，一般是在村里有威望的支书村长报帐员之类的人，由他介绍来开展业务活动，这些人在本村经营多年，对每家农户的情况都了如指掌，由他们介绍业务可以说是一打一个准，几乎没有贷款出现不良的，由于这些行发展业务随机性很强，所以有人形象地称呼为“游击队”，可不要小瞧了这些“游击队”，由于他们是从村级开始下手的，且贷款门槛相对较低，所以很容易动摇农行和农信社的统治基础；农户之间互相抬款也是常见的事，春播时缺钱的农户往往以几分利的月利率从有钱户手中借贷，而且是利滚利。抬钱的原因，一是缺钱的农户嫌在银行贷款麻烦，二是由于某种原因在银行贷款困难，三是借钱是为了短期资金需求，犯不上到银行去办。当然也不是谁都能抬得着钱的，至少人家要觉得你能还得起本息，不是经常看到这样或那样的报道或消息吗，某人因没钱而被医院拒之门外，某人因没钱而导致子女辍学，为什么没钱？恐怕是连抬钱都抬不到了，家里穷的叮咣响，谁敢抬给他！那么，目前的农村金融市场格局能否满足农村经济高速发展的需要？笔者认为，目前的农村金融市场格局还是基本上能够满足经济发展的需要的。但随着经济社会的不断发展和城镇化进程的深入，一定会导致农村经济结构和金融市场发生深刻的变化，农民对金融服务的要求会越来越高，农村金融市场的空间也会越来越大，工商银行如果能够抓住这一历史机遇，积极进入农村金融市场，支持、推进第一产业改革、发展进程，无疑是具有重大的战略意义的。

二、进入农村金融市场的必要性

为什么要进入农村金融市场？有人说：工农中建四大行，国家早有业务分工，工行业务地盘在城镇，主要为企业和城镇居民提供金融服务，中行为外贸企业和国际结算提供金融服务，建行为基本建设提供金融服务，而广大的农村则是农行和农信社的地盘。工行按照分工，只要在城镇里开展好各项业务就行了，何必到穷山恶水去和农行、农信社抢饭碗？这种想法应该说是望文生义，以静止的、片面的观点看世界，是形而上学。三十年前，金融体制改革刚开始时，国家对各家专业银行是有上述业务划分的，行名也基本上能够代表各自的业务范围。但三十年后，随着经济体制改革的深入和市场经济的建立，各家商业银行早已打破了原来的业务划分范围。目前，只有在经济发达的中心城市，工行网点仍然相对居多，但在全国大多数城镇，工行早已不是老大，甚至连老二都不是了。各位可以到大街走走看看，哪里不是工农中建北京龙江的网点比邻而居？既然人家能进城，那么我们就能下乡。说：农村是一个广阔天地，在那里是大有作为的。我们就是要解放思想，放下包袱，破釜沉舟，放手一博，不但要与农中建北京龙江等行争夺城镇金融市场，还有走下去与农行、农信社争夺农村金融市场，让广大农民兄弟也享受到工行最优质的金融服务，让我们工行也为建设社会主义新农村添砖加瓦。这是化被动为主动、化腐朽为神奇的一步好棋，否则在理论上讲，工行的传统地盘将会被蚕食得越来越小，前景堪忧。总之，为了捍卫工商银行在国内金融市场的领先地位，为了实现工商银行可持续性发展，工行应该实行战略性转变，坚决进入农村金融市场。

三、进入农村金融市场的路径

分三步走。一是摸底调查，有的放矢。俗语说：凡事预则立，不预则废。对于农村金融市场，我们首先要搞调查研究，决不能领导层一拍脑门，大家就一轰而上，结果开展工作时才发现一切茫然。“小黄狗吃刺猬，不知从哪下手”。因此必须搞好摸底调查，才能有的放矢。比较具有操作性的做法是，抽调两至三个人组成一个调查小组，小组成员应由在农村有一定的社会关系、且比较了解农村的员工组成，深入农村针对金融需求情况和发展前景进行详尽的调查研究，并形成调查报告，再交决策层研究决策，据此采取黄鼠狼吃蛇的战术，各个击破，成熟一个村开展一个村，成熟一个乡开展一个乡，以此类推。二是信贷先行，夯实基础。农村最需要什么？贷款！经常见诸报端的，是所谓农民贷款难、所谓农村办企业或者扩大再生产缺少信贷资金支持，所谓贷款难成为制约农村经济发展的瓶颈等等。笔者有一些农民朋友，他们经常问的一句话就是：“你们工行给农民贷款吗？办企业给贷吗？需要用什么做抵押？贷款利率多少？”看到他们期许的目光，我还真不好意思说工行暂时不给农户贷款，那样他们会很失望。因此我行不妨把针对农户和农村企业的贷款业务作为工作切入点。一个二级分行可以挑选辖区内一两个村作为试点，由点及面，取得经验，再据情况予以推广。选择的要素，应该是中等村屯、非农经济基础相对较好，且交通较为方便，便于工作。这样做，才具有典型意义和参照物价值。如在笔者所在的黑龙江省七台河市，是否应该把试点村选择在中心河或铁山乡，原因是这两个乡镇都有相当数量的小煤矿、养殖场分布，以及少数生产加工企业，且农户人均有地约一垧左右，还有一定数量的山地林木，比较典型；对于适用什么样的信贷种类问题，其他行的做法如下：一是农户种地买种子化肥用钱，只要借款人有地有房有担保人，有本地户口，就给贷款，金额几万元不等；二是几户联保，各贷几万，借款人对联保的其他人贷款负有连带责任，用途管理不严格；三是对种植、养殖大户和小林场、小作坊和生产加工企业，以住房、土地使用权、林权、机械设备和粮食等做抵押，发放抵质押贷款。工行可在参考上述做法的基础上，根据国家信贷政策，选择自己的贷款方式。但必须坚持两条；一是手续简便，办理迅速；二是规避风险，杜绝不良贷款发生。在开展信贷业务活动时，要注意贷款风险防范。有这么一件事：一家银行到农村推广五户联保贷款，每户限贷五万元。该村有这么一个人，看出这是一个机会，就找到暂时不需要贷款的四户人家。说虽然你们暂时不用，但你们也贷，然后我用我还，这四户人家碍于乡亲的情面，也没考虑过多，就以自己的名义贷款，然后把存折交给了那个人。不知是经营不善还是其他原因，总之用钱的这个人还几次就不还了，这四户人家除了自己还之外，还得去求用钱的这个人，而这个人就有放挺的意思了。到了年末更傻眼了，银行工作人员到那四户人家吃住去了。这件事从客观角度看，除了用钱的那个人有作套、欺诈的嫌疑外，银行经办人员也不能免责，一味追求业绩，没有搞好贷前调查，最终可能导致银行贷款形成不良，同时坑害了老实厚道的农民兄弟。三是全面铺开，拓展业务。随着业务的开展和经济形势的不断变化，我行应根据国家经济金融政策的要求，考虑在农村中心乡镇设立机构网点，有三个前提条件：一是必须是业务发展到一定程度，需要设立机构网点来加强业务管理；否则一两个村的几十笔贷款业务犯不上设立网点，经常检查，及时收贷就是了；二是必须要有发展前景，值得设立机构网点，比如设立网点的乡镇附近可能要修路、要建市场，要修水库等等，否则设不设一个样，业务没有长足进步，没有明显效益，得不偿失；三是要有能够胜任农村金融工作的干部储备，使机构网点设立后能够很快正常运转并取得预期效果。否则两眼一抹黑，工作难以打开局面。

四、进入农村金融市场应注意的问题

一是进一步统一思想。进入农村金融市场，是一个政策性很强的问题。在确定了进入农村金融市场的战略决策后，首先至少是各级行领导层和相关人员要统一思想，统一口径，要对开展农村工作的战略意义有深刻的认识，只有这样，才能集中精力、聚精会神地研究、部署和开展农村金融工作；二是开展人员培训。要着力培养能够胜任农村金融的员工队伍，农村金融工作无论在所服务人群上和服务行业上都不同于城市金融工作。因此，必须选拔政治上要求进步、有一定学识水平和实际工作经验，并乐于从事农村金融工作的员工开展培训工作。培训的主要内容应该是农村金融市场的现状和开展农村金融工作的方法，使参训人员对开展农村金融工作有足够的思想准备和感性认识。三是建立内控制度。工商银行历来致力于内控长效机制建设，并且有在开办新业务和建立新的机构网点时首先建立完善内控机制的规定，即所谓的内控先行。从某种意义上来说，农村金融工作对于工商银行来讲是一项全新业务，因此必须首先加强内控制度建设，包括规章制度、管理办法、业务流程和人员管理，用制度约束业务活动，用制度约束员工行为，才能有效防范操作风险和案件风险。

本文作者:董书工作单位:中国工商银行七台河分行