中小金融机构不良资产化解途径

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摘要：有效化解中小金融机构不良资产，探究中小金融机构不良资产的化解途径，对于中小金融机构自身的发展以及整个金融业的发展都有着重要的意义。本文首先分析了中小金融机构不良资产产生的内部原因和外部原因，其次对中小金融机构不良资产的化解途径进行了解析。

关键词：中小金融机构；不良资产；互联网金融；化解途径

中小金融机构为我国金融业注入了新的活力，加速了我国的资金流动，促进了资本的进一步优化配置，如为中小企业提供了更加便捷有效的融资平台。然而，中小金融机构的不良资产率也是偏高的，这是公认的，不良资产率的偏高不仅仅威胁着中小金融机构的健康平稳发展，更是扰乱了整个金融业的秩序，阻碍了金融业的健康发展。因此，有效化解中小金融机构不良资产，探究中小金融机构不良资产的化解途径，对于中小金融机构以及整个金融业的发展都有着重要的意义。

一、中小金融机构不良资产增多的原因

中小金融机构不良资产产生的原因可以归纳为外部原因和内部原因。中小金融机构不良资产增多的外部原因主要在于整个经济形势的不景气。宏观经济的衰退、企业经营不顺畅、虚拟经济严重偏离实体经济的发展，这些因素直接导致整个金融业的不良资产增多。中小金融机构作为金融业中的成员，其不良资产也受到外部环境的影响，呈现出上升趋势。而中小金融机构不良资产增多的内部原因则主要从自身的监督机制不足以及自身竞争力不足两个方面展开分析。中小金融机构由于规模小，专业性往往比不上大型金融机构，且员工素质也偏低，导致中小金融机构对于风险的预估和监控不及时，对于已经出现的风险信号不加以重视，从而导致不良资产率居高不下。而从自身竞争力不足这个角度来说，我国中小金融机构虽然发展快，但是商业银行仍占据了我国信贷的主导，一些风险系数低、规模大、信用度高的大型企业在贷款时，往往会选择商业银行，而不会选择中小金融机构。而中小金融机构自身资金量偏少，也难以满足大型企业的资金需求。因此，中小金融机构的客户的风险系数往往相对较高，这就使得不良资产增多。此外，为了需求更大的生存与发展的空间，中小金融机构往往会加强金融创新，如中小型互联网金融平台的逐渐崛起，实现了小微贷款的快速普及。然而，金融创新与金融风险是紧密挂钩的，小微贷款由于难以对每个客户进行详细的身份等信息的审核，从而坏账很多，提升了中小金融机构的不良资产率[1]。

二、中小金融机构不良资产的化解途径分析

(一)积极寻求同业合作

中小金融机构想要降低自身的不良资产率，可以通过积极寻求同业合作来实现。通过与同业进行合作，如与一些同样规模的中小金融机构结成战略联盟，或者与大型商业银行进行合作。这样一方面能够提升中小金融机构的资金调配能力，从而使得中小金融机构有更多的机会与规模相对大、信用度相对高的企业进行合作，为这些企业提供贷款融资服务，从而降低不良资产产生的可能性，同时提升自身抗风险、化解不良资产的能力。另一方面，中小金融机构与同业建立合作，能够形成不同机构的信息共享，由于中小金融机构的规模小、成立时间短，因此客户信息档案也非常不完善，作用不大。但是与不同机构建立了信息共享，就能够扩充和完善自身的客户信息档案，大大提升客户信息档案的使用价值，中小金融机构可以通过查阅这些信息档案了解客户的征信情况，避免将资金借贷给信用差的客户，从而大大降低不良资产产生的可能性，对于追查和化解现有不良资产也有重要的作用[2]。

(二)提高工作人员专业素质

从人员招聘来说，中小金融机构相对于大型商业银行来说，进入的门槛相对低，员工素质参差不齐，这也是一些客户不愿意选择中小金融机构的原因之一。而中小金融机构的一些不良资产的产生也与个别内部员工专业素质不高、职业道德水平低有关系，一些员工由于专业素质不高，导致贷款手续不完善，或者与贷款方串联损害中小金融机构自身的利益。因此，中小金融机构想要降低自身的不良资产产生的可能性，快速化解现有不良资产，必须要提升内部员工的专业素质和职业道德水平。只有提升内部员工的专业素质，才能够保证内部员工能够采取合法手段保护中小金融机构的权益，只有提升内部员工的职业道德水平，才能够保证内部员工会尽心尽力追回欠款，为中小金融机构争取最大利益。

(三)加快清收和核销

加快清收和核销是处理不良贷款最常用的方法，加快清收和核销能够从财务管理层面有效加强内部控制，防止呆账及坏账。中小金融机构可以通过加快不良贷款的清收和核销的方法，对于不能按时收回的贷款，要尽快清收和核销。只有尽快将不良贷款转化，提高清收和核销的效率，才能够“盘活存量”，化解现有不良资产，保证中小金融机构资金流顺畅，资本充裕，为中小金融机构下一步的健康发展创造良好的条件。

三、结语

受内外部多种因素的影响，目前我国中小金融机构的不良贷款呈现出上升趋势，阻碍了中小金融机构的健康发展，甚至有一些中小金融机构面临破产。想要提升中小金融机构的抗风险能力，必须要提升中小金融机构的不良资产的化解能力。而积极寻求同业合作、提高工作人员专业素质、加快清收和核销，是化解中小金融机构的不良资产的有效途径，对于提升中小金融机构的不良资产的化解能力有着促进作用。

作者:马风亮 单位:山东惠民农村商业银行股份有限公司

参考文献：

[1]张云燕等.县域农村合作金融机构信贷风险的影响因素[J].西北农林科技大学学报，2013(2).

[2]王恕.解析银行不良资产与金融资产的管理[J].金融经济，2013(4).