商业银行金融创新研究论文

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随着管制放松、国有商业银行改制、信息技术进步利率的市场化等经营环境的改变，我国的商业银行的传统核心竞争力受到了挑战。商业银行的金融创新是一种实现经济目的的活动，其主要目标是创造更多的利润，规避金融风险，以求得自身的生存和发展。从我国商业银行内外环境来研究金融创新的动因，可以分为内在动因和外在动因。

一、商业银行金融创新的内在动因

（一）利润驱动创新

伴随着我国金融机构间传统壁垒的消失，单靠有形产品本身价格的优势已很难取得竞争优势，银行存贷款市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，价格竞争行为正在缩小商业银行的盈利能力。商业银行在追求利润时才会产生创新需求，利润驱动成为商业银行创新的主要内在动因。商业银行主要以降低交易成本创新、提高经营效率创新、流动性增强创新和金融产品创新为主要手段，来获得利润。

1.降低交易成本创新

希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论为“金融创新的支配因素是降低交易成本”。它包含两层意思：(1)降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义；(2)金融创新是对科技进步导致交易降低的反应。处于垄断竞争市场中的商业银行通过降低管理费用、调整产业结构、优化经营模式和改善支付清算系统等方法降低交易成本，从而获得超额利润。也就是说商业银行通过创新能带来特殊收益，降低成本，利润空间增大，具有明显的价格优势，从而扩大市场份额，获得超额收益。

2.提高经营效率创新

金融创新一方面通过大量提供具有特定内涵与特性的金融工具、金融服务、交易方式或融资技术等成果，从数量和质量两个方面同时提高需求者的满足程度，增加了金融商品和服务的效用，从而增加了金融机构的基本功能，提高了金融机构的运作效率。另一方面，提高支付清算能力和速度。自从把电子技术引入支付清算系统后，提高了支付清算的速度和效率，大大提高了资金周转速度和使用效率，节约了大量的流通费用。只有这样才能由此提高了金融机构经营活动的规模报酬，降低平均成本，加上经营管理方面的各种创新，使金融机构的盈利能力大为增强。

3.流动性增强创新

流动性增强创新产生于对流动性需求的增长。在商业银行的资产中，有的金融资产是缺乏流动性的，如汽车消费贷款、固定资产贷款、信用卡应收账款和住宅资产净贷款等，银行只能等待到期以后才收回这些贷款或账款。而有的金融资产是富有流动性的，如证券，投资者可以随时在证券市场上把证券卖出去。在金融市场相对发达的情况下，商业银行更多地通过主动负债来获取流动性，这样可以降低非营利的现金资产，扩大盈利性资金的运用。对于银行来说，为了提高资金的效率，有必要将没有流动性较差的资产转变为具有流动性的证券。因此，商业银行应通过金融创新以特定方式保持对外支付能力，以防止优质客户的流失；避免负债和资产利率敏感性不相匹配的情况下，利率变动对银行净利差收入产生的重新定价风险。

4.金融产品和服务创新

面对激烈的竞争环境，商业银行应该着重服务及产品的创新，以避免像2002年爱立信“倒戈”事件的发生。针对个人客户推出个人委托业务、基金销售、保险销售、贷款证券化等。有实力的银行应提出“大金融超市”的概念，即投资者在一家银行里就可以享受存取、购买保险、基金、国债、住房信贷等业务的“套餐”服务。针对公司客户推出现金管理业务、贷款证券化、咨询顾问业务、金融衍生工具、信托业务和金融租赁业务等。商业银行只有在金融产品及业务上创新才能拓展商业银行的业务领域空间，提高服务功能和效率，从而推动商业银行的健康、稳健发展。

（二）规避风险创新

随着我国的利率市场化进程不断推进，利率市场化从利率水平骤然升高和不规则波动性加大两个方面加剧了银行脆弱性。另外，在商业银行的信贷营销中，由于大企业和优质项目融资渠道较为广泛，利率的市场化使商业银行在对其发放贷款是很难上浮利率，一般采取利率下浮的政策，以占据市场份额。一旦市场上存贷利差出现大幅度的下降，对收入主要来源依赖存贷业务利差的商业银行来讲，其竞争风险将加剧。因此，商业银行应利用金融创新缓解利率市场化所带来的市场风险和商业银行竞争风险。

（三）规避管制创新

凯恩提出了规避型金融创新理论，所谓“规避创新”，就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为。在国际金融界放松对金融机构的行政式的直接管制的同时，加强了以促进银行谨慎经营为目的的风险管理，并加强了对金融创新业务，特别是衍生业务的管制。金融管制的目的是为了保证整个金融体系的稳定和金融机构的经营安全，而金融创新多是为了逃避管制，直接创立性的金融工具，并广泛推广，从而获得超额利润。

（四）主观能动创新

商业银行的优秀人才的主观能动性表现是否激烈、敏锐，取决于商业银行成员所追求的最大利益目标和成员的素质。优秀人才的流失将会严重影响中资银行竞争力的提高。对于商业银行来说，拥有优秀的人力资本虽然重要，但他并不足以保证它们能发挥主观能动新进行金融创新从而带来利润的增长。这需要一套有力的激励机制，就像市场提供的机制一样，它能保证了发明及其转化的产品从创新就直接服务于生产并能带来利润的增长。因此，商业银行应提供一套有效的激励约束机制，充分发挥员工的主观能动性，在促进金融创新的同时，避免了优秀人才向外资银行的流失。

二、商业银行创新外在动因

商业银行的外在动因是指商业银行创新系统外部的动因因素，它是金融创新的条件，通过推动、驱动等方式，最终转化为创新的内在动因，对商业银行金融创新产生推动作用。

（一）技术推动创新

技术进步使计算机及电子网络技术在银行业的应用取得了长足的进展，是的商业银行不仅创新手段，而且更重要的是，金融服务方式发生了巨大的变化―出现了电子金融。技术进步能够使商业银行通过将劳动和资本等生产要素有更低的成本结合，并为其客户提供更多、更新的金融产品来获得更高的利润。

（二）需求驱动创新

在现代信息技术发展和商业银行服务综合化、全能化的趋势下，客户对商业银行提出了更为多样化的服务要求。消费者需要方便、低廉、优质、高效、多样化的金融服务，包括传统银行服务、新型保险、证券投资、理财等服务。另外信息技术的日新月异也刺激了企业客户需求目标的提高，银行客户需求的多元化和高层次性，这些都导致了金融创新呈现出良好的发展趋向。

（三）竞争逼迫创新

商业银行不仅面临着激烈的国内同业的竞争，还面临着强大的国际竞争对手。随着中国金融市场开放程度的逐步提高，外资银行全面参与中国银行业的竞争是无法回避的事实，我国银行业将面临严峻的考验。商业银行要想在激烈的竞争中立于不败地位，就必须改善经营机制，进行金融创新，通过产品创新来增强提高综合竞争力和保持原有的市场地位或占有新的市场。公务员之家

（四）管制放松创新

从上世纪九十年代，金融创新与金融监管的关系发生了变化，各国政府放松金融管制成为一种趋势，由原来强调公共利益优先逐步转向强调竞争和减少保护来提高金融业的市场效率。目前，我国政府所采取的利率市场化改革、对国有独资商业银行改制、商业银行设立基金公司等措施都促使了国内商业银行进行金融创新，以获得竞争的比较优势。

三、结论

金融创新浪潮对我国的金融市场产生了深远而巨大的影响。它在提高金融机构的获利可能性的同时，也对金融系统和货币政策提出了严峻的挑战。随着世界经济金融全球化、一体化进程的加快，以及科学技术的突飞猛进，商业银行创新将是全方位的，它涵盖金融商品、交易方式、组织形式、经营管理和金融监管等领域的革命性变革。因此我国的商业银行应在客户、业务、区域、市场等方面有所侧重，将内外动力系统有效的相结合，才能实现在经营理念、金融工具、金融制度、金融技术、金融机构和支付方式等方面的创新，只有这样才能抓住发展先机，在国内市场立于不败和在国际市场上立足。