互联网金融对商业银行影响及对策

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【摘要】近些年，互联网金融在我国得到飞速成长，理财通、网易宝等产物不断呈现，对商业银行产生了重大影响。本文从四个方面进行分析，对互联网金融的发展现状、面对的机会与威胁、以及提出相应的建议。

【关键词】互联网金融商业银行对策

一、互联网金融的发展现状

随着本国网络技术的不断发展、网络的使用范围的持续增加，截止2017年12月，本国的网络使用者数量达7.72亿，普遍率抵达55.8%，互联网的生活方式已经化为人们的生活与工作中不可缺少的部分。所以，互联网金融应运而出，在本国得到飞速成长。互联网金融是将传统业务与互联网相结合，其产品为第三方支付、数字货币、P2P网贷等。

二、互联网金融对商业银行的促进作用

（一）利用技术建立健全自身信息体系

互联网企业具有信息优势，其所掌握的客户交易的信息记录明显高于商业银行，所以其销售工作也更加具有针对性。相对于互联网金融而言，商业银行对于交易信息的利用程度较低，因此，商业银行必须要加大改善此缺点的投入力度，逐步提高对数据的利用程度，并且要建立培养专业的数据处理人才的机构，而且根据客户群体的差异要实施差异化的销售方案。

（二）拓宽商业银行的销售渠道

互联网金融企业可以在网络上实行销售，打破银行在销售渠道时空上的界定，也减少了它的业务量。商业银行的实体销售渠道因各种因素的限制，无法满足客户的需求，因而客户愿意接受互联网金融的产品与服务，所以加大对电商平台的建设力度尤为重要。

三、互联网金融对商业银行的模式冲击

（一）互联网金融冲击商业银行的经济地位

商业银行在金融系统中是以中介的角色存在的，其既能完成支付结算业务，也可以改善在市场中信息不对称的能力。因为网络技术的不断成长，互联网金融企业可以在网上进行结算交易，甚至其在商场中日臻完善讯息不对称的能力也远远超过商业银行。因此，这对于以中介角色存在的商业银行造成了重大冲击。

（二）互联网货币基金吸引存款

互联网金融企业提供种种的理财产物，例如余额宝，用户可以将存款直接转入到余额宝的货币基金中，用户能直接从中获得收益。并且在存在余额宝内部的本金能直接提取。以余额宝为主的产物打破了常理的金融理论，余额宝的收益明显高于银行提供的理财产物，甚至在收益、风险等多方面都有着明显的上风。因此，余额宝们从银行中吸引一定数量的储蓄。

（三）互联网金融对商业银行信息安全产生威胁

互联网金融最大的优势是大数据与云计算技术的应用，这些技术可以在最大的程度上降低获取信息的难度与减少成本。通过大数据与云计算技术的应用，互联网金融可以迅速的获得客户的信用状况、消费习惯以及偏好需求等信息，因为获取信息的难度较低,所以互联网金融企业并不在意对于客户信息的保密措施。而网络平台成长时刻不长，且在技术有一定的不足，因此容易发生客户信息泄露的情况。由于客户的重叠性，一旦发生客户信息泄露，不仅互联网金融企业会产生危机，而且商业银行也会面临威胁。

四、商业银行的应对策略

（一）积极转变经营理念

商业银行要重视网络技术的变革，在与金融企业的竞争过程中，既要做好传统业务，又要增强传统交易与网络技术的融合，努力推动银行交易的转型升级，积极面对互联网企业的挑战。

（二）以顾客为中心创新金融产物

商业银行的核心对象是顾客，因此，银行的所有业务与服务都要以顾客为中心，通过顾客在被服务的过程中的要求与反馈，设立相应的评价指标体系，以此分析顾客的需求制定相应的销售策略。甚至发行有针对性的业务和金融产物进行面对面的销售，既要使顾主满意，也要提高自身利润。

（三）加强风险防范方式与监管力度

1.加强风险防范方式。商业银行应该利用自身的客户信息以及自建平台来进行构建风险模型，以此来完善基于自身的信用评级的风险管理，达到线上线下的全平台覆盖，加大对于信用违规客户的处罚成度来提高信息违规的资本，实现对风险进行控制、降低风险的目的。

2.健全监管法律法规与监管力度。监管部门应该健全在监管互联网金融方面的法律法规，并且制定相对应的市场准入与准出规则，因此进行实时监控。甚至建立相应的监管机构，防止风险外溢造成连锁反应。

参考文献

[1]杨海燕.互联网金融对传统商业银行的影响[J].现代经济信息.2016（09）.

[2]姜兆辉.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[J].当代经济.2017（14）.

作者:杨孟学 金环 单位:沈阳工学院