信用体系对互联网金融的作用

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摘要：在现代经济发展体系中，互联网金融是促进经济增长的新引擎。信誉机制是互联网经济发展的基石。在研究互联网金融的过程中，首先要对互联网金融信用体系进行研究。以“芝麻信用分”作为案例，对信用体系在互联网金融方面的重要作用进行了初步的解析。

关键词：“芝麻信用分”；信用体系；互联网金融；重要作用

信誉机制是互联网经济发展的基石。在互联网金融的发展过程中，构建信用体系和信用体系对互联网金融的发展起到基础性作用。如何构建基于互联网金融发展的特点的金融体系是整个互联网金融行业正在思考的问题。

1信用体系在互联网金融发展中的重要地位

在大数据时代背景下，我国高度重视信用体系的建设，已经取得初步成果。从信用体系支持互联网金融发展的作用角度进行研究，能够看出，在构建信用体系的过程中以全新的服务理念和先进的信息处理模式为核心开展各项工作，在一定程度上使传统信用评分模式发生变化，更好地建立完善系统信用体系，能够结合先进技术手段、多渠道收集相关信用数据，并且促进交易数据、社交信用数据等的有机整合，为经济、金融活动的发展提供相应的服务。利用大数据，对信用体系的作用进行研究，发现其可以为互联网金融提供服务，在海量信用数据的作用下可以构建完善的信用支持平台，确保各项信用决策的制定可以将信用数据作为基础做出判断，提高互联网金融决策的科学性。同时，在完善信用体系的支持下，互联网金融发展过程中也能获得相应的信用保障，所以，信用体系在互联网经济中的重要性不言而喻。

2信用数据在互联网金融发展中的作用———以芝麻信用分为例

笔者通过初步研究芝麻信用，认为芝麻信用体系是在大数据技术和云计算技术支持下构建的互联网个人信用信息数据库，能够对个人信用数据进行广泛的采集，并提供个人信用评分服务。在构建芝麻信用体系的过程中，采用国际上通用的信用评分模式，在综合考虑用户信用历史、履约能力、行为偏好、身份特质以及人脉关系的基础上对个人用户信息进行加工处理后得到的综合评分结果，任何一个维度的得分高低都会对个人信用得分产生影响。2．1有助于推动互联网普惠金融发展。马云在2017年的“达沃斯论坛”上曾为大家介绍过芝麻信用。芝麻信用分可以用来租车租房，分值高者还能免押金。所有用过芝麻信用服务的都会得到一个信用评级，通过信用等级来决定用户的贷款能力。也就是说，只要能够做到诚信消费，就能够获得贷款能力。马云表示，在2012年起的5年内，他们发放贷款的中小企业数量高达500万个，无论他们要求什么程度的贷款，只要有信用评级，三分钟便可以决定是否发放贷款、给多少钱，且一秒钟就能到账。由此不难看出，芝麻信用不要抵押、不要担保，只要通过日常消费来提高自己的信用分数，就能申请贷款，这意味着曾被银行拒之门外的“穷人群体”也能够享受到金融服务，推动了普惠金融知识的普及，扩大了服务人群范围，促进了互联网经济的发展。2．2有助于完善线上线下个人信用体系。近年来人们生活消费方式不断升级。“先消费，后付款”的消费观念影响着很多人的生活。先进的观念在为大家的消费生活带来便利的同时，也引发了不少不良信用事件。例如，“花呗”违约还款，或利用互联网消费额度恶意套现等，线上线下个人信用体系的融合和完善仍有待改进。芝麻信用以阿里巴巴的电子商户交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据为基础，与公安网等公共机构以及合作伙伴建立了数据合作。与传统征信数据相比，芝麻信用数据涵盖了许多个人的细节信息，包括信用卡还款、转账、网购、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等等。“芝麻信用”对用户进行信用评估，以分数的形式来刻画用户的信用状况，当用户向互联网金融企业贷款时，这些企业就可以根据个人信用评估来判断用户的还款意愿及能力，继而为用户提供相应的授信及现金分期服务。个人信用数据库收集人的身份、贷款和信用卡信息，能够帮助商业银行提高风险管理能力，防范信用风险。一旦发现有失信消费纪录便会加以惩罚，并且纪录到个人信用数据库中，而这些不良的消费纪录会让用户无法向银行贷款或享受分期付款消费，使得消费者不得不诚信消费，提高人们的守信意识，能够有效预防老赖、完善社会信用体系，保障互联网健康运行。2．3有助于完善互联网金融监管。芝麻信用作为蚂蚁集团开发的一套基于个人在淘宝、支付宝等上的消费、交易等行为的征信评价系统，为金融系统、政府有关调控部门、第三方金融企业等提供真实有效的信用评价分数。个人信用数据库由我国人民银行组织建立，数据库可以采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策和金融监管提供相关信息服务，最终实现货币平衡。同时，金融监管机构也会实施全面性、经常性的检查和督促，以促进金融机构的稳定经营与发展。

3结语

随着现代信息技术的发展，人们处理信息的能力和利用信息的效率不断提高，加速了科学技术的开发与创新创业的步伐。互联网金融的发展离不开完善征信体系的支持，在新时期推动我国互联网金融持续稳定发展的过程中，必须加强对全社会信用体系的重视，从多角度探索信用体系建设和应用的措施，确保在信用体系的支撑下互联网金融走入良性发展轨道。

参考文献

［1］裴朋鸣．互联网金融征信发展中存在的问题探究———以芝麻信用的运作模式为例［D］．保定：河北金融学院，2017．

［2］熊程青．基于互联网金融平台的第三方征信存在的问题探究———以芝麻信用为例［D］．南昌：江西财经大学，2016．

［3］叶文辉．大数据征信机构的运作模式及监管对策———以阿里巴巴芝麻信用为例［J］．海南金融，2015，（7）．

作者:王艺玮 单位:山东寿光现代中学