民间借贷危机金融体制改革思考

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近两年我国经济从飞速增长逐渐回落，在这一环境之下企业的经营发展更加困难，同时经济增速的减缓也必然会形成放贷效率的减缓以及不良贷款现象的提升。对此，探讨在新环境之下民间借贷危机视角下我国金融体制改革的思考具备显著现实意义。

一、民间借贷的影响

(一)积极影响。1.拓展融资途径。受金融模式的因素影响，导致我国许多中小企业在发展中都会遭遇难融资的困境，从而导致发展受阻[1]。相关研究显示，我国某市中小企业的金融贷款有70%以上来源于民间借贷，这一数据也间接证明主流金融途径在中小企业方面的借贷服务效果并不理想。2.集中民间资金。资金的散闲化分布很容易导致投资增值心态的变化，再加上民间借贷本身利益追求因素，促使民间借贷的利率普遍高于同期银行贷款利率，在这一种现象影响下，会促使许多拥有闲散资金且希望获得高回报利润的人群便会主动参与到民间借贷活动中[2]。3.构建信用环境。伴随着民间借贷的不断发展，民间借贷主要是以亲缘、地缘、乡缘等关系为主，借助借贷主体的经济状况、还贷能力以及个人人品等信息的掌握，在一定范围之内与人员之内实行熟人借贷[3]。4.改进金融市场环境。正规的金融企业在手续相对较为复杂和严格，并且贷款的额度普遍较低，所以办理贷款时往往无法满足用户实际需求，在这样的环境之下，正规金融机构的经营模式得到了明显的约束和挑战。(二)负面影响。1.扰乱金融秩序。民间借贷的普及主要原因在于利率较高，和同期银行的利率相比高出几倍甚至是十几倍，这一种高利率可以更好的吸引市场当中的闲散资金，但对于金融安全会形成严重影响。2.金融风险的关联性。部分银行工作人员与外部部门应用金融机构在管理方面的缺陷以及漏洞，通过非法的途径获得金融信息，从而从事非法的活动。

二、民间借贷危机视角下对我国金融体制改革的深层思考

(一)构建小微企业金融政策。民间借贷作为一种创造性、活力更加突出的新兴业态，对于小微企业的融资需求而言提供了许多的帮助和新途径。对此，为了更好的保障融资安全性，政府可以通过建设民间借贷政策的方式，促使民间借贷主体与小微企业双方利益获得保障，从而提高融资安全性。(二)提高风险管控。民间借贷、小微企业的持续、稳定发展必然是建立在风险管控方面，民间借贷必然是兼并业务创新和风险管控基础上，同时也需要基于本身的风险管理能力。首先，需要提高民间借贷的行业自律性，可以借助建立行业协会的方式，制定并落实系列性的规程与自律公约，从而提高行业的规范性。其次，提高民间借贷企业的风险管理能力，借助集中培训的方式，提高企业本身的风险监测与提升风险管理的能力与技术，借助企业风险的管理体系确保民间借贷体系的稳定。最后，构建民间借贷的风险预警以及联动模式，以最有效的方式控制单一企业的风险传染、扩散，从而确保民间借贷可以持续稳定为小微企业提供融资服务。(三)不断完善小微企业征信体系。首先，可以通过网络的方式收集中小企业的信贷记录，完成信用评价体系与信用评审等工作。其次，可以借助互联网技术建设一整套统一性的民间借贷信息平台，从而实现小微企业信息共享与交流的需求，提升市场的透明性。最后，可以鼓励一部分满足条件的民间借贷主体与银行取得联系，获取银行征信系统的接入权，从而达到信息的共享需求。(四)产品的发展策略。一方面，需要不断的整合金融产品，同时构建一整套快捷、安全的业务组合型流程。金融企业可以借助资源的多元化整合，构建一整条与金融服务、产品服务相关联的业务链条流程，同时为用户提供相应的物流、资金流、信息流等金融方案服务，不断的扩张银行对于市场的影响力，促使银行的业务支付结算、理财以及信贷等服务性产品能够实现整合性经营。另一方面加强对数据的挖掘效率，为用户提供更加个性化、针对性的产品以及服务。(五)渠道的发展策略。第一，可以为用户构建一个直接性的联系平台，从而保障用户网络的稳定性以及可用性。金融企业可以为每一位用户提供一个表达观点、风险兴趣的“表达”平台，并让每一位用户都可以在这一平台当中沟通，这一种方式可以强化用户之间的衔接性；第二，需要对营销的渠道进行不断的整合与精简，并注重创新移动性的金融服务模式。(六)促销的发展策略。为了更好的推动银行的互动性营销能力，创新与用户方面的沟通和交流是必然的。在民间借贷环境之下，线上、线下的结合性的沟通非常重要在，这也是改善用户体验质量的有效途径。金融企业可以在物理网点突出服务、营销、用户体验等经营内容，进而最大程度的降低交易的成本以及人工的经营成本。

三、总结

综上所述，伴随着社会的持续性发展，民间借贷逐渐成为一种无法规避的发展趋势。挑战与机遇是相同共存的，金融企业在挑战当中需要针对性的转变运营思维与经营理念，从而占据更多的市场空间。

参考文献：

[1]刘洋，王会战.互联网视角下我国民间借贷的风险评价与控制——以P2P平台为例[J].宏观经济研究，2017，25(3)：146-157.

[2]刘晶明.网络借贷平台视角下我国网络金融的法律风险与规制[J].法学杂志，2015，36(9)：125-132.

[3]何小勇.我国金融体制改革视域下非法集资犯罪刑事规制的演变[J].政治与法律，2016，11(4)：52-64.

作者:黄洁林 单位:广西北部湾银行