金融经济发展思考和建议

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【摘要】随着“互联网+”经济形态的发展，互联网金融兴起。文章基于互联网金融和经济结构转型调整背景，重点探讨新金融模式如何推动商业模式创新，扩大对外开放，促进甘肃省经济快速发展，并提出相应的思考和建议。

【关键词】互联网金融；经济发展；甘肃

本文基于互联网金融和经济结构转型调整背景，重点探讨新金融模式，以及新金融如何推动商业模式创新，扩大对外开放，促进甘肃省经济快速发展等方面进行思考和提出建议。

一、基于互联网的新金融发展现状

（一）金融行业对甘肃省经济发展以及对外开放的支持。2016年甘肃省实现生产总值7152.04亿元，比2015年增长7.6%。其中，第一产业增加值973.47亿元，增长5.5%；第二产业增加值2491.53亿元，增长6.8%；第三产业增加值3687.04亿元，增长8.9%。全年固定资产投资9534.10亿元，比2015年增长10.52%。全年进出口总额453.2亿元，比2015年下降8.3%。其中，出口268.2亿元，下降25.7%；进口185.0亿元，增长39.3%。2016年末甘肃省金融机构本外币各项存款余额17515.66亿元，比2015年末增长7.46%，其中人民币各项存款余额17411.68亿元，增长7.87%。金融机构本外币各项贷款余额15926.41亿元，增长16.01%，其中人民币各项贷款余额15650.47亿元，增长17.74%[1]。（二）互联网金融与传统金融的区别。互联网金融是互联网技术和金融业原有功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的新的金融市场、服务、组织、产品以及监管体系等[2]。因此，互联网金融模式包括第三方支付平台、P2P、网络小额信贷、网络保险、众筹、网络金融服务和理财产品销售等。从方便企业和个人的角度来讲，基于互联网的新金融模式与传统金融区别在于：（1）结算方式不同。企业之间通过网络进行资金的往来、外汇的支付和结算。针对个人的手机银行以及个人和企业的网上银行等。（2）融资模式不同。融资模式众多，包括网络小额信贷、众筹、网络保险、金融理财产品网络销售等。（3）信用评级体系和投资管理的改变（见表1）。

二、基于商业模式创新的互联网金融的难点和借鉴

（一）开展互联网金融，促进商业模式创新的。1.信用风险大，风险控制难首先，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台，由于其准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。其次，互联网金融尚未纳入中国人民银行的企业和个人征信系统。企业和个人信息不全面，也不存在行业信用和信息共享机制，不具备类似银行的风险控制体系、规范的清算收缴机制，容易发生各类风险问题。最后，网络安全风险大。互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题凸现。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运行会受到影响，危及消费者的个人信息安全和资金安全。2.全面监管难互联网金融在中国处于起步阶段，缺乏准入门槛和行业规范，相关的监管和法律约束在逐渐完善，整个行业面临诸多政策和法律风险。（二）发展互联网金融，促进商业模式创新的借鉴。1.借鉴阿里大数据和云计算平台。借鉴阿里大数据和云计算平台的运行模式（见图1），基于金融行业现有的信息系统，单独建立自己的大数据平台，进行数据共享、分析、研究。图1基于大数据平台的金融企业发展战略制定通过对甘肃省金融行业数据共享、分析、研究，分析甘肃省的市场运行状况和经济活跃度，为甘肃省经济发展“把脉”、“对症下药”。2.借鉴国外的信用评级和信用体系。尽快建立信用评级和信用体系，以及风险评估办法和体系。不断补充完善个人和企业的信用和经营情况。例如，实现行业间个人资产信息的共享。银行以消费者房产或者土地的使用权作为互联网信用贷款发放的依据等。因此，发展互联网金融，促进商业模式创新应考虑的因素有三点：第一，外部因素的变化，即国家“调结构、促增长”“供给侧改革”的经济态势，以及甘肃比较落后的经济社会发展现状；第二，金融企业自身的约束条件，包括资本约束、风险控制等；第三，充分考虑市场需求的变化，根据市场的需求制定不同的金融产品，新的金融服务机构更加愿意站在用户的角度设计产品。

三、发展互联网金融推动甘肃省经济发展的思考和建议

借鉴发达省份的经验，推动甘肃省经济发展，国内贸易重点发展私营经济和县域经济，私营经济和县域经济的构成多数为中小微企业，主要的发展瓶颈是资金短缺、缺少规划、管理不到位、人才匮乏。中小微企业融资中贷款额度小、门槛高,抵押和担保资产较少。国际贸易从“传统国际贸易+跨境电商”两方面并举。2016年我国跨境电商交易总额占进出口贸易总额的比例为18.38%[3]。目前甘肃省跨境电子商务处于起步阶段，甘肃省商务厅牵头兰州海关、国检、税务正在加紧建设甘肃省跨境电子商务运营体系，已经完成兰州新区综合保税区（有专门的跨境电商商品场地）基础设施建设和跨境电商监管中心（位于兰州新区铁路北站）的信息化系统建设，2017年9月下旬开始了试运营。支持甘肃省互联网金融模式创新，支撑省内企业大胆“抱团出省、抱团出国”，带动甘肃省经济的发展。（一）转变思路和观念，加强金融行业竞争和忧患意识。理解互联网金融核心，需要转变思路，促进商业模式创新，并考虑以下几个关键问题：第一，基于网络大数据平台的数据和信息的分析及处理、反馈。第二，出台针对不同客户群体的风险评估办机构法和体系。第三，金融市场运行有线上和线下，线上完全互联网化，降低交易成本。例如小额资金供求的期限和数量的匹配，可以尝试通过专门的网络平台解决。超级集中支付系统和个体移动支付的统一。第四，针对不同客户群体的金融产品专业化、单一化等[4]。（二）转变金融机构服务市场的模式。传统的金融业是资金→流程（质量、品牌）→客户的供给决定需求的市场，转变成客户→流程（质量、品牌）→资金，即需求决定供给的市场。面向不同地区的中小微企业，面向电商，面向农村，转变金融机构服务市场的模式。市场营销理论有“4P”策略，即产品、价格、渠道、促销，该理论可以借鉴于金融服务行业，开展多元化服务，实施差异化的营销策略。例如产品细分，研究不同阶层和消费者群体的需求，针对普通家庭、精英白领、农村农民、电商小企业、创新创业（青年和中年）、养老等需求，开发不同的互联网金融产品，所有金融产品都可以在细分的、垂直的平台上操作；市场细分指金融产品针对国内市场、国外市场（跨境交易）、城市和农村市场、区域市场等；渠道细分，考虑线上销售，线下销售；促销细分考虑银行和银行的竞争，银行和保险业的竞争，银行和第三方支付平台的竞争。（三）金融机构业务模式的转变。1.改进结算方式。开发更多的手机银行、网上银行中的支付和结算功能。在考虑安全的前提下，转变结算方式，资金的支付和结算做到快捷、方便、安全、高效。2.转变融资模式。在考虑风险的前提下，融资模式做到多样化、个性化、精细化。目前，为刺激消费以及创新创业，各银行都出台了不同的贷款种类，如建设银行出台了针对本行存款户的消费“快贷”，兰州银行出台的“一键贷”、“双创”专项贷款。出台更多的专项贷款种类，简化融资模式，从网上申请、网上审核、网上放贷、网上还款。例如，结合甘肃省的电商扶贫，大学生创新创业，解决农村电商融资难问题，结合农户土地的确权和流转，允许用土地使用权向银行抵押贷款，以解决农村电商发展的资金困难问题。面对中小电子商务企业的发展，简便贷款手续，根据后台流水（通过电商平台的后台数据查证），确定贷款额度、利息、还款期限等。3.细化信用评价（评估）办法。一方面加强网络贷款公司的资质和制度建设。另一方面，针对创业电商、农村电商、跨境电商制定相应的信用评价（评估）办法，规范各类电商企业经营的标准化、市场化。例如，电商扶贫查询个人征信系统，通过相关部门和电商办背书，就可以得到一定金额的融资。（四）转变监管模式，细化监管规则。首先，转变监管模式、细化监管规则是对金融管理部门的要求，从针对机构的监管转向按照业务和功能进行分项监管；从静态的针对区域性和不同机构的监管转向动态的跨区域和跨境监管。其次，传统线下金融业务转到线上开展，在遵守线下金融业务的监管规定的前提下，鼓励互联网金融创新和发展，包容政策范围内的失误。最后，细化监管规则，扩大监管范围。细化互联网金融的监管规则，控制互联网金融风险，加快各网贷机构的风险制度建设。例如，加强网络现金贷监管，制定市场准入门槛，不具备放贷资质的公司无法开展网络现金贷。

作者:陈宇红 单位:兰州交通大学